借り換えをお考えですか？金利が低い場合、ローンの借り換えは、毎月の支払いを減らし、ローンの全期間にわたってお金を節約し、さらには財政をリセットするのに役立ちます。
ただし、申請書の提出を開始する前に、まず、借り換えが財務目標の達成にどのように役立つか（または役に立たないか）を考えてください。借り換えは、金利が下がったときにお金を節約するのに役立ちますが、これをやめることは、あなたの信用状態、全体的な財政状態、およびその他の要因にも依存します。
あなたが借り換えるとき、あなたはあなたの現在のローンを新しいものと取り替えます。金利、財務基準、および達成したいことによっては、借り換えが役立ちます。
あなたがより低い金利を確保できると思うなら、いつでもあなたの住宅ローン、自動車ローン、あるいはあなたの学生ローンの借り換えを検討する良い機会かもしれません。しかし、最初にあなたの現在の信用と財務状況について考えてください。元のローンを取得してから、クレジットは改善されましたか？あなたの収入と貯蓄は堅調に推移していますか？または、いくつかの財政的課題に直面している場合でも、あなたの財政状態は、新しいローンで有利な金利と条件を確保することを可能にしますか？
借り換えを検討しているときに、これらの要素のいくつかがどのように機能するかを次に示します。
あなたの住宅ローンは長期の支払い期間を持つ大規模なローンであるため、あなたの潜在的な節約は重要です。住宅ローンを借り換えるのに適切な時期についての単一のルールはありません。一方、過去数年間に借り換えをして、借金を返済するために現金を引き出したり、ローンの支払いを変更したり、FHAローンを借りたり、返済制限のあるローンを取得したりした場合は、できる時期が制限されることがあります。再び借り換え。このような場合、詳細についてはローン契約を確認してください。
低金利を利用するには、それらの資格を得る必要があります。クレジットスコアとクレジットレポートを確認し、必要に応じてクレジットを改善するための手順を実行します。クレジットスコアが高いほど、レートが低くなる傾向があります。あなたの信用が恒星でなくても、あなたがあなたのローンを得てからあなたの信用が改善されれば、あなたはまだ借り換えの恩恵を受けるかもしれません。
借り換えはどのくらいの違いを生むことができますか？ 2018年後半に$400,000の住宅を購入したとします。あなたは、20％を下げ、$ 320,000の30年住宅ローンを4.87％の固定金利で取得しました。あなたの毎月の支払いは$1,692です。
現在3.125％で借り換えている場合、新しいローンがあなたに影響を与える可能性のあるいくつかの方法があります：
これらの各シナリオは、借り換えを魅力的に見せます。ただし、避けるべき潜在的な落とし穴があります：
ポイントと手数料の支払いが多すぎる ：前払いの利子と手数料で支払うお金は、低額の支払いや低利子で節約するお金を上回ってはなりません。今後数年以内に引っ越す予定がある場合は、特に注意してください。
不注意で借金を増やしたり、ローン期間を延長したりする ：現金を引き出したり、ローンの残高に手数料を入れたりすると、借りている金額が増えます。同様に、5年後に30年の住宅ローンを別の30年の住宅ローンに借り換えると、返済日が遅れます。これらの調整で問題ないかもしれませんが、注意してください。
あなたの公平性を損なう ：借り換えでエクイティを引き出すと、自分の家への出資が減ります。また、景気後退で住宅価格が下落した場合、エクイティがほとんどないか、ネガティブなエクイティが「水中」にあることに気付く可能性があります。注意して続行してください。
新しいローンで魅力のない条件を取得する ：借り換えの際に元のローンで行ったのと同じデューデリジェンスを行います。たとえば、前払いペナルティが必要ない場合は、ローンに含まれていないことを確認してください。
自動車ローンの借り換えは、支払う利息の額を減らし、場合によっては毎月の支払いを減らすのにも役立ちます。ただし、自動車の借り換えでは、ローンが少なく、条件が短く、オリジネーション手数料とクロージングコストが低いか存在しないことが多いため、賭け金は低くなります。
自動車ローンの借り換えを検討している場合は、次のことを考慮してください。
自動財務計算機を使用すると、節約額をすばやく見積もることができます。 5年間で$35,000のローンを8.5％で、残り4年間の支払いを残し、残りの残高を4年間で3.125％に借り換えると、月に$ 63節約でき、利息は$3,000強になります。金利を下げることはできないが、月々の支払いを減らす必要がある場合は、5年間で残高を賄って、月々の支払いを120ドル削減できます。ただし、そうすると、支払われる利息の合計が約1,400ドルに増え、財政的義務が長くなります。
ExperianのパートナーであるRateGeniusは、自動車ローンの借り換えオプションをよりよく理解するのに役立ちます。
多くの未払いの学生ローンが政府によって発行されているため、学生ローンの借金を借り換えるプロセスは、標準的な住宅ローンや自動車ローンよりも少し複雑です。これらの政府ローンには、所得主導の返済オプションや支払い延期などの利益と保護があります。
学生の借金を抱えている場合は、銀行や信用組合などの民間の貸し手を通じて政府のローンを借り換えることができる場合があります。標準の融資基準とクレジットスコアの要件を満たす必要がありますが、金利と支払いを下げることができます。
収入を中断することなくローンを完済することを期待する高所得者は、確かに民間の借り換えの恩恵を受ける可能性があります。ただし、公立の学生ローンを民間の貸し手にシフトすると、収入主導の返済計画、支払い延期オプション、その他の連邦ローンの調整などのメリットが失われます。
家、車、学生の借金を借り換えているかどうかにかかわらず、ローンの借り換えは、少なくとも一時的に、クレジットスコアを下げる可能性があります。ほとんどの場合、この落ち込みは軽微であり、すぐに解決するはずです。借り換え時にクレジットスコアに影響を与える可能性のあるいくつかの要因は次のとおりです。
全体的に、借り換えはあなたの良い信用を維持するための重要な動機です。借り換えを通じて利息費用と毎月の支払いを減らす能力は、長期的な財政状態を最適化するための重要なツールになる可能性があります。