ねえ、私たちは皆、政府のために働いている少なくとも1人か2人の人を知っています-あなたのいとこ、パークレンジャー、あなたの隣人、航空管制官、あなたの友好的な近所の郵便配達人。あるいは、あなたは自分で政府の仕事をしているかもしれません。
これらすべての人々に共通しているのは（連邦政府の従業員であることに加えて）、節約貯蓄プランを通じて退職のために貯蓄できるということです。
倹約貯蓄プラン（TSP）は、連邦政府の従業員と軍隊のメンバーのための退職貯蓄と投資プランです。これには401（k）と同じ税制上の優遇措置が含まれており、多くの機関が一致する拠出金を提供しています。
政府は国内最大の雇用主であるため、TSPが世界最大の退職金制度であり、資産が8000億ドルを超えることは理にかなっています。 1 640万人以上がTSPアカウントを持っています。 2
現在、401（k）またはIRAで退職のために貯蓄するのと同じように、TSPアカウントで富を築くための鍵は、適切な資金を選択し、長期にわたって一貫して投資することです。特に投資を始めたばかりの場合は、それは恐ろしいことです。良いニュースは、TSPとそれが提供する資金についての少しの情報で、あなたはそれをあなたのために働かせることができるということです。
掘り下げてみましょう。その方法を説明します。
倹約貯蓄プランは、連邦従業員の退職制度法の一部として1986年に導入されました。 TSPは、401（k）プランと同様に、連邦労働者に退職のための税制優遇口座に投資する機会を与えるために作成されました。
401（k）と同様に、給与から直接TSP拠出金を受け取ることができ、そのお金をさまざまな異なるファンドに投資することができます。寄付は、最大5％の試合の対象にもなります。これらのファンドオプションと、後で推奨するオプションについて詳しく説明します。
TSPアカウントに寄付する資格を得るには、連邦政府に雇用されているか、軍隊のメンバーである必要があります。ほとんどの連邦政府職員はTSPにアクセスできますが、よくわからない場合は、福利厚生局に確認してください。
IRAや多くの401（k）プランと同様に、TSPアカウントには従来のオプションとRothオプションがあります。これらのオプションは、あなたの寄付と投資がどのように課税されるかを決定するだけです。 TSPに寄付するとき、またはTSPを引き出すときに、税金を支払うことができます。両方のオプションを見てみましょう。
従来のTSPでは、税引き前のドル（総収入から差し引かれます）でアカウントに寄付します。しかし、アンクルサムから逃れることはできません！引退してTSPからお金を引き出し始めるときは、その時点での税額に基づいて、引き出しに対して税金を支払う必要があります。つまり、寄付に対して税金を支払う必要があります アカウントの成長。
Roth TSPを使用すると、アカウントに入る前にお金に税金を支払うことができます。ですから、あなたが寄付をするとき、これはあなたにもう少し税金がかかるでしょう。しかし、ここに朗報があります。ロスの寄付は非課税になります。つまり、退職時に引き出すお金に税金を支払う必要はありません。
機会があれば、常にロスオプションを使用することをお勧めします。まず第一に、税制上の優遇措置があります。引退するまでにまだ数十年ある場合、税率が同じままであるという保証はありません。ただし、寄付に対してすでに税金を支払っている場合は、それについて心配する必要はありません。
2番目の利点は、経済的であると同時に感情的なものです。苦労して稼いだ巣の卵を使い始めたときに数十万ドルを支払うのではなく、今日の給料に100ドルの税金を払うのではないでしょうか。すべての気持ちはさておき、退職時に税金の請求書をスキップすることは、あなたの退職貯蓄を伸ばすために巨大になります。
Rothの寄付を早く始めれば、税金の支払いに慣れているので、税金に使われるお金を逃すことはありません。そして、あなたが一生懸命に作った巣の卵（貢献と成長）はすべてあなたのものです 引退中。アンクルサム、手を離して！
TSPにRothの貢献をすることでおそらく最大のメリットが得られますが、Rothと従来の貢献を組み合わせて行うことができます（ただし、ほとんどの場合、これはお勧めしません）。代理店またはサービスから受け取った一致する寄付は、自動的に従来のTSPに入れられ、Rothに変換できないことに注意してください。 3
2022年の場合、TSPアカウントの寄付限度額は$20,500です。 4 50歳以上の場合は、「キャッチアップ」寄付として年間6,500ドルを追加で寄付できます。 5
節約貯蓄プランのもう1つの優れた点は、連邦従業員退職制度（FERS）または混合退職制度（BRS）に参加している場合に、代理店またはサービスから寄付を受け取ることです。
FERSまたはBRSに参加している場合は、寄付をしなくても、代理店またはサービスがTSPアカウントの支払いの1％に相当する寄付を自動的に行います。 6 この1％の寄付は、時間の経過とともに権利が確定します。つまり、お金を維持するには、2〜3年のサービス（代理店によって異なります）を完了する必要があります。 7
1％の貢献に加えて、さらに4％までの試合の資格があります。寄付した最初の3％でドル対ドルのマッチを受け取り、次の2％でドルの50セントを受け取ります。したがって、給与の5％を寄付すると、4％の完全一致を獲得できます！ 8 もう一つのプラス？あなたの試合はすぐに権利が確定するので、新しい仕事を見つけた場合にあなたと一緒に持っていくのはあなたのお金です。
あなたの貢献にマッチすることは無料のお金です！だからこそ、少なくとも試合に勝つために十分な投資をすることが重要です。ほとんどのTSP参加者はその上にいます：完全な一致を得るために約75％が彼らの給料の少なくとも5％を投入しました。 9
代理店またはサービスがアカウントに入力する一致は、退職時に課税される従来の寄付として分類されることに注意してください。
聞いてください、7つの赤ちゃんのステップは、何百万もの人々が借金を返済し、退職のために貯蓄するために続いた証明された計画です。 （家を除いて）無借金になり、3〜6か月の費用の全額出資の緊急資金を用意したら、収入の15％を退職のために投資するBabyStep4を開始します。
>あなたが一貫して15％貢献するとき、あなたはあなたが引退するときにオプションを持っているようにあなた自身を設定します。また、子供の大学のために貯金したり、家を返済したりするなど、他の経済的目標を達成するために十分な余裕を予算に残します。
では、TSPを使用している場合、それはどのようになりますか？さて、最初に、完全な一致を得るためにあなたのTSPに十分なお金を投資してください。テーブルに無料のお金を残さないでください。ほとんどの公務員にとって、それは5％です。そのため、さらに10％の投資が可能になります。
次に、ファイナンシャルアドバイザーと協力して、RothIRAを開きます。 Roth IRAを使用すると、非課税の成長と引き出しを利用して、TSPが提供するよりも多くの種類の投資信託から選択することができます。 Roth IRAの2022年の寄付限度額は、6,000ドル（50歳以上の場合は7,000ドル）です。 10
Roth IRAを使用すると、S＆P 500の30年間のリターンに基づいて少なくとも10〜12％のリターンを持つ投資信託の組み合わせに投資することができます。 11 投資を、成長、成長と収入、積極的な成長、国際的な4つのタイプのファンドに均等に分割することをお勧めします。
Roth IRAを最大限に活用しても、まだ15％に達していない場合は、TSPアカウントに戻って、残りを投資してください。
何らかの理由でTSPの寄付に一致しない場合は、RothIRAから始めてください。投資の専門家と一緒に座って、選択肢について話し合うのは簡単です。彼らはあなたがロスIRAを開き、最高のファンドを選ぶのを助けることができます。
TSPは、5つの異なる個別のファンドオプションを提供し、それぞれが米国債、債券、または米国または国際株式のいずれかに投資されています。
これらのファンドの詳細と最良のものを掘り下げる前に、それらを管理するためのさまざまな方法について話しましょう。 2つのオプションがあります。 任意のに投資することを選択できます 5つの個別投資ファンドのうち。または、ライフサイクルファンドに投資することもできます。これは、事前に選択されたファンドです。 これら5つの個別ファンドの比率。違いは何ですか？説明します。
ライフサイクルファンドから始めましょう。ライフサイクルファンド、またはLファンドは、目標日ファンド（退職する予定の年に基づくファンド）に似ています。投資の方向を高リスク、高報酬から自動的に変更します 低リスク、低報酬 引退間近のオプション。
ライフサイクルファンドには、5つの個別のTSPファンドすべてが含まれます。ただし、これら5つのファンドの比率は四半期ごとに調整されるため、退職に近づくにつれてLファンドはより保守的になります。
たとえば、2040ライフサイクル基金は、2038年から2042年の間に引退すると予想される参加者を対象としています。 12 現在、L 2040ファンドはより積極的でリスクが高いですが、参加者が引退に近づくにつれて、より保守的なものに移行し続けます。一方、L 2025基金の参加者は引退に近づいているため、この時点ではL2025基金はより保護モードになっています。 13 彼らの巣の卵は、損失と成長から保護されています。
ライフサイクルファンドは、投資すると自動的に調整されるため、魅力的に見える場合があります。しかし、これは私たちが話しているあなたの未来です！コンピューターはあなた、あなたの経済状況、またはあなたの黄金期の目標を知りません。そのため、私たちはライフサイクルファンドや目標日ファンドのファンではなく、誰にもお勧めしません。
TSPの個々の投資ファンドに投資することは、5つのファンドタイプのバランスをどのように取るかを選択できるため、進むべき道です。ポートフォリオに含めたくないものをスキップすることもできます。投資を完全に管理できます。
これらのファンドはライフサイクルファンドを構成するものですが、あなたがあなたの条件でそしてあなたのニーズに従ってそれらに投資するならば、あなたはコントロールを維持します。 TSPは、ほとんどの401（k）プランほど多くの投資オプションを提供していませんが、成長を最大化するために適切な組み合わせを選択することができます。
要約しましょう。ポートフォリオに必要な個別の投資ファンドを選択する場合、次の5つのオプションがあります。
では、TSPアカウントにはどのファンドを選ぶべきですか？
まず、GファンドとFファンドに近づかないでください。これらの2つのファンドは、財務省債と社債に関連付けられています。リスクは低いですが、成長の機会はほとんどありません。
あなたの最善の策は、C、S、Iファンドに固執することです。ポートフォリオに推奨される比率は次のとおりです。
ここでの考え方は、Cファンドに焦点を当ててから、他の2つのファンドに少し投げかけることです。
60-20-20オプションを実行することもできます。これは、Cファンドで60％、Sファンドで20％、Iファンドで20％です。
TSPには、2022年6月以降、プラン参加者がG、F、C、S、およびIファンド以外の数千の投資信託に投資できる新しいオプションがあります。しかし、このオプションは、思ったほどカットアンドドライではありません。
TSPミューチュアルファンドウィンドウを介した投資 年会費150ドルと取引あたり29ドルの費用がかかります。投資信託ウィンドウへの初期投資は少なくとも10,000ドルである必要があり、他のファンドの1つにすでにあるお金からのものである必要があります。また、投資信託ウィンドウにアカウント全体の25％を超えて投資したり、投資信託に自動的に寄付したりすることはできません。 14
ですから、投資信託の窓口はかなり労働集約的ですが、年に1回、または隔年で資金を移動したい場合は、楽しくてオタクな運動になるかもしれません。 10年以上にわたってSおよびIインデックスを上回っているスモールキャップまたは国際カテゴリーの個々のファンドを探し、そこから資金を移動します。 Cは何年にもわたって優れたパフォーマンスを発揮しており、投資の大部分を占めているため、そのままにしておいてください。
TSPのファンドに関する詳細情報が必要な場合は、投資プロに相談してください。彼らはまたあなたの全体的な退職の全体像を念頭に置いて、あなたが適切な資金を選ぶのを助けることができます。
あなたは一生懸命働きすぎて、引退した年に破産することはできませんでした。だからこそ、投資の専門家やファイナンシャルアドバイザーと提携して、あなたが持っている投資オプションを活用することが非常に重要です。ファイナンシャルアドバイザーは、TSPアカウントに関する意思決定を支援できるため、引退について自信を持っていただけます。
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