引退後に主たる住居を変更することを考えていて、そのために住宅ローンが必要になるベビーブーム世代は、まだ働いている間に引っ越しをすることで恩恵を受ける可能性があります。
もちろん、それが常に可能であるとは限りません。たとえば、退職計画にニューハンプシャーでの家の売却とフロリダへの引っ越しが含まれている場合…しかし、仕事はニューハンプシャーに残ります…雇用主がリモートで働くことを許可しない限り、早期に引っ越すことはありません。
しかし、現在の住居から遠く離れることを計画していない近退職者は、おそらく引っ越しの主な理由が、より小さなまたはより大きな家、よりアクセスしやすい家、またはメンテナンス要件の少ない家を手に入れることであるため、ローンの取得を検討する必要があります彼らがまだ働いている間、その家のために。住宅ローンの資格を得るのはおそらく簡単であり、彼らはより多くを借りることができるかもしれません。
（詳細： 引退計算機）
収入の重要性
貸し手は年齢に基づいて借り手を区別することはできず、それ自体は気にしません。 、申請者が働いているか退職しているか。彼らが気にしているのは…
（貸し手は、住宅ローンが基準を満たしている場合、貸し手から住宅ローンを購入する政府支援企業であるフレディマックとファニーメイに住宅ローンを転売することがよくあります。どちらも借り手は最低クレジットスコアが620である必要があります。）
団塊の世代の借り手は、退職後、ローンを返済するためのキャッシュフローがあることを証明するために、年間雇用収入を示す納税申告書であるW-2のコピーを提供することはできません。代わりに、社会保障、年金、および退職金口座の収入と資産がローンを返済するのに十分であることを示さなければなりません。
社会保障と年金収入の資格を得るのは簡単ですが、退職口座の収入と401（k）やIRAなどの口座からの資産の資格を得るのは難しい場合があります。退職者は、提案された住宅の支払いをサポートするのに十分な高さのこれらのアカウントから定期的に引き出しを行う必要があります。
仕事中に応募すると、より多くのローンを意味する可能性があります
貸し手が異なれば、さまざまな計算式を使用して、退職者の未開発の資産を住宅ローンの適格収入に変えます。
これは、彼らがそれをどのように行うか、そして誰かがまだ雇用されている間に住宅ローンを借りることによってどのようにもっと借りることができるかについての架空の例です。
ヘレンが働いているときに、年間10万ドルの税引前給与を引き出したとします。これは、住宅ローンの資格を得るために月収8,333ドルに相当します。彼女が5％の金利で300,000ドルを借りたい場合、貸し手は、申請しているローンを返済するのに十分な現在の収入があるため、彼女の退職金口座の残高を気にしません。
はい、Helen’sは非常に最良のシナリオですが、この例では物事を単純化しています。現実的には、多くの退職者は、方程式の債務側の住宅ローンの支払いと考慮すべき税金以上のものを持っているでしょう。
退職者は通常、クレジットカード、自動車ローン、場合によっては学生ローンの借金を抱えています。また、65歳になると、退職者は、メディケアの補償範囲に対して、ある程度の金額、場合によっては収入レベルによっては数百ドルを支払うことを期待できます。
さて、ヘレンが仕事をやめ、社会保障収入で月に2,000ドルを引き出しているが、彼女はまだお金を必要としないので、彼女の退職金口座に触れていないとします。彼女は完済した家に住んでいて、他に借金がなく、医療費も安いです。
ヘレンは401（k）で100万ドルを持っています。ファニーメイのように、貸し手が住宅ローンを発行するために使用するお金の多くを提供するフレディマックのガイドラインに従って、貸し手がその口座残高を適格収入に変える方法は次のとおりです。
まず、資格を得るために使用できるのは退職資産の70％のみであるため、貸し手はその100万ドルを70万ドルに割引します。このルールが存在するのは、投資資産の価値が変動し、アカウントの価値を下げる重大な損失が発生する可能性があるためです。
次に、貸し手はその700,000ドルを360で割る必要があります。これは、30年ローンの月数です。借り手が180ヶ月しか続かない15年のローンを借りているとしても、それはルールです。 （65歳のヘレンが95歳まで資産を持ち続ける必要があると考えるのは楽観的すぎると主張することもできます。）
その結果、ヘレンに住宅ローンの資格を与えるための月収は1,944ドルになります。これは、退職前の資格のある収入の8,333ドルよりはるかに少ない金額です。
貸し手は、借り手がローンを取得する条件としてこれらの引き出しを実際に取り始めることを要求しません。借り手を認定するためにこの計算を使用するだけです。
イリノイ州シャンペーンのRuediWealthManagementのCEOであるファイナンシャルプランナーのPaulRuedi氏は、一部の貸し手の公式はよりリベラルであることに気付いたと述べました。上記の式から生じるおよそ23,000ドルの年収の代わりに、貸し手は、年間の退職口座残高の4％から5％の合理的な引き出し率を想定し、年間適格収入で40,000ドルから50,000ドル、または3,333ドルから4,166ドルになる可能性があります。毎月の適格収入で。
異なる公式を使用する貸し手はポートフォリオ貸し手です。つまり、ファニーメイとフレディメイに発行する住宅ローンを転売することはありません。 The Loan Guide：How to Get the Bestpossible Mortgage and the mortgage Advisor with C2 Financial Corporation in San Jose、Californiaの著者であるCasey Flemingはさらに、一部の貸し手は、資産が枯渇している間も引き続き利息を得ると想定すると説明しました。一方、フレディの公式は、彼らが何も稼がないことを前提としています。
現金ではなく、退職金口座の資産が投資されている場合、フレディの公式は過度に保守的である可能性があります。
退職金口座の収入に基づく資格
ヘレンが住宅ローンを申請したときに、すでに退職金口座を利用していた場合はどうなりますか？彼女はまだ彼女が働いていたときよりも少ないローンの資格がありますか？
答えはおそらくイエスです。
RuediとFlemingは、貸し手は通常、提案された住宅ローンの支払いをサポートするのに十分な収入の2年間の引き出しを必要としますが、ローンを転売するかどうか、誰に転売するかによって、より短い期間を受け入れる場合もあります。
Ruedi氏は、引退したばかりで引き出しを開始したばかりの借り手は、現在の3年間の引き出しをカバーするのに十分な資産があることを示す、退職口座の管理者または善意の金融専門家からの手紙を提出することで承認を受けることができると述べました。適格な引き出し率。
フレミングは、借り手がすでに必要な年数の間引き出しを行っていたが、それらの引き出しが問題の住宅ローンをサポートするのに十分な高さではなかった場合、借り手は、引き出し率を上げてもローンが返済される前に資産を使い果たします。
「おばあちゃんを前にしたニュースに出演したい貸し手はいません」とフレミングは言いました。
ただし、借り手は、退職後の収入が少なくなると予想する場合、退職前の収入に基づいて借りることが理にかなっているかどうかを慎重に検討する必要があります。あまりにも多くの借金を引き受けることによって、なぜ引退の他の課題に財政的ストレスを加えるのですか？目標は、できるだけ借りることではなく、快適な引退を楽しむことです。
収益
ほとんどの人が退職時にもたらす収入が少ないため、通常、退職前に資格を得る方が簡単です。 「私は、引退を考えている人々が彼らの選択肢を調査し、彼らがそうする前に、そして彼らが彼らが引退することを彼らの雇用主に発表する前に彼らにとって最もうまくいく住宅ローン計画を選ぶことを勧めます」とフレミングは言いました。
貸し手または金融専門家の助けを借りて、ほぼ退職した借り手は、自分の労働収入と予測される退職資産および収入を使用して計算を行い、退職後の資格が不必要に困難になるかどうかを確認する必要があります。
「場合によっては、それが問題にならないこともあります。たとえば、退職後の収入で問題がない場合は、心配する必要はありません」とフレミング氏は述べています。
いずれにせよ、事前に計画を立てることで、退職後の計画を順調に進めることができます。