あなたがあなたの退職への資金提供を始める準備ができているならば、あなたはどこから始めるべきか正確にわからないかもしれません。多くの場合、最良の選択肢は、401（k）プランなどの雇用主が後援するプログラム、または非営利団体や政府機関で働く場合は403（b）プランなどです。雇用主は通常、あなたの寄付の一部またはすべてを一致させ、あなたが貯蓄を蓄積できる速度を加速するため、これらの計画は退職のために貯蓄するための優れた方法です。

雇用主が後援する貯蓄プランがない場合、または幸運にも年間401（k）または403（b）の貯蓄限度額を超えている場合は、個人年金口座（IRA）を設定することをお勧めします。 ）自分で退職貯蓄の目標を推進します。

401（k）や403（b）と同様に、IRAは、退職時に使用するための貯蓄を確保するために使用できるアカウントであり、通常は税制上の利点があります。 IRAに投資するお金は、口座の種類やプロバイダーによって異なるオプションを介して、さまざまな方法で投資できます。

多くの銀行、信用組合、投資仲介業者を通じてIRAを設定することができ、提供の範囲は当惑する可能性があります。 IRAプロバイダーを比較し、ニーズと投資スタイルに合ったプロバイダーを決定する際に考慮すべき事項の概要は次のとおりです。

トラディショナルまたはロスIRAが最適ですか？

IRAプロバイダーを選択する最初のステップは、貯蓄が税引前ベースで投資される従来のIRAを好むか、税金を支払った後に拠出が行われるRothIRAを好むかを決定することです。 2020年の時点で、どちらのタイプの口座でも、年間最大6,000ドル、または50歳以上の場合は7,000ドルの寄付が可能です。それらは次の点で異なります：

• 従来のIRAを使用 、あなたがファンドに取っておいたお金は（蓄積された投資収益とともに）あなたがそれを引き出すまで連邦所得税から免除されます。 59½歳に達する前に引き出した資金には10％の税金ペナルティを支払うことになります。また、72歳までに、資金からの引き出しと収益に対する税金の支払いを開始する必要があります。
• Roth IRA 、寄付は税引き後のドルを使用して行われます。つまり、連邦所得税申告書の控除として寄付を受け取ることはできません。ただし、ファンドへの寄付と累積投資の伸びは、引き出したときに収入（または所得税の対象）とは見なされません。従来のIRAと同様に、59½歳より前の撤退には罰則があります。ただし、従来のIRAとは対照的に、RothIRAからの引き出しは必須ではありません。 Roth IRA資金の引き出しを開始しなければならない年齢はありません。また、RothIRAの全内容を相続人に任せることもできます。

従来のIRAとRothIRAのどちらを選択するかは、多くの場合、税金の好みに帰着します。特定の人々、特に高所得者は、退職後の収入が少なくなると想定し、課税所得を減らすために税引き前のIRA拠出金を使用することを好むため、従来のIRAを選択します。他の人、特に始めたばかりの人は、人生の後半でより高い税金を支払うことを期待しているので、ロスを好むかもしれません。彼らはまた、59½歳以降いつでも資金を引き出すことができるかどうかの柔軟性（少なくとも5年間資金を持っている限り）、または教育やその他の特定の費用のためにロスの貯蓄を使用する能力を好むかもしれませんペナルティ。

自分のスタイルに合ったIRAプロバイダーを見つける方法

従来のIRAとRothIRAのどちらが適しているかわからない場合は、潜在的なIRAプロバイダーの試聴を開始するときに会話の一部にすることができます。多くのプロバイダーが両方のタイプの資金を提供しており、会社の代表者があなたの好みを明確にするのを手伝ってくれるはずです。

プロバイダーと話すときに留意すべきその他の考慮事項には、次のものがあります。

• リスクへのアプローチ ：優れた投資プランナーが新しいクライアントと一緒に最初に検討することは、リスクに対する許容度です。投資は保証されておらず、投資した証券や業界が経済的打撃を受けた場合、常に損失を被る可能性があります。しかし、一部の投資ビークルは、他のビークルよりも大きなリスク（およびより高いリターンの可能性）をもたらします。より大きな利益を追求するために大胆な投資を​​行うことに慣れている場合は、より積極的な投資ファンドを備えた特定のIRA、およびファンドマネージャーがあなたのアプローチにより適しています。他のオファリング（および投資アドバイザー）は、リスクを嫌う投資家にとってより適切です。各プロバイダーのポートフォリオの提供と、それらが投資リスクへのアプローチとどのように一致しているかについて質問してください。
• 投資ガイダンスの希望 ：自分が精通した投資家であり、自分で投資を管理することに慣れている場合は、投資信託、株式、債券、その他の投資商品に貯蓄を自分で割り当てることができる、自分でできるアプローチのファンドを選ぶことができます。プロのポートフォリオマネージャーに投資を処理してもらいたい場合は、そのサービスを提供するIRAプロバイダーも見つけることができます。キャリアの早い段階でかなり積極的な（そして比較的リスクの高い）投資ビークルを通じて保有を拡大し、定年に近づくにつれてより安全でより保守的なビークルにシフトすることを目的として、アルゴリズムによって管理されるファンドもあります。蓄積した富を守るために。
• カスタマーサービスオプション ：最も洗練された投資家でさえ、IRAプロバイダーからの質問や支援が必要になる場合があり、経験の少ない投資家でも専門家との定期的な協議が必要になる場合があります。 IRAプロバイダーが支援を提供する方法を理解し、快適に感じることが重要です。いくつかは、あなたが手を必要とするたびにあなたが一貫して一緒に働く連絡担当者へのアクセスを提供します。他の人はライブ電話支援を提供しますが、あなたのアカウントを呼び出して関連する質問に答えることができる代表者のプールを使用します。さらに、ライブテキストチャットやメールを使用して質問に答える人もいます。
• 料金 ：すべてのIRAプロバイダーは料金を請求しますが、それらの構造、およびファンド管理と顧客サービスの提供との関係は大きく異なる可能性があります。一律の年会費を請求するものもあれば、取引または取引ごとに請求するものもあります。また、年間限定数の無料カスタマーサービスコールを提供し、追加の連絡先に対して請求するものもあります。検討している各IRAプロバイダーに適用される料金を必ず調査し、プロバイダーのサービスの使用方法に適したものを探してください。

アカウントを開く

IRAプロバイダーとサービスの提供に落ち着いたら、数分以内に自分でアカウントを設定できます。多くの口座はゼロ残高で開設できますが、数百ドルの最低初期拠出が必要な口座もあります。さらに、特定のIRAミューチュアルファンドには、1,000ドルもの最低バイイン要件があります。その場合、少額の寄付でIRA口座を開設することはできますが、最低バイイン要件を満たすのに十分な額を貯めるまで、ファンドに投資することはできません。

IRAは、退職後の貯蓄を蓄積および拡大するための優れた手段であり、適切なIRAプロバイダーを特定することは、慎重な財政的道筋の第一歩となる可能性があります。たくさんの調査を行い、たくさんの質問をし、あなたの懸念に対処し、投資の優先順位とスタイルを反映するプロバイダーを見つけたら、確実な退職後の貯蓄への道を歩むでしょう。