何年にもわたってまともな年金ポットを作り上げてきたとき、お金を出し始めるときに貯蓄者から支出者に移るのは少しつまらないことに気付くかもしれません。しかし、あなたが引退で生きるために必要な収入を得ながら、あなたのお金ができるだけ長く続くことを確実にするためにあなたがすることができることがあります。この簡単なガイドでは、年金のドローダウンに移行する準備ができたときに知っておく必要のある重要事項について説明します。
確定拠出年金をお持ちの場合は、ドローダウンフェーズに切り替える準備ができた日が来るでしょう。これで、長年の貯蓄のメリットを享受できます。
年金ドローダウンを使用すると、成長を続けながら「ドローダウン」（つまり、引き出して使う）ことができる収入を得るような方法で年金を投資し続ける柔軟な製品を購入できます。ポットの残りの部分。このようにして、将来的にあなたの収入ニーズを満たし続けることができることを願っています。
これは年金のドローダウンの簡単なガイドにすぎません。専門家のアドバイスを受けて、年金が遠くまで行き、退職後の生活水準が高くなる可能性を最大限に高めることを検討してください。しかし、ここにあなたが始めるために答えられるいくつかの基本的な質問があります。
どの年金プロバイダーを選ぶべきですか？ あなたは特定のプロバイダーとの年金制度に貯蓄してきましたが、収入を得るときは彼らに固執する必要はありません。実際、あなたは間違いなくあなたに最適なドローダウン製品を見つけるために買い物をする必要がありますが、転送時に支払う料金を確認してください。
年金のドローダウンはいつ開始できますか？ 年金の受給を開始できる現在の年齢は55歳ですが、2028年までに57歳になります。健康状態が悪い場合など、いくつかの例外がありますので、年金制度の小さな活字を確認して、これが当てはまる場合は、スキーム管理者。
ドローダウンできる最大値はいくつですか？ 収入のドローダウンには好きなだけ取ることができますが、明らかに、長生きして何年も退職に費やしている場合は特に、自分が不足するリスクを冒したくありません。
私のお金はどうなりますか？ 引き出しないお金は、成長できるように投資されたままになります。それはあなたのリスクへの欲求に一致し、あなたの収入目標を達成する可能性が最も高い資金にあるべきです（ファイナンシャルアドバイザーはあなたがこれを正しくするのを助けることができます）。あなたはあなた自身の資金を選ぶか、既製のポートフォリオを選ぶことができます。たとえば、マルチアセットファンド、リスクレーティングのポートフォリオ、パッシブファンド、または有償ファンドが提供される場合があります。
2015年以降、設定されたすべての新しい所得ドローダウンプランは「フレキシアクセスドローダウン」と呼ばれています。この時間の前に、あなたはまたあなたがあなたの年金ポットから取ることができる量をあなたが生涯年金から得ることができる収入の150％に制限する「上限付きドローダウン」計画を持つことができました。新しい上限付きドローダウンプランは設定されていませんが、すでに持っている場合は、既存のルールに従って続行されます。ドローダウンキャップを超えると、将来の年金貯蓄に対する免税額が減ります。
Flexi-accessドローダウンでは、年金ポットの25％を前払いで非課税にすることができ、その後の引き出し額に制限はありません。必要に応じて、一度にすべてのロットを取り出すことができます（ただし、これは一般的にはお勧めしません！）。現金一括払いの詳細については、以下を参照してください。
柔軟なドローダウンの主な「長所」は、年金の場合のように保証された収入が得られないという点で「短所」と見なすこともできます。他の短所は、それらがかなり複雑になる可能性があるため、異なるプロバイダーからの製品を比較するのが難しい場合があることです。年金のドローダウンで、あなたの資本はまだ株式市場で危険にさらされています、それは市場の暴落ですべてを失うことを恐れる退職の何人かの人々を心配するかもしれません。そしてもちろん、あなたはまだあなたの現金を定期的に投資して見直すために手数料と料金を払っていて、あなたがそれを必要とする限り続くようにそれが軌道に乗っていることを確認します。あなたが死んだとき、あなたの受益者はあなたのポットに相続税または所得税を支払わなければならないかもしれません。また、引き出しが多すぎたり、投資が滞ったり、資金が不足したりするリスクがあるため、年金のドローダウンには慎重な管理が必要です。
一般的に、年金ドローダウンは、他の収入源もあるためか、年金ポットからの定期的な債券を必要としない人々に有効です。年金から引き出すものに柔軟性を持たせることは、効率的な税務計画に大いに役立ちます。年金ドローダウンを使用すると、オプションを開いたままにすることができます。いつでもポットの一部を使用して年金を購入したり、必要に応じて後で現金として引き出すことができます。大きなポットを持っていて、引退した後も投資を続けたい場合は、これは良いオプションかもしれません。
提供されている投資ファンドの範囲とそのさまざまなリスクプロファイルおよびボラティリティ、およびドローダウン商品が市場で最もパフォーマンスの高いファンドへのアクセスを提供するかどうかを検討する必要があります。また、ドローダウンプランにアクセスして管理する方法についても検討する必要があります。たとえば、プロバイダーが優れたデジタルサービスを提供していることは重要ですか。また、支払う料金と、取得できる可能性のある追加の保証を確認してください。
また、ポットのサイズ、年齢、ライフスタイル、投資、および退職後の期間に応じて、持続可能な収入がどのようになるかについても考慮する必要があります。ヨーク大学の2017年の調査によると、4％は、年金ポットから毎年収入として引き出すことができる魔法の数であり、死んだときにあまり多くを取り出したり、使い残したりすることなく、快適な生活を送ることができます。
しかし、Institute and Faculty of Actuariesが2018年に発表した論文によると、持続可能な収入に必要なドローダウン率は3.5％です。したがって、たとえば、65歳でドローダウンを開始する健康な人は、10万ポンドの年金ポットから年間3,500ポンドかかる可能性があり、それは持続可能であることが研究でわかっています。しかし、55歳でドローダウンに入った場合、その数字は3％に低下します。
AJ Bell、Hargreaves Lansdown、Charles Stanley Direct、Bestinvestなどの人気のある投資プラットフォームは、ドローダウン製品のほか、Aviva、L＆G、Prudential、ScottishWidowsなどの大手生命保険会社や資産運用会社を提供しています。 。ロボアドバイザーもドローダウンオプションを提供し始めています–MoneyfarmまたはNutmegをチェックしてください。または、比較Webサイトを使用して、さまざまなプロバイダーがどのように積み重なっているかを確認することもできます。
死亡時にすでに所得が減少している場合、受益者はあなたのポットを現金として受け取ることができますが、年齢に応じてこれに税金を支払う必要があります。彼らはまた、ドローダウンにとどまり、収入を受け取り続けるオプションがあります–所得税は75歳以上に適用されます。また、ポットのお金の一部またはすべてを使用して年金を購入することもできます。
2015年に政府が年金の自由を導入したとき、年金を購入する必要はなくなりました。しかし、最初の売り上げの落ち込みの後、年金は人気を取り戻し始めました。年金を購入すると、年金ポットの一部またはすべてを保険会社に効果的に販売し、残りの生涯（生涯年金）または5年または10年などの一定期間、毎年一定の年次支払いと引き換えになります。年（定期年金）。救貧税を支払う人もいますが、多くの退職者にとって、生涯にわたって定期的に設定された収入を確保することは、依然として魅力的な選択肢です。
もう1つのオプションは、年金から1つ以上の現金一時金を引き出すことですが、最初の25％のみが非課税であり、残りは所得税を支払うので、自分の困難を見つけることができます。節約された退職基金は、多額の税金の請求によってすぐに侵食されました。 1税年に多くの税金を払うと、より高い税率になってしまう可能性があります。これは二重の苦痛です。
年金、現金の合計を組み合わせて、投資や収入のドローダウンを維持することができます。万能のサイズはありません。重要なことは、年金の価値を最大化し、それが可能な限り長く続くことを確認することです。このため、後で後悔するような高額な決定を下さないように、専門的な財務アドバイスを受けることを検討する価値があります。評判の良いファイナンシャルアドバイザーの選択についてサポートが必要な場合は、こちらのガイドをお読みください。