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適所で老化することを計画している場合、子供の相続を保護したい場合、または高級な高齢者向け生活施設の音が好きな場合は、介護（LTC）保険の候補になる可能性があります。 P>
金融の専門家やコンサルタントは、介護保険の補償範囲は、見過ごされがちな多くの潜在的な特典を提供する可能性があると述べています。
ノースカロライナ州ケアリーにあるCardinalRetirementPlanningの金融専門家であるHansScheil氏は、インタビューで、「メリットを理解していないために介護保険を却下する人もいると思います」と述べています。
もちろん、介護保険はすべての人にとって理想的ではありません。 Scheil氏によると、低所得で障害のあるアメリカ人のための連邦州の健康保険プログラムであるMedicaid *の資格を得る可能性が高い、資産が最小限の人には一般的に推奨されません。同様に、健康上の問題や慢性疾患の家族歴がある人は、LTCの補償が法外な費用である、あるいは利用できないことに気付くかもしれません。
しかし、退職後の年に向かう他の人々は、介護保護の費用便益分析を実行し、それが相殺するのに役立つ可能性のあるリスクについて自分自身を教育するのが賢明だと彼は言いました。金融の専門家やコンサルタントは、介護保険の補償範囲は、見過ごされがちな多くの潜在的な特典を提供する可能性があると述べています。
資産と独自の財務状況に応じて、次のグループの人々が介護保険から利益を得る可能性があります。
裕福な家族
介護保険の主な役割は、生活支援施設や在宅介護施設、ナーシングホーム、在宅医療に関連する費用の支払いを支援することです。 Genworth [2020] Cost of Care Surveyによると、主婦サービスの全国中央値月額費用は[$4,500]でした。アシスティッドリビング施設は月額[$4,800]、ナーシングホームは半個室が[$ 7,600]、個室が[$8,8]です。 1
しかし、そのような補償範囲は、相続人や家族介護者にとって重要なセーフティネットとしても役立つ可能性があります。
長期的な介護保護を実施することで、親は、子供のために残そうとしている資産を使い果たすことなく、将来必要となる可能性のあるナーシングホームや介護支援の費用を負担できるか、少なくとも負担することができます。
多くの人には知られていないが、65歳以上の高齢者向けの連邦健康保険プログラムであるメディケアは、通常、在宅医療サービス、介護施設、生活支援施設、または在宅介護施設に関連する費用をカバーしていない。
あなたが病気であるか、自分で経済的決定を処理することができない場合、LTC保険は、必要なケアのためにあなたの資産を清算することを検討する必要から愛する人を延期するかもしれません、とScheilは言いました。彼らはあなたが将来の世代に楽しんでもらいたかったビーチハウスを売るべきですか？または、市況が理想的とは言えない場合にIRAを現金化しますか？
「リスクは、LTCに支払うことができるだけではありません」とScheil氏は述べています。 「ほとんどの場合、ケアが必要なときにクライアント/患者が決定を下すことはありません。それは彼らの息子、娘、または配偶者になります。彼らはどの資産をいつ売却するかを知っていますか？資産の売却またはIRAからの撤退の税務上の影響はどうなりますか？彼らの相続人は適切な決定を下す資格があり、あなたは彼らに力を与えるための適切な文書を用意していますか。」
退職者は、LTC保険を購入するかどうかに関係なく、介護費用をカバーするための財政計画が必要であると彼は言いました。
負担になりたくない高齢者
同様に、テネシー州ヘンダーソンビルの介護コンサルタントであるフィリスシェルトン氏は、このような補償により、成人した子供たちに、自由と貯蓄を置くのではなく、人生を生き、キャリアの勢いを維持し、年齢を重ねるにつれて自分の退職のために貯蓄するライセンスを与えると述べました。介護者として行動するために保留中。
AARPとNationalAlliancefor Caregivingによる2020年の調査では、過去12か月間に5,300万人のアメリカ人が50歳以上の成人に無給のケアを提供していたことがわかりました。大多数（89パーセント）は、親戚、主に親、義理の親、または配偶者の介護者でした。 2
AARPの見積もりによると、平均的な家族介護者は、自己負担費用に年間約$ 7,400、つまり年収のほぼ20％を費やしていますが、フルタイムで介護を提供するために仕事を辞めた人は、はるかに多くの費用を負担します。より大きなコスト。
平均して、AARP / NACの調査によると、介護者は1週間に約24時間、愛する人にケアを提供し、4分の1近くが1週間に41時間以上のケアを提供しています。しかし、彼らはまた、要介護者に代わって医療提供者、機関、専門家とやり取りすることもよくあります。
「介護保険はあなたの子供に自分の人生をあきらめない許可を与えます」とシェルトンはインタビューで言いました。 「ほとんどの人は、自分たちが重荷だと感じるよりも、子供たちが素敵な場所で孫たちと一緒に彼らを訪ねてくることを望んでいます。彼らはLTC保険を利用して、その決定を子供たちから遠ざけています。」
適切な年齢
介護保険はまた、高齢者が自分の条件で老化するために必要なリソースを提供する可能性もあります。
在宅、食事の準備、交通機関、着替えなどの日常生活動作の支援が必要なときにすぐに高齢者向け住宅施設に移動するのではなく、状況に応じた高齢者は、代わりに介護ポリシーを使用してシェルトン氏によると、彼らができるだけ長く自分の家にとどまることができる在宅医療補助者の費用。
シェルトン氏によると、民間保険は在宅医療の選択肢を増やし、自立を長引かせ、生活の質を向上させるのに役立ちます。
子供がいないカップル
子供がいないカップルも、LTC保険の理想的な候補と見なされることがあります。
もちろん、多くの人には兄弟、姪、甥、そしてケアが必要な場合に積極的に参加することを熱望している友人の強固なネットワークがあります。しかし、そうでない人や家族から離れすぎている人は、LTCの補償範囲で身を守りたいと思うかもしれません、とシェルトンは言いました。
「子供がいない人、または介入できる人がいない人は、さらに厳しい計画を立てる必要があります」と彼女は言いました。
それは必ずしも介護保険の形である必要はありません。ほとんどの子供がいないカップルは、経済的義務が少なく、節約する機会が増える可能性があります。したがって、彼らは自家保険をかけたり、将来のケアの必要性に対して自己負担で支払う財政的立場にある可能性があります。
年齢差のあるカップル
配偶者よりもはるかに年上または年下の場合は、LTCの補償も受けられる可能性があるとシェルトン氏は述べています。
「たとえば、年配の夫が、年下の妻が介護者になると考えているため、介護保険は必要ないと言うクライアントがいます」と彼女は言いました。 「私はいつも彼に、彼女が自分のために何かをするために家から出る必要があるかどうかを検討するように頼みます。彼女は寝る必要がありますか？お使いですか？彼女は必要に応じて彼を物理的に迎えに行くことができますか？自分で介護保険に加入することは、配偶者の世話をする方法です。」 （関連：5月から12月の結婚で年齢差が財政にどのように影響するか）
カントリークラブのシニア生活？
すべての介護が平等に作られているわけではありません。一部の年配のアメリカ人は、LTCが必要な場合、メディケイドの資格を得るまで資産を使い切ることを計画していますが、低所得のアメリカ人や特定の障害を持つ人のための連邦州の健康保険プランは、彼らが得るものを気に入らないかもしれません。
>シェルトン氏によると、メディケイドは確かにアシスティッドリビングとナーシングホームのケアをカバーしていますが、受給者は自分の第一選択施設を選択できないことが多く、個室を利用することはめったにありません。
「あなたの資産を使い果たしてからメディケイドに行くことはあなたの選択を奪うのであまり良い計画ではありません」と彼女は言いました。 「施設や部屋を選ぶのに苦労するだけでなく、利用できるベッドは家や家族から数マイル離れた都市にあるだけかもしれません。」
給付額に応じて、選択肢とハイエンドの経験を求める高齢者は、LTC保険を利用して、より良い施設の個室にアップグレードできる可能性があります。最近のいくつかの豪華な高齢者生活施設は、在宅医療サービス、熟練した看護、および介助生活を含む一連のケアを提供しています。しかし、それらはカントリークラブをモデルにしており、グルメダイニング、ゴルフコース、さらにはスパも完備しています。
「これらの場所はゴージャスで、ペットを連れて行くことさえできる場所もあります」とシェルトンは言いました。 （関連：シニアコミュニティはあなたに適していますか？）
しかし、そのような高級アメニティをカバーするために介護保険によって提供される高水準の利益にはコストがかかります。後年に取得した保険契約には、保険料が高くなる可能性が高く、一部の人にとっては法外な費用がかかる可能性があります。
介護保険は、ナーシングホームの補償を提供するだけではありません。また、保険契約者に、自分の条件で年齢を重ね、資産を保護し、愛する人々を保護するために必要なリソースを提供できる可能性もあります。しかし、それはすべての人にとって正しい答えではありません。ただし、すべての財務上の決定と同様に、LTCの補償範囲があなたにとって意味があるかどうかを判断するには、財務の専門家に相談するのが常に最善です。