予期せぬ金融危機でスクランブリングが発生しました。あなたの退職プランを利用することは、いくらかの最初の救済を提供するかもしれませんが、あなたが思っているよりもかなり多くの費用がかかる可能性があります。退職年金ローンのリスクを理解していることを確認し、短期的な解決策によって長期的なセキュリティが損なわれないようにしてください。
退職年金ローン：ルールを知っている
雇用主の計画でローンが許可されている場合、従わなければならないいくつかのルールがあります。
- ローンの条件を説明するローン契約に署名する必要があります。
- ローンに対して妥当な金額の利息を支払う必要があります（自分自身ではありますが）。
- 通常、ローンは、既得のアカウント残高の50％または12か月以内に50,000ドルのいずれか少ない方を超えることはできません。
- 5年以内にローンを返済する必要があります（主たる住居の購入に使用された場合、または兵役に従事している場合を除く）。
- 元本と利息を含む均等な支払いで、定期的にローンを返済する必要があります。
- 配偶者/同棲相手からのローンの同意が必要な場合があります。
ローンを組む前に考慮すべきこと
自分のお金を借りることは良い考えのように聞こえますが、退職年金口座からローンを組む前に考慮すべきことがいくつかあります。
- 料金 –多くの記録保持者は、ローンの発行と支払いおよび利息の追跡に手数料を請求します。
- 機会費用 –あなたはあなたが支払っている利子よりも多くを稼いでいる可能性のあるあなたの退職口座からお金を取り除いています。市場に上昇が見られる場合、それを見逃すことになります。さらに、複利の力を逃してしまいます。
- 税金を2回支払う –ローンの返済は、税金が源泉徴収された後、給与から差し引かれますが、税引き前の資産としてアカウントに戻されます。分配金の受け取りを開始すると、そのお金に対して再度税金を支払うことになります。
- 貯蓄率の低下 –借金を返済するためにローンを組んでいる場合、または収入を得るのに苦労している場合は、ローンの返済とプランへの支払いの一部の拠出の両方を行うのに十分な資金がない可能性があります。一部の人々は、ローンを返済している間、完全に貯蓄をやめ、引退をさらに短縮します。
- 潜在的な税金と罰則 –一部の雇用主は、退職後60日以内に未払いのローンを返済することを要求しています。未払いの残高は課税所得として扱われ、それに加えて追加の税金ペナルティが課せられる場合があります。
ローンのデフォルトが発生します
そして、それらは非常に一般的です。実際、未払いのローン残高で仕事を辞めた人の86％がデフォルトになります。
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ローンの返済に失敗したり、ローンのルールに違反したりすると、退職後の貯蓄の一部が失われるだけでなく、デフォルトのローン金額を分配として扱わなければならず、これは経常利益として課税されます。
59½歳未満の場合は、所得税に加えて10％の早期分配税を支払う必要があります。退職後の貯蓄からほんの少しだけ取ったように見えるかもしれませんが、税金と複利の喪失は大きな経済的影響を与える可能性があります。
デフォルトの防止
ローンのデフォルトを防ぐ唯一の確実な方法は、そもそもあなたの退職口座から借りないことです。将来の経済的な驚きを計画することによって、今日あなた自身を守ってください。ここにいくつかのヒントがあります：
- 簡単に貯金できるように、毎月普通預金口座に自動預金を設定します。これは一次小切手から行うことができますが、給与部門が給与の一部を別の緊急普通預金口座に直接送金できるようにすると、さらに簡単になる場合があります。
- 当座預金口座とは別の銀行を使用することを検討してください。緊急でない場合は、それに浸る可能性が低くなります。
- アカウントにデビットカードを添付しないことで、誘惑を避けることができます。
- ジャンプスタート 緊急資金 税金の還付の一部を取っておくことによって。
次のステップ
退職金制度の節約の理由を見失うことは簡単です。それはあなたのお金であり、それはあなたの退職後の生活費の支払いになります。本当に必要でない限り、このアカウントは立ち入り禁止と見なしてください。お金を借りなければならない場合は、最初に調査を行ってください。リタイアメントプランローンに加えて、クレジットライン、ホームエクイティローン、個人ローンの手数料と金利を比較します。
