生涯ISAとは何ですか、またどのように機能しますか？
生涯ISA（LISAとも呼ばれます）は、2016年に導入された長期の独立貯蓄口座（ISA）です。生涯ISAは、標準ISAの魅力的な税制上のメリットをすべて提供しますが、25％の追加ボーナスが提供されます。政府。 LISAは、初めての購入者や退職のために貯金を探している人を支援するために導入されました。
生涯ISAを開くには、18〜40歳で英国の居住者である必要があります。 LISAの年間上限は4,000ポンドですが、これは2021/22課税年度のISA上限20,000ポンドに含まれています。つまり、通常の株式および株式ISA、現金ISA、または革新的な金融ISAと一緒に生涯ISAを使用できます。唯一の注意点は、合計拠出額を、2021/22税年度の年間ISA許容額である20,000ポンド未満に維持する必要があることです。他のISA（Help to Buy ISAを含む）からLifetime ISAに送金できますが、これはLifetime ISAの手当に制限されており、現在2021/22税年度で£4,000です。 40歳未満である限り、LISAプロバイダー間でLifetime ISAを自由に譲渡できます。これにより、年間の支払い限度額に影響はありません。他の種類のISAと同様に、各課税年度に1つの生涯ISAにのみ寄付を行うことができます。
50歳になるまで、Lifetime ISA（年間最大£1,000）でボーナス拠出の資格があります。50歳になると、支払いができなくなり、政府のボーナスが停止します。アカウントは開いたままになり、引き続き利息を獲得できます。 18歳から口座を開設し、50歳まで口座を開設していると仮定すると、LISAで1人が獲得できる最大ボーナスは33,000ポンドです。ただし、4月6日に生まれた場合、これには上限があります。 £32,000。
カップルはそれぞれ生涯ISAを開くことができ、両方が適格である限り、両方がボーナスを獲得できます。政府のボーナスは毎月支払われますが、預金がアカウントに表示されるまでに少し時間がかかる場合があります。ボーナスが支払われると、投資家自身のお金であるかのように利息または投資の成長が得られます。
ローレンは、以下のビデオで生涯ISAを要約しています。ただし、生涯ISAの詳細については、引き続き記事を読んでください。
生涯ISAタイプ 投資生涯ISA（株式および株式生涯ISA）
生涯ISA拠出金は、株式や株式、投資ファンドなどのさまざまな投資に投資できます。これは、株式と株式の生涯ISAまたは株式と株式のLISAとして知られています。投資の生涯ISAは、投資が上下する可能性があるため、寄付を現金で保持するよりもリスクが高いことに注意することが重要です。したがって、最低5年間保持する必要があります
生涯ISAを使用して2年または3年で家を購入することを検討している場合は、得られる利息が保証されるため、現金生涯ISAが最良の選択肢となる可能性があります。ライフタイムISAを使用して退職のために貯蓄することを検討している場合は、投資ライフタイムISAの方が適している可能性があります。これは、長期的に収益が向上する可能性があるためです（株式や株式は長期的に現金を上回る傾向があります）。ただし、投資は現金貯蓄とは異なり、価値が上下する可能性があります。私たちの記事「最高の生涯ISAと最も安い生涯ISAを比較する」には、利用可能なすべての株式と株式の生涯ISAを比較した表が含まれています。
現金生涯ISA
生涯ISAへの寄付は現金で行うことができ、通常の普通預金口座と同じように利息を得ることができますが、非課税であり、政府の25％ボーナスの資格があるという追加の利点があります。
買い物をして、寄付で利用できる最高の金利を得ていることを確認することを忘れないでください。金利を改善するために、LifetimeISAをあるプロバイダーから別のプロバイダーに移動することを妨げるものは何もありません。記事「最高で最も安い生涯ISA」で、すべての現金生涯ISAの金利を比較します。
生涯ISAに保管されているお金を引き出すことはできますか？
次の場合、生涯ISAの引き出しは無料です：
収益を最初の家の購入に使用する 60歳 生存期間が12か月未満の末期症状 生涯ISAを別のプロバイダーに転送する
他の理由で投資を撤回したい場合は、撤回した金額の25％のペナルティを支払う必要があり、これが生涯ISAの主な欠点である可能性があります。ペナルティは、支払った金額よりも少ない金額を取り戻すことを意味する場合があります。
生涯ISAは何に使用できますか？ 不動産の購入 ライフタイムISAは、アカウントが12か月間保持された後、英国の住宅用不動産の購入に向けて初めての購入者が使用できます。したがって、12か月以内に家を購入したい場合、LISAは適していませんが、2019年11月の締め切り前に家を開いた場合は、ISAの購入を支援することをお勧めします。 購入した物件はすべて£450,000以下 で評価する必要があります また、申請者が全体的または部分的に所有する最初の資産である必要があります。不動産価格の制限は高いように見えますが、ロンドンの不動産市場が膨らんでいるため、ロンドンで不動産を購入する人を制限する可能性があります。 ロンドンでの購入を検討している場合は、新しい家の購入を支援するための新しい政府スキームがいくつかあります。 Money Helper（正式にはマネーアドバイスサービス）によって詳細に説明されています。 生涯ISAで節約されたお金は、投資家に直接ではなく、不動産弁護士/弁護士に直接支払われます 物件の購入は、撤退から90日以内に完了する必要があります。プロパティが完了しない場合は、ボーナスを失うことなく、LifetimeISAに戻すことができます Lifetime ISAは、初めての購入者が不動産のはしごに乗れるように設計されているため、すべての購入は住宅ローンで行う必要があります。そうしないと、25％のボーナスが犠牲になります 引退 申請者が60歳に達すると、生涯ISAを使用して退職金を支払うことができます 60歳になると、投資の全部または一部を撤回し、残りの投資を残して成長を続けることができます 年金とは異なり、すべての収益は非課税ですが、いくつかのミーンズテストされた給付の適格性に影響を与える可能性があります 生涯ISAに貢献しても、職場の年金には影響しません（ある場合）。両方に貢献できます 生涯ISAを利用できるのは誰ですか？ 18歳以上40歳未満の方 生涯ISAは個人的な製品であるため、夫と妻またはパートナーは独自のISAを持つことができます。つまり、カップルは複数の生涯ISAを持つことができます どの税年度でも1つの生涯ISAしか保持できません。また、生涯に複数の生涯ISAを保持できますが、政府のボーナスは1つにしか支払われません。 生涯ISAの開設は簡単で、生涯ISAへの支払いは銀行口座からの定期的な寄付で行うことができます 親と祖父母は、子供または孫が開いた生涯ISAに支払うことができます 最高かつ最も安価な生涯ISA
現在、選択は11の生涯ISAプロバイダーの間です。これはそれほど多くはないようですが、2017年から8つ増えています。「最高で最も安い生涯ISAを比較する」の記事では、プロバイダーと、どのプロバイダーが最高で最も安い生涯ISAを提供しているかをまとめています。
生涯ISAはそれだけの価値がありますか？ 生涯ISAの長所 25％の政府ボーナスは寛大であり、貯蓄を後押しします 生涯ISAからの収益はすべて非課税です 最小限の貢献で簡単に開くことができます 生涯ISAの貯蓄は、現金で保持することも、投資プラットフォームを通じてさまざまな製品に投資することもできます 退職金を賄うために投資する場合、すべての引き出しは非課税になりますが、年金収入は受取人の限界税率で課税されます。ただし、LISAが退職後の貯蓄に適しているかどうかについては予約があります（以下を参照） 生涯ISAの短所 生涯ISAからの収益は、住宅購入に使用するか、60歳まで投資したままにする必要があります。そうしないと、25％の退去手数料が適用されます 雇用主が拠出金を一致させることができる雇用主が提供する年金など、退職のために貯蓄するためのより良い方法があるかもしれません 高額の納税者の場合、拠出金に対して40％の免税を受けるため、年金に投資する方が有益な場合があります。 生涯ISAの場合、年金の給付は60歳ではなく55歳から受けることができます 生涯ISAは将来の政府の気まぐれの影響を受け、いつでも変更または撤回される可能性があります 生涯ISAとISAの購入のヘルプ 「ISAを購入するためのヘルプ」を開くことはできなくなりました。ISAを購入するためのヘルプを取得する期限は2019年11月30日でした。 Help to Buy ISAは2015年12月に開始され、Lifetime ISAと同様に、政府は投資に25％のボーナスを追加します 投資家はISAと生涯ISAを同時に購入するためのヘルプを持つことができますが、プロパティを購入するために利用できるのはどちらか一方のボーナスのみです Help to Buy ISAへの投資は毎年2,400ポンドに制限されており、LifetimeISAへの投資は毎年4,000ポンドに制限されています。もう1つの大きな違いは、ISAの購入ヘルプには毎月の寄付（最大200ポンド）のみが可能であり、一括払い（口座開設時の最初の一括支払い1,200ポンドを除く）はできないことです。生涯ISAにそのような制限はありません ISAの購入のヘルプは現金でのみ保持でき、株式や株式、投資ファンドなどの他の投資に投資する機能はありません。 Lifetime ISAで許可されている最大の不動産購入価格は£450,000ですが、Help to Buyの不動産購入価格は£250,000（ロンドンでは£450,000）に制限されています ISAの購入ヘルプは、16歳から年齢制限なしで開くことができます ISAの購入に関するヘルプを既にお持ちの場合（18歳以上の場合）、投資を生涯ISAに移すことができ、年間最大4,000ポンドを投資できます（つまり、最大££の不動産を購入できます）。 450,000購入価格） プロパティを購入する前に、生涯ISAを少なくとも12か月間保持する必要がありますが、£1,600（ボーナスの資格を得るための最小額）を節約すると、Help to BuyISAを使用してプロパティを購入できます。 ） Help to Buy ISAから無料でいつでもお金を引き出すことができますが、Lifetime ISAから資金を引き出す場合は25％の手数料がかかります。 生涯ISAと年金 生涯ISA 投資の上限は年間4,000ポンド 任意の課税年度の拠出金の25％の政府ボーナス 寄付は税引き後の収入から行われます 政府のボーナスを失うことなく、60歳から投資を引き出すことができます 60歳以降の引き出しは非課税です 40歳より前に開封する必要があります 相続税の対象となる投資 特定のメリットに影響を与える可能性があります 破産した場合に債権者に支払うために使用できます 年金 投資の上限は年間40,000ポンド 投資は55歳から撤回できます 寄付は、より高い税率の納税者への40％のボーナスに相当する税引前所得から行われます 引き出しは、受取人の限界税率で所得税を支払う義務があります 多くの場合、雇用主の貢献によって増やすことができます 子供のために生まれたときから親が始めることができます 相続税の責任はありません メリットには影響しません 破産した場合の債権者への支払いには使用できません 生涯ISAはそれだけの価値がありますか？
LISAは個人の状況に依存するため、LISAに価値があるかどうかについての明確な答えはありません。真実は、それが正しい解決策になる人もいれば、そうでない人もいるということです。
生涯ISAは、年金のようなISA製品を作成するというアイデアから生まれましたが、実際に私たちが最終的に得たのは中途半端な措置でした。退職のために貯蓄している場合は、年金（特に雇用主が拠出する年金）の方が良い場合があります。年金にもっと貢献できるだけでなく、途中で免税を受けることもできます。さらに、相続税の問題はなく、55歳になったら罰金なしですべてのお金を引き出すことができます。もちろん、撤退には税金の影響があるため、これを考慮する必要があります。
生涯ISAを使用して最初の家を購入している場合は、より多くの預金をすることができます（つまり、より早く貯蓄できます）。ただし、これにはかなり大きな注意点があります。早めにお金にアクセスしたい場合は25％の料金がかかります（12か月以内にアクセスできなくなります）。
LISAの利点は、不動産を購入するためにお金を引き出した後、投資家が貯蓄に慣れるのを助けるためにLISAが導入されたため、引退のために投資を続けることができることです。全体として、LISAには利点があり、資産や退職のために貯蓄するのに良い方法ですが、他の場合と同様に、欠点もあり、投資する前にこれらを考慮することが重要です。
