投資に不慣れな場合、プロセスは少し混乱する可能性があります。どのタイプの投資口座タイプを選択する必要があり、その口座にどのタイプの証券会社を使用する必要がありますか？
どちらかを選択できない場合もあります。良い例は、雇用主が後援する退職金制度です。雇用主はプランを選択するだけでなく、あなたの口座が保持される投資会社も選択します。
しかし、他の種類の口座では状況はより複雑です。これらは主に自己管理型のアカウントであるため、必要なプランの種類と、それを保持する投資ブローカーについて決定する必要があります。
最初にさまざまな投資口座について説明し、次にさまざまな種類の投資ブローカーについて説明します。
投資勘定には、課税対象と繰延課税の2つの基本的なタイプがあります。
課税対象のアカウントとは、自分の選択で寄付と引き出しの両方に利用できるアカウントです。アカウントを保持する投資ブローカーのタイプを選択することもできます。開封後は、投資を選択して管理できます。
税金繰延勘定は主に退職勘定です。計画に貢献できる金額には制限があります。また、寄付は一般的に税控除の対象となるため、引き出しを行うと税務上の影響があります。
あらゆる目的と期間で使用できる課税対象の投資口座とは異なり、税金繰延口座は主に退職目的で設計されています。
雇用主が後援していない課税対象の口座または退職後の口座を開設することを検討している場合は、プランの種類と投資ブローカーの両方に関していくつかの選択肢があります。
課税対象の仲介口座は、課税対象の退職口座ではない口座です。また、タックスシェルタープランへの投資の大部分を保持したい場合もありますが、課税対象のアカウントへの投資の少なくとも一部を保持することは理にかなっています。
ただし、課税対象のアカウントは、税制上のメリットをほとんど提供しません。そのため、投資ポートフォリオの大部分は税金繰延プランで保有する必要があります。
名前が示すように、課税対象の証券口座で得た投資利益はすべて所得税の対象となります。しかし、課税対象の口座を持っていると、退職口座からの早期の引き出しから生じる課税対象の分配を負担することなく、口座のお金にアクセスできます。これは、課税対象のアカウントへの寄付は税控除の対象外であり、投資利益は獲得時に税金が支払われるためです。
一般的に、投資所得は通常の所得税率で課税されます。しかし、IRSは、長期のキャピタルゲインに対して減税率を提供します。これらは、1年以上保有している投資から得られる利益です。
長期キャピタルゲインに対する税率は0％から20％の間であり、ほとんどの納税者は15％以下を支払います。そのため、課税対象の証券口座は長期投資を行うのに最適です。課税対象の証券会社の口座は、個別に開設することも、配偶者と共同で開設することもできます。
多くの雇用主、そしてほとんどの大規模な雇用主は、従業員にスポンサー付きの退職金制度を提供しています。雇用主はプランを後援および管理し、従業員としてのあなたは給与控除を通じてプランに資金を提供します。ほとんどのプランでは、アカウントにお金をどのように投資するかについても選択できます。
以下を含むいくつかの異なるプランが提供されています：
それぞれが異なる計画ですが、一般的なパラメータはそれぞれ同じです。プランへのあなたの寄付は税控除の対象となり、あなたの雇用主はそれに見合った寄付を提供するかもしれません。多くはまた、ローンの規定が付属しています。その場合、プランの既得残高の最大50％、最大$ 50,000を借りることができます。
年間最大19,000ドル、50歳以上の場合は25,000ドルを寄付できます。雇用主と一致する寄付を使用すると、寄付の合計は56,000ドルに達する可能性があります。
プランへの寄付と獲得した投資収益の両方が税金繰延されます。定年に達すると、プランからの引き出しに税金がかかります。 59歳半になる前に分配金を受け取る場合は、10％の早期撤退ペナルティ税も支払う必要があります。
ほとんどのプランでは、投資受託者はあなたの雇用主によって選ばれます。一部のプランは無制限の投資オプションを提供します。 TSPのような他のものでは、少数のファンドからのみ選択することができます。
また、プランは雇用主に関連付けられていますが、通常は持ち運び可能です。 1人の雇用主を辞める場合、プランをIRAにロールオーバーするか、ロールオーバーが許可されている場合は次の雇用主のプランにロールオーバーすることができます。
個人年金口座、または単にIRAは、個人向けのタックスシェルター付きの退職金制度です。寄付をカバーするための収入があれば、ほぼ誰でもIRAを利用できます。
2019年には、IRAに年間最大6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルを寄付できます。
ほとんどの納税者にとって、あなたの寄付は税控除の対象となります。いずれの場合も、投資収益は税金が繰り延べられます。雇用主が後援する退職金制度と同様に、口座から引き落とされたお金に税金を支払うことになります。繰り返しになりますが、59歳半より前に引き出しが行われた場合は、10％の早期引き出しペナルティ税も課せられます。
IRSは、あなたまたはあなたの配偶者が雇用主の計画の対象である場合、所得制限に基づいて従来のIRA拠出金の税控除を制限します。そのため、従来のIRAへの寄付は常に課税ではありません。 控除可能。
Roth IRAは、投資収益の拠出額と税の繰り延べに関しては、従来のIRAと同様です。
2つのプランの主な違いは次のとおりです。
簡単に言えば、Roth IRAは、退職金制度に非課税の収入を追加するための優れた方法です。
Rothと従来のIRAにはもう1つの大きな違いがあり、それが適格性です。 IRSは所得制限を課しており、それを超えるとRothIRAに寄付する資格がなくなります。
ただし、Roth IRAに寄付できない場合でも、回避策があります。これはRothIRA変換と呼ばれ、他の退職プランをRothIRAに変換するために使用できます。SIMPLEとSEPIRAはIRAですが、主な違いは、拠出額が高いことと、自営業である必要があることです。
SIMPLE IRAを使用すると、年間最大13,000ドル、50歳以上の場合は16,000ドルを寄付でき、雇用主とのマッチングの規定があります。
SEP IRAの場合、収入の25％、最大56,000ドルを寄付できます。 （注：計算方法が複雑なため、効果的 SEP IRAの拠出率は実際には20％です。）
従来のIRAやRothIRAと同様に、SIMPLEおよびSEPIRAも自己管理型です。アカウントを保持している投資ブローカーを選択したり、アカウントへの投資を管理したりできます。
事業主として、あなたはあなたの従業員にSIMPLEまたはSEPIRAを開くことができます。ただし、IRAであるため、各従業員は個別のアカウントを維持します。これは、401（k）プランや他の雇用主が後援する退職プランとは異なり、すべての従業員が参加する1つのプランがあります。
開設する投資口座の種類を決定したら、次のステップは口座を保持するブローカーを選択することです。
幸いなことに、いくつかあります。投資経験と気質に最も適したものを選択できます。
4つの基本的なタイプは次のとおりです。
ロボアドバイザーはあなたのためにあなたの投資を完全に管理する仕事を処理します、そして彼らは驚くほど低い料金でそれをします。これには、目標、期間、およびリスク許容度に基づいたポートフォリオの作成が含まれます。
ポートフォリオには株式と債券の組み合わせが含まれ、一部のロボアドバイザーは不動産と天然資源も追加します。投資は通常、個別の証券ではなく上場投資信託（ETF）で行われます。獲得した配当金を再投資し、必要に応じてポートフォリオのバランスを取り直します。
たとえば、Bettermentは、0.25％から0.40％の範囲の年会費でポートフォリオの完全な管理を提供します。また、最低限の初期投資は必要ないため、新規投資家にとっても良い選択です。
ウェルスフロントはほとんど同じように機能しますが、初期投資の最低要件は500ドルで、手数料は0.25％です。
そのレートでは、年間わずか25ドルで10,000ドルを専門的に管理することも、年間250ドルで100,000ドルを管理することもできます。または、100万ドルでさえ年間わずか2,500ドルで管理されます。あなたが新しい投資家であり、始めるために必要なお金を集めるのが難しい場合は、マイクロ投資アプリがあります。彼らはあなたのお金を投資するだけでなく– robo-adviorスタイル–そもそもあなたがそれを節約するのを助けます。
たとえば、Acornsと呼ばれるアプリは、「切り上げ」を呼び出す方法を使用して、投資するお金を節約するのに役立ちます。 Acornsアプリを支出アカウントにリンクすると、購入額が切り上げられ、差額が節約されて最終的に投資されます。
6.25ドルを購入したとします。 Acornsはあなたのアカウントに$ 7を請求し、商人に$ 6.25を支払い、$ 0.75を貯蓄に移します。貯蓄部分が5ドルに達すると、Acornsのロボアドバイザー投資口座に移されます。そこでは、最初の5,000ドルで月額わずか1ドルの料金で管理され、その後、より高い残高では0.25％で管理されます。Stashは別のマイクロ投資アプリですが、別の方法を使用してお金を節約します。当座預金口座から投資口座に5ドル単位でお金を移動できます。 Stash Investmentは、月額1ドルという低額の定額料金を使用して、さまざまなプランを提供しています。
これらのアプリのいずれかは、貯蓄と投資を開始するのに役立ち、非常に小さなトランザクションの数が多い場合にそれを行うためのお金を蓄積します。投資を開始するための資金を集めるのに苦労している場合、これらは優れたオプションです。
あなたがベテランの投資家であるか、または1つになりたいと思っているなら、最良の選択はフルサービスのブローカーです。そこでは、株式、債券、投資信託、ETF、オプション、およびその他の投資をすべて低料金で取引できます。現在、ほとんどの場合、独自のロボアドバイザーオプションも提供されているため、同じプラットフォームで管理投資と自主投資の両方を維持できます。
フルサービスブローカーの大きな利点は、投資し、より良い投資家になるために必要なすべてを提供することです。これには、教育リソース、取引ツール、投資追跡、さらには投資パフォーマンスの向上に役立つシミュレーターが含まれます。
2つの最大のフルサービスブローカーは、チャールズシュワブとフィデリティです。それぞれが株式とETFの取引にわずか4.95ドルの手数料を請求し、24時間年中無休で非常に知識豊富なカスタマーサービスを提供します。
ディスカウントブローカーはフルサービスブローカーと同様に機能しますが、フルサービスサポートを提供するブローカーもありますが、取引手数料は低くなります。彼らは、より低い手数料を提供することにより、主にアクティブなトレーダーに対応しています。
著名なディスカウントブローカーの1つは、AllyInvestです。フィデリティやチャールズシュワブとは異なり、株式、ETF、オプションの取引ごとに0ドルを請求します。追加のボーナスとして、条件を満たせば無料のサインアップボーナス（最大$ 3,500）を受け取ることができます。
手数料無料の取引で検討できるもう1つのプラットフォームは、ロビンフッドです。
手数料無料の取引に伴う制限は、ロビンフッドが他のほとんどのブローカーが提供する投資スイートまたはカスタマーサービスを提供しないことです。そして、あなたが下取りできる投資もより制限されています。ただし、ロビンフッドでは暗号通貨を取引できますが、これは証券業界では非常に珍しいことです。
ご覧のとおり、あらゆる目的のための投資口座があるだけではありません。しかし、あらゆるレベルの投資家向けに特定の種類の投資ブローカーがあります。
投資資本を蓄積するためのマイクロ投資アプリから始めて、ポートフォリオが成長するにつれてロボアドバイザーに移行することができます。そして最終的にあなたはあなた自身の投資を選び始めることを決めるかもしれません。そのとき、フルサービスの証券会社に口座を開設します。
そして、あなたが本当に投資が好きで、頻繁なトレーダーになるなら、あなたはいくらかのお金を割引仲介口座に移すことができます。これにより、低料金および無料のコミッションのメリットが得られます。
そして、それが本当に重要なのです。今では、これまで以上に多くの投資の選択肢があります。