こんにちはダミアン、
私は35歳で、個人年金への拠出を開始する必要があることを意識しています。現在、私は退職金制度を実施しておらず、現在年金に拠出していません。問題は、年金ポットを作ることに関して、どこから始めればよいのかわからないことです。年金の支払いを始めたら？毎月いくら年金に拠出すべきですか？それは退職時にどのくらいの年金に相当しますか？いつ引退できますか？私は常に持続可能な退職後の収入の必要性について読んでいますが、それをどうやって行うのかわかりません。また、退職のために貯蓄するために年金ではなくISAを使用するのはどうですか？
すべての質問で申し訳ありませんが、私は完全に混乱しています。助けていただければ幸いです。
ありがとう
スティーブン
引退計画の典型的な問題は、それが地平線に迫るまで人々がそれを扱うのを延期することです。その時点までに、あなたが望む退職を与えるのに十分な年金ポットを作ることは非常に困難です–特にあなたがゼロから始めているならば。あなたが言うように、人々は持続可能な年金収入を築くように言われていますが、どうすればそれを現実的に行うことができますか？この記事の残りの部分では、退職するまでに年金が支給される保証はないため、最後まで国営年金の可能性を無視します。
始める前に、「£100,000の年金ポットからどのくらいの収入を得ることができますか？」、「あなたはどれくらいの退職が必要で、あなたの年金は何の価値がありますか？」という記事にも興味があるかもしれません。と「月にたった55ポンド節約して年間3万ポンドの年金を受け取る方法」
ほとんどの人は、まともな退職後の収入を得るためにどれだけのお金を節約する必要があるかについての現実的な概念を持っていません。
50,000ポンドの年金ポットを持って65歳で退職した男性は、年金を受け取ったか、収入の引き出しによって持続可能な収入を提供したかにかかわらず、年間約2,500ポンドの収入を得ることになります。それほど多くはありません。
あなただけがあなたが望む退職後の収入の量を決めることができます。ただし、上記の図を使用すると、その収入を生み出すために必要な年金基金の額と、将来の貯蓄タスクのサイズを把握できます。それでも、希望する退職後の収入を自分に有利に達成する可能性を積み重ねることができるので、あまり気を悪くするべきではありません。この記事の残りの部分でその方法を説明します。
たとえば、25,000ポンドの退職年金を希望する場合、65歳の男性には500,000ポンドの年金ポットが必要になります。それはたくさんあり、それは彼がその年金ポットの25％を非課税の一時金として受け取らず、それを吹き飛ばさないと仮定しています。年間25,000ポンドの収入と非課税の一時金が必要な場合は、約666,666ポンドの年金ポットが必要です。
それでも、ほとんどの人は、引退するまでに住宅ローンを返済し、必要な収入を減らします。つまり、引退すると、毎月住宅ローンを支払うためのお金は必要ありません。したがって、ほとんどの人は、生活水準を維持するために、給与の約2/3の退職後の収入が必要です。つまり、必要な総年金は25,000ポンドから16,666ポンドに下がります。
年金を急襲して多額の一時金を受け取るという考えも捨てて、それを使って退職後の収入を生み出すだけの場合、必要な年金ポットは約33万ポンドに下がります。これは、もう少し賢明です。
現在、複利の力は、年金にお金を入れ始めるのが早いほど、1か月節約する必要が少なくなることを意味します。
65歳までに約33万ポンド相当の年金ポットを取得するには、貯蓄する必要があります
これらは大きな数字ですが、早めに開始することで、必要な毎月の寄付を半分以上にすることができます。あなたの年齢（35歳）を考えると、それはあなたにとって朗報です。
現在、上記の数値は、年金（個人年金またはSIPP）に約1.5％の年間料金を支払うことを前提としています。しかし、最近では、パッシブファンドを使用すると、年間料金を大幅に下げることができます。料金は、時間の経過とともに年金基金の規模に大きな影響を及ぼします。
上記の私の例で、30歳以上の人が料金を削減した場合、年金ポットが65に達したときに約33万ポンドの価値があるのではなく、422,000ポンドの価値があり、はるかに大きな収入をもたらす可能性があります。あるいは、年金拠出金を月額590ポンドに減らして、当初の目標である年間16,666ポンドを達成できることを意味する場合もあります。
今、早期に退職のために貯蓄を開始することの利点の1つは、もう少しリスクを取ることができるということです。上記の数値は、年間平均5％の収益を想定しています。その30歳がより多くのリスクを取り、平均年間収益が年間8％である場合、前述のように、彼は月に200ポンドを節約し、必要な退職後の収入である16.6ka年を達成するだけで済みます。 。
もちろん、年間8％のリターンを達成する確実性はありませんが、投資のタイムラインが35年の場合（私の例では30歳の場合のように）、より多くのリスクを負う可能性があります。古いセーバーはこれを行うことができません。
退職後の貯蓄は、年金を介して行う必要はありません。株式および株式のISAを使用して行うことができます。 ISAの欠点は、途中で免税を受けられないことですが、プラス面は、途中で課税されないことと、いつでもアクセスできることです。
それでも、比較的控えめな年金収入の要件があるので、あなたがそれを引き出すようになると、とにかくそのほとんどは非課税になります。年金を使って退職のために貯蓄するには、退職するまで基金にアクセスできないことに満足している必要があります。
それでも、年金による貯蓄の大きなプラスは、あなたが拠出金に対して免税を受けることです。つまり、その30歳の場合、月額200ポンドの年金拠出は、月額160ポンドしかかかりません。
一部の雇用主は、会社のスキームに参加した場合、従業員の年金拠出額を上限まで一致させます。あなたの雇用主がこの施設を提供しているなら、あなたはそれを利用しないのは愚かでしょう。
雇用主が従業員の年金拠出金と一致したとすると、30歳の場合、月額わずか80ポンドを支払い、雇用主とHMRCによって200ポンドまで補充されます（年金拠出金は免税を受けます）。
突然、達成不可能な退職後の収入がはるかに現実的になりました。たくさんのお金を節約する以外に、年金の節約に対する簡単な答えはありません。秘訣は、あなたに有利なオッズを積み上げるために、上記の多くのことを行うことにあります。ただし、8％の収益はかなりパンチの効いたものであると言えますが、上記の数値は、収入が増えるにつれて年金拠出額が増える可能性があるという事実を考慮していません。つまり、投資したお金で年間8％の収益を上げる必要がないということです。
もちろん、最終的な選択は、たとえば70歳まで退職を遅らせることです。年金基金を怠った多くの高齢者にとって、これは避けられないことです。ただし、退職のために節約する必要のある金額は大幅に削減されます
新しい年金の自由の前に、ISAは退職のために貯蓄するための最も柔軟な方法を提供しました。現在、年金とISAの議論はあまり明確ではありません。株式と株式のISAを使用して退職のために貯蓄することで、緊急時に資金にアクセスできる柔軟性が得られます。したがって、最初にISAを介して貯蓄することは賢明なアプローチであり、その年に十分な所得税を支払ったと仮定して、資金にアクセスする必要がないと確信した場合は、免税を受けるためにそれらを年金に移します。
しかし、どちらのルートをたどっても、年金とISAは単なる税のラッパーであり、基礎となる投資は同じである可能性があります。
上記のアドバイスと例に従うと、月にわずか80ポンドを片付けるだけで、今日のお金で25,000ポンドに相当する収入で快適に引退することができます。それは、現在年間8,000ポンドの恥ずかしがり屋である国営年金を追加する前です。
だから今日行動を起こし、年金に貯蓄を始めましょう。ここまで来たら、英国の大手SIPPプロバイダーからこの優れた無料SIPPガイドをダウンロードすることを強くお勧めします。これは、私がこのテーマについて見た中で最高のガイドの1つであり、退職のために貯蓄を開始するために知っておく必要のあるすべてのことを説明しています。