「相殺の権利」は、ほとんどの人がなじみのない用語かもしれませんが、銀行や信用組合に口座を持っている人なら誰でも理解する必要があります。相殺の権利により、銀行や信用組合は、あなたの小切手口座、普通預金口座、または譲渡性預金（CD）からお金を受け取り、その金融機関で所有している別の口座に債務を支払うことができます。

たとえば、銀行が当座預金口座も処理している場合、銀行が当座預金口座からお金を差し引いて、自動車ローンの未払いの支払いを補う場合があります。また、金融機関は、事前に通知することなく、相殺の権利を行使できる可能性があります。これは一見不合理に思えるかもしれませんが、銀行または信用組合が規則に従っている限り、相殺の権利は完全に合法です。オフセットの権利が銀行または信用組合の顧客としてのあなたにどのように影響するかについて詳しくは、以下をお読みください。

定義されたオフセットの権利

一般に、銀行や信用組合は、小切手や普通預金などの預金口座からお金を受け取って、支払いが遅れた場合に同じ銀行や信用組合に支払うべき別の債務をカバーすることができます。しかし、その権利は必ずしもすべての種類の債務に及ぶわけではありません。たとえば、銀行は通常、住宅ローンや自動車ローンの延滞金をカバーするためにオフセットの権利を使用できますが、クレジットカードの延滞金はカバーできません。

相殺の権利は相殺の権利としても知られています。

金融機関が相殺の権利の下で送金する場合、その行動はCDの利息ペナルティ、小切手の返送、さらにはマイナスの口座残高につながる可能性があります。

銀行がオフセットの権利を行使する可能性がある場合

金融機関は通常、当座預金口座、普通預金口座、またはCDを開くときに署名する契約にオフセット言語の権利を含めます。

この言語は教育機関によって異なる場合があることに注意してください。信用組合は、銀行よりも相殺の権利を行使する上でより多くの余裕を享受することがよくあります。これは、たとえば、銀行がそれを行うことは通常違法であるのに、信用組合があなたのお金を差し押さえてクレジットカードの債務を支払う可能性があることを意味する可能性があります。

場合によっては、この言語は、銀行または信用組合に、あなたの名前だけの個人口座からだけでなく、他の誰かとの共同口座からもお金を受け取る許可を与える場合があります。共同口座の場合、金融機関は、口座の共同所有者が負っている債務をカバーするためにお金を引き出す可能性があります。

金融機関は、社会保障給付など、あなたの口座に預け入れられた政府の支払いに相殺の権利を適用することさえあります。

相殺の権利は、IRAのような税金繰延退職勘定には適用されません。

アカウント所有者としてのあなたの権利

当座預金口座、普通預金口座、またはCDを開設したときに署名した文書に相殺契約の権利が含まれている場合は、契約に概説されている条件に基づいて、金融機関が債務を支払うためにお金を受け取ることを許可しています。契約は法的な契約であり、アカウント所有者である限り、その契約に従う必要があります。

場合によっては、銀行や信用組合が事後まで相殺の権利を行使したことさえ知らないかもしれません。ただし、この契約は、金融機関が必要なときにいつでも口座からお金を引き出すための扉を開くものではありません。たとえば、連邦法は、連邦公認銀行が延滞したクレジットカードの請求書を支払うためにオフセットの権利を使用することを禁じています。

州法はまた、銀行または信用組合の相殺の権利を制限する場合があります。これはカリフォルニアの場合であり、金融​​機関は、負債をカバーするために口座からお金を引き出すときに、残高を1,000ドル未満に抑えることができません。一部の州では、社会保障や失業などの政府の利益を相殺措置の権利で枯渇させることも禁止しています。

オフセットの権利に対応する方法

銀行や信用組合が、自動車ローンの延滞金などの債務をカバーするために法的に口座からお金を引き出した場合、できることはあまりありません。

ただし、債務の支払いについて最新の状態になっていることを確認することで、それ以上の相殺を防ぐことができます。オフセットを回避する別の方法：当座預金口座、普通預金口座、またはCDを別の金融機関に移動します。この金融機関では、貸し手はオフセットの権利シナリオの下であなたのお金に触れることができません。

銀行や信用組合があなたの口座の1つから借金を返済するために誤ってお金を受け取ったと思われる場合は、あなたの法的権利について弁護士に相談することを検討してください。また、連邦消費者金融保護局、米国会計監査役事務所内の消費者支援グループ、または州司法長官事務所の消費者部門に連絡することもできます。

銀行と協力して問題を解決する方法

債務返済ができない場合は、銀行または信用組合に連絡して、返済計画を立てられるかどうかを確認してください。たとえば、あなたが仕事を失い、経済的な問題にぶつかった場合、金融機関は計画を立てることをいとわないかもしれません。

最も賢明なアプローチは、問題を回避しようとするのではなく、金融機関に事前に対応することです。

結論

口座開設時に署名する預金契約書を読むことは、小説を読むことほど楽しいことではありません。それでも、オフセットの権利やそこに明記されている他の規定に精通していると、お金を失ったり、忍耐力を失ったりするのを防ぐことができます。 前に契約書をよく読んで理解することをお勧めします あなたはそれに署名します。ただし、相殺措置の権利に見舞われた場合は、その措置について受け取った通知とともに、預金契約を注意深く確認してください。

銀行または信用組合がオフセットの権利の下であなたの口座を利用した場合、あなたには選択肢があることを忘れないでください。たとえば、金融機関に連絡して債務の支払いを支援したり、消費者の権利を保護する州または連邦機関に指導を求めたりすることができます。