これがそれです—ホームストレッチ、最後の万歳、あなたが引退する前の最後の数ヶ月。おめでとう！あなたはリラックスする権利を獲得しました。

保留中の退職によって、給与が停止する前に行わなければならない重要な経済的動きに気を取られないように注意してください。

予算のストレステストから、ヘルスケアの計画、毎月の利益を最適化する可能性のある社会保障請求戦略の決定まで、今後12か月で退職することを期待している人にとってやることリストは長いです。

ボストン大学退職研究センターのエコノミスト、スティーブン・サス氏はインタビューで、「これは、浮かぶボートを持っていることを本当に確認しなければならない時です」と語った。 「あなたはもっと長く働く必要があると決めるかもしれません、あるいはあなたの家を貯蓄の源として使うかもしれません。」

退職後の資産と費用を確認する

給料を支払った後の人生の財政計画を準備するときの最初のステップは、予算をしっかりと把握することです。

「退職時に直面する固定費、資産、インフレがその予算にどのように影響するかを確実に理解するには、真に包括的な予算を作成する必要があります」と、金融専門家のJosiahGrauso氏はインタビューで述べています。ペンシルベニア州バートンビルにあるASCFinancialGroup。

このようなデータの編集には、支出パターンが出現するまでの時間を確保し、四半期ごとに支払われる請求書が予算に考慮されるようにするために、最低6か月かかる必要があります。 「これにより、1年に夕食や休暇に費やす金額などの傾向を確認する機会が得られます」とGrauso氏は述べています。

長期の予算を立てるときは、自動車ローンや毎月の住宅ローンなど、今後5年間でどの請求書がなくなる可能性があるかも考慮してください。しかし、年齢とともに増加する傾向がある医療費のプロジェクトもあります。

実際、多くの退職者は将来の医療費のコストを過小評価しています。フィデリティ・ベネフィット・コンサルティングの最新の数字によると、従来のメディケア保険で今日退職する65歳の人は、退職後の医療費をカバーするために平均295,000ドル（今日のドル）が必要です。介護。 ¹

収入源を分析する

将来の費用を計算したら、社会保障や年金、年金、信託などの保証された収入源からどれだけのお金を受け取るかを決定します。

グラウソ氏によると、これらの収入源に生活費の増加が含まれているかどうかも調べてください。そうでなければ、あなたの将来の購買力はあなたが交渉したよりはるかに少ないかもしれません。

費用と保証された収入の違いは、個人の貯蓄、IRA、401（k）、およびその他の投資から得て収入を得るのに必要な金額です。

インフレに合わせて毎年調整される4％の引き出し率が推奨されることがよくあります。これにより、元本をそのままにして、貯蓄を使い果たす可能性を最小限に抑えることができますが、経験則が常に適用されるとは限りません。理想的な引き出し率は、生活費、節約した金額、ポートフォリオの年間収益率によって異なります。

個人の貯蓄と投資から請求額を賄うのに十分な額を生み出すことができない場合、いくつかの難しい決断に直面します。潜在的に、生活費を削減するために小型化するか、より高い投資収益を追求するためにより多くのリスクを引き受けるか、または単にあなたの貯蓄を補うために数年長く働くことができます。

暦年の終わりまでに50歳以上の場合は、401（k）、457、または403（b）の退職金制度に追加のキャッチアップ拠出を行うことで、貯蓄を過給できる可能性があることを忘れないでください。 （詳細： 後発退職貯蓄戦略）

状況によっては、これらの計算の一部が複雑になります。一部の人々は、適切な貯蓄率と引き出し率を決定するのを助けるために金融専門家に相談することを選びます。

退職後の予算のストレステスト

上司に別れを告げる前に、予算を試してみるのも重要です。

ミネソタ州ミネアポリスにあるGreatWatersFinancialの金融専門家であるJustinHalversonは、予想される収入を数か月間生活して、ニーズを確実に満たすようにしてください。

退職後の最初の10年間は​​、自由な時間がより多くの旅行、外食、孫の甘やかしを可能にするため、勤務期間中よりも多くのお金を費やす可能性があることを忘れないでください。

「引退後の最初の10年間は​​、健康を維持しながら新たに発見された自由を享受できる可能性があるため、追加の支出のためのバッファーを構築する必要があります」とHalverson氏はインタビューで述べています。

過去10年間の退職期間中に娯楽費は下がる可能性がありますが、医療費は上がる可能性があります。

借金を返済する

予算が逼迫しているように見える場合は、退職する前に、自動車ローンや高金利のクレジットカードの請求書などの債務の一部を返済することで費用を削減できる可能性があります。確かに、債券に移行する場合、債務を最小限に抑えることは重要な戦略です。

あなたがまだ住宅ローンを持っているなら心配しないでください。両親の世代とは異なり、今日でも多くの退職者は住宅ローンを持っています。より良い掘り出し物に「アップサイズ」するものさえあります。あなたの収入の流れがあなたの将来の支払いをサポートできることを確認してください。 （詳細： 住宅ローンで引退しても大丈夫ですか？）

とはいえ、現在支払っているよりも低い金利を確保できるのであれば、住宅ローンを借り換えて毎月の費用を下げるのは理にかなっているかもしれません。ハルバーソン氏によると、短期的にリフォームや移転を予定している人は、退職後の借金がより困難になる可能性があるため、給与の受け取りを停止する前に新しいローンを締め切ることもできます。 「賃金を徴収している間に、ローンをより低い金利に借り換える方が確かに簡単です」と彼は言いました。

医療費の計画

65歳以上（および一部の若い障害者）向けの連邦政府の健康保険プログラムであるメディケアの資格を得る前に退職する予定の場合は、ギャップ年の民間健康保険の費用を考慮する必要があります。メディケアの資格が得られるまで。

「一部の雇用主は、退職者が（民間市場で見られるよりも）はるかに良いレートで計画を継続することを許可していますが、他の企業にとっては選択肢がありません」とハルバーソン氏は述べています。 「橋があることを確認する必要があります。」

メディケアの資格を取得したら、自己負担や控除額など、従来のメディケアが支払わない費用の一部をカバーする補足ポリシーを購入することが理にかなっているかどうかを判断する必要があります。

社会保障給付を戦略化する

50歳以上のアメリカ人のほぼ半数が、全国的なマスミューチュアル調査で社会保障クイズに失敗しました。社会保障の要点を知らないと、利益が少なくなる可能性があるため、これは懸念される可能性があります。 （クイズに答えてください）

たとえば、社会保障給付の受給を開始する年齢は、将来の収入源に深刻な影響を与える可能性があります。

たとえば、現在の退職者の場合は62歳であるなど、最も早い機会に給付を請求する人は、人生の給付が減額されます。これは、家族歴や健康状態の悪さのために平均余命に達することを期待しない場合に意味があります。

ただし、生まれた年に応じて66歳から67歳までの完全な定年まで待つことで、毎月の給付額を、収入の記録に基づいて、資格のある全額まで増やすことができます。

社会保障を70歳まで延期することで、毎月の給付をさらに最大化できます。70歳になると、延期の給付はなくなります。たとえば、完全な定年が66歳の場合、70歳まで待つことで、毎月の給付金の132％を受け取ることになります。 ²

「早く亡くなると負けるのではないかと心配する人もいますが、特にあなたが結婚していて、配偶者がその収入源に依存している場合は、保険に加入します」とハルバーソン氏は述べています。 「損益分岐点については考えないでください。長寿について考えてください。」

長寿保険を検討しますか？

サス氏によると、退職後は、長寿保険や、保険契約者が一定の年齢に達したときに生涯にわたって保証された収入を支払うように設計された年金契約を購入することで、退職後の貯蓄を超える脅威から身を守ることができる可能性があります。

「70年代半ばから後半に年金を購入した場合、死亡リスクをプールしているため、これらの商品は多くの価値を提供できます」と彼は言いました。 「100歳まで生きれば、長生きした他の人の資源を手に入れることができるので、長寿から身を守ることができます。」

（詳細： 年金はあなたの退職後の目標に合っていますか？）

そのためには、退職時に、将来のある時点で収入源となる繰延年金を購入することも理にかなっているかもしれません。選択した年齢に関係なく、Sass氏は述べています。 「それははるかに単純な財政問題を引き起こします」と彼は言いました。 「85歳で始まる年金を持っているなら、今、あなたは今からそれまであなたの貯蓄で生き残る必要があるだけです。年金により、長寿リスクをヘッジすることができます。」

ただし、ここでも、年金が延期されているかどうかにかかわらず、年金が目標に適しているかどうかについて、金融専門家に相談するのが最善の場合があります。

緊急資金を持っている

まだ行っていない場合は、今が、流動性のある有利子口座に少なくとも6か月の生活費に相当する緊急基金を設立する時期でもあります。

なんで？ 「キャッシュスタッシュ」は、市場が転落したときに請求書をカバーするのに役立ち、収入を生み出すためにダウンマーケットでの株式（株式）投資の一部を清算しなければならない可能性を最小限に抑えます。

緊急資金の他の利点は？キャッシュクッションは、ポートフォリオの大部分を成長志向の投資に維持する柔軟性を与える可能性があり、これは長寿リスクの軽減にも役立つ可能性があります。

（詳細： 引退時の市場変動から身を守る）

「70年代にさらに数年間収入を増やすように設計された「成長バケツ」にいくらかのお金が必要です」と、「100のルール」を推奨するGrausoは言いました。「100を取り、年齢を引きます。これは、退職者が成長ポジションでリスクにさらされることをお勧めする合計金額です。」

タックスマンを見る

引退に関しては、タイミングがすべてです。最後に徴収する給与は、これまでに受け取った中で最大のものになる可能性があります。これには、無給の休暇日、ボーナス、ストックオプションからの収入が含まれる場合があります。

「適切な引退日を選ぶことは重要です」とハルバーソンは言いました。 「1年中働いて12月に最後の小切手を受け取った場合、給与全体がより高い税率の対象となる可能性があります。新年の早い時期に引退することで多額の配当を支払うことができるため、暦年の終わりに比べて限界税率が低くなります。」

お金だけではありません

ハルバーソンはすぐに気づきますが、引退を成功させるための計画には数字だけが関係するわけではありません。

「あなたは引退のためのライフプランを持っている必要があります」と彼は言いました。 「多くの場合、私たちの職場環境は、私たちが最大の社会的相互作用を持ち、おそらく最大の目的意識を引き出す場所です。それを方程式から外すときは、お金をどのように使うかだけでなく、退職後の時間についても計画を立てる必要があります。」

コミュニティグループに参加したり、地元の大学で授業を受けたり、孫との関わりを深めたりすることでスムーズに移行する退職者もいれば、手に余りにも多くのアイドル時間があり、精神的および肉体的な健康に影響を与える可能性があると感じる退職者もいます。 「適切な退職金制度を立てるには、3人のPが必要です」とHalverson氏は述べています。 「交流するための「人」、「情熱」を引き付けるための創造的な手段、そして「目的」の感覚が必要です。」