将来の計画を立てるときは、財務ツールボックスのさまざまなリソースを活用するのが賢明です。これには、生命保険、株式、その他の証券が含まれます。それらはすべて少し異なった働きをしますが、一緒になってあなたの経済的健康を強化し、あなたとあなたの家族を将来の経済的安全のために最良の位置に置くことができます。

生命保険と株式はどちらもあなたの財政計画の一部かもしれませんが、どちらを優先するかを決めることはあなたの独特の財政状況と関係があります。それらがどのように機能するかの概要は次のとおりです。

生命保険契約はどのように機能しますか？

生命保険契約では、保険会社に定期的に保険料を支払い、保険会社を有効に保ちます。補償期間中に亡くなった場合、受益者は死亡給付金と呼ばれる支払いを受け取ります。ポリシーの条件と補償範囲のレベルはさまざまですが、オプションの生命保険のライダーを使用して、保護と柔軟性を追加できる場合があります。

生命保険は次のように構成されています。

• 定期生命保険 ：補償範囲は、通常1年から30年の範囲で、所定の期間続きます。保険料は通常、保険契約期間中同じままです。ポリシーを更新することを選択することもできますが（通常ははるかに高いコストで）、期間が終了すると補償範囲は失効します。あなたが亡くなったときにあなたの生存者が受け取る死亡給付以外に現金価値はありません。
• 終身保険 ：このタイプの永久生命保険 あなたが保険料の支払いを続ける限り、あなたの生涯にわたって続きます。このタイプの保険では保険料が高くなる傾向がありますが、普通預金口座と同様に機能する口座に現金価値が蓄積されます。それは経済的な安心を提供し、退職後の収入を保証することができます。
• ユニバーサル生命保険 ：終身保険のもう1つの形態である、国民皆保険も現金価値を蓄積します。しかし、保険料が固定されている終身保険とは異なり、ユニバーサルポリシーはより柔軟性があります。保険料、支払い額、死亡給付金はすべて、補償期間中に調整できます。

永久生命保険では、通常、ローンを介して、または資金を引き出して死亡給付金を減らすことにより、生命保険契約の累積現金価値にアクセスできます。または、保険契約を放棄して一時金を受け取ることもできますが、保険契約の期間によっては手数料がかかる場合があります。いずれにせよ、あなたの現金価値は税金繰延ベースで増加します：あなたが資金を引き出すまで、あなたはどんな利益に対しても課税されません。

株式への投資はどのように機能しますか？

投資を開始する準備ができたら、Nasdaqやニューヨーク証券取引所などの取引所で個々の株式を売買できます。株価は上下する傾向があり、投資は現物で反応します。株式投資は、譲渡性預金や債券などの「より安全な」金融商品よりもリスクが高くなりますが、投資収益率は歴史的に優れています。

個別の株式を選びたくない場合は、代わりに投資信託またはETFに投資することができます。投資信託は、専門的に管理される投資の集まりです。投資信託では、投資家はさまざまな資産にわたって小さな株式を所有しています。たとえば、特定のファンドはS＆P500のような市場指数を反映しています。 ETFも同様に構成されていますが、多くの場合、受動的に管理されています。

ロボアドバイザーを利用するオプションもあります。ロボアドバイザーは、株式投資の決定を管理する自動投資サービスです。ロボアドバイザーは、目標とリスク許容度に関する知識を備えており、コンピューターアルゴリズムを使用して株式のパフォーマンスを分析し、投資に関する決定を下します。

投資するときはいつでも、キャピタルゲインと呼ばれる投資収益は課税対象であることに留意することが重要です。あなたが借りている金額はあなたが株を所有している期間とあなたの収入に依存します。あなたの婚姻および税申告のステータスも関係します。

生命保険を購入する方が理にかなっている場合

高利の借金を返済している場合、緊急資金が不足している場合、または収入の不安に対処している場合、生命保険の保険料を支払うと予算が圧迫される可能性があります。ただし、次のいずれかの状況が当てはまる場合は、生命保険を検討することをお勧めします。

• あなたには家族がいます。 定期生命保険の費用は終身保険よりも安くなります。あなたが若くて一般的に健康であるならば、さらにそうです。思いがけないことが起こった場合に家族にセーフティネットを提供しようとしているのであれば、定期保険が手頃な選択肢かもしれません。 Policygeniusによると、20年間の平均月額保険料、健康な35歳の男性の50万ドルの保険料は、約30ドルです。
• あなたはお金を控えめにしています。 アヒルが一列に並んでいる人は、終身保険に現金価値を積み上げるというアイデアを好むかもしれません。必要に応じて利用できる、または受益者に任せることができるお金のプールを作成する方法を提供します。

株式に投資する方が理にかなっている場合

他のものと同様に、株式投資には長所と短所があります。次の場合に適している可能性があります：

• リスクに対する高い許容度があります。 株式に投資する際の保証などはありません。とりわけ、会社の業績と経済状況はすべて株価に影響を与える可能性があります。損失に対する保護がないため、株式は本質的にリスクがあり、市場のボラティリティは、特に短期的には当然のことです。
• 投資に対するより良い見返りを求めています。 投資調査会社のモーニングスターによると、60％の株式と40％の債券で構成されるポートフォリオは、過去10年間で平均年率約10％のリターンを生み出しています。これは将来のパフォーマンスを保証するものではありませんが、そのような平均的なリターンを考えると、検討する価値のある投資です。

401（k）に貢献している場合は、すでに株式に投資しています（通常は投資信託またはETFの形で）。ただし、別の証券口座を開設したり、デイトレードを試してみる前に、まずしっかりとした財務状況にあることを確認することをお勧めします。これは次のことを意味します：

1か月の予算を簡単に管理できます。 クレジットカードの負債は最小限です。
• 緊急資金は強力になっています。
• 退職のための貯蓄を開始しました。

生命保険の購入と投資のどちらかを選択する必要はないかもしれません。この2つは、長期的な財務計画において、異なるが等しく重要な役割を果たすことができます。いずれにせよ、あなたは強力な財政基盤を確立したいと思うでしょう。これはあなたの信用と密接に関係しています。 Experianでクレジットスコアとクレジットレポートを確認するのは、すばやく簡単で、無料です。