ちょっとしたゲームをしましょう。あなたがしなければならないのはこの質問に答えることです。ここに行きます：あなたはむしろ冷たくて現金で$500,000を受け取りますかあなたが引退する日 または、残りの人生の間、毎月$ 2,700をアカウントに預け入れていますか？
トリックの質問ではありません。ある調査では、まだ引退していないアメリカ人に同じ質問をしました。彼らのなんと62％が、月に2,700ドルかかると答えました。 1
何故ですか？まあ、社会的（イン）セキュリティと年金プランの周りに不確実性が渦巻く中、多くの人々は彼らの財政、特に退職計画に関して毎月のセキュリティを探しています。
アメリカ人の29％だけが、退職後も快適に暮らせるだけのお金があると確信しています。 2 これは、雇用主の退職金制度を通じて年金が提供された場合、労働者の半数以上が年金に非常に興味を持っている理由を説明している可能性があります。 3
年金の最終的な目標は、退職後も安定した収入を得ることにあります。これは最初は素晴らしいことのように思えます。しかし、年金は本当に ストレスのない引退を確保するための最良の方法は？
年金とは何か、それらがどのように機能するか、そしてそれらがあなたの退職貯蓄戦略の一部であるべきかどうかを詳しく見てみましょう。まず第一に、とは 正確に年金？
多くの場合、金融商品として販売されている年金は、基本的に、あなたと保険会社との間の契約であり、あなたの生涯にわたって保証される収入を提供するように設計されています。あなたは保険会社に支払いを行い、その見返りに、保険会社はそのお金を増やし、退職時にあなたに支払いを送ることを約束します。
年金は非常に 複雑で、さまざまな形やサイズがありますが、煮詰めると保険商品になります。あなたは、あなたが退職後の貯蓄を使い果たしてしまうリスクを引き受けるために保険会社にお金を払っています。
そこから、さまざまなタイプが複雑になる可能性があります。注意しないと頭が回転するので、分解しましょう。
年金に関してはカバーすることがたくさんあるので、私たちは一歩ずつ物事を進めるつもりです。最初に知っておく必要があるのは、固定と変動の2つの主要なタイプの年金から選択できることです。
定額年金は基本的に保険会社の普通預金口座です。ほとんどの銀行で見られる譲渡性預金（CD）に似ており、約5％の保証金利を提供します。
今すぐ、定額年金は時間の価値がないことをお伝えします。退職のために貯蓄している場合、定額年金が提供する収益率はそれを削減しません。 多くのを行うことができます 良い成長株ミューチュアルファンドでそれよりも優れています。離れて！
一方、変額年金は少し異なります。それらは基本的に年金の中に詰め込まれた投資信託です。したがって、定額年金とは異なり、退職後の支払いは、選択した投資信託のパフォーマンスに依存します。それが彼らが可変である理由です 。
変額年金では、すでに課税されているお金を投入すると、アカウントは税金が繰り延べられます。つまり、退職時にお金を出し始めたときに年金がどのような成長を遂げても、所得税を支払う必要があります。変額年金については、後ほど詳しく説明します。
年金をまとめるのは、チポトレでブリトーを注文するのとよく似ていますが、それほど美味しくはありません。チップとワカモレを除いて、あなたの好みとあなた自身の個人的な状況に基づいて年金を作成することができます。年金をまとめるさまざまな方法を次に示します。
何年にもわたる貯蓄や相続などで多額のお金を持っている場合は、1回の多額の支払いで年金を支払うことができます。または、長年にわたる一連の支払いで年金の支払いを行うことができます。
年金がすぐに支払うか（即時年金）、将来のある時点で支払うか（繰延年金）を選択できます。 59 1/2歳より前に繰延年金からお金を引き出すと、支払うべき所得税に加えて10％の早期引き出し手数料が発生することに注意してください。
いつを選択することに加えて 年金の支払いを受け取り始めます。また、期間を決定する必要があります。 それらの支払いは続きます。あなたの選択肢の1つは、あなたの残りの人生のためにあなたに一定の金額を支払う生涯年金です。または、5年から25年までの一定期間、一定期間の支払いを受け取る固定期間の年金を利用することもできます。
いくつかがあります 変額年金を持つことのメリット（ただし、 短所を上回ります）。手始めに、あなたはあなたが得ていた支払いがあなたが死んだときに愛する人に行くことができるように年金に受益者を残すことができます。
一部の変額年金は、元本投資の保証さえ提供します。つまり、基本的に、年金に20万ドルを投入し、投資額がそれを下回った場合でも、お金を引き出すときに20万ドルを受け取ることになります。
また、401（k）やIRAとは異なり、年金には年間拠出限度額がないため、年金に好きなだけお金を入れることができます。
これの多くは最初はかなり魅力的に聞こえますが、少しの間ブレーキをかけてください。 スクリーチ！ 年金を調べている多くの人が、点線で署名する前に、自分のトラックで死んで停止し、反対方向に走るのには理由があります。
年金はたくさん行き詰まっています あなたの投資の見返りを減らし、あなたのお金を縛り続ける料金の。年金に投入したお金を手に入れたい場合は、費用がかかることがわかります。これが、年金を推奨しない理由です。
年金は基本的に保険商品であり、退職のために貯めたお金を使い果たすリスクを保険会社に転嫁することを忘れないでください。そして、それは高額です。
知りたい場合は、年金に付随して表示される料金と料金の一部を以下に示します。
私たちはすぐに出てきて、それを言うつもりです：ほとんどの人にとって、年金はまったく意味がありません。保証された収入は素晴らしいですが、投資信託とあなたが仕事で得る401（k）ではるかに大きな収入の可能性があります。
それでも、変額年金は可能性があります 投資をさらに進めている一部の人々にとっては理にかなっています。投資戦略に変額年金を追加することを検討する必要があるのは、他のすべての税制優遇退職プラン、つまり401（k）とRoth IRAをすでに使い切っており、支払いを済ませたときだけです。家から完全に離れます。
それでも、健康貯蓄口座、課税対象の投資口座、さらには不動産など、年金の前に検討することをお勧めする投資オプションが他にもいくつかあります。あなたはあなたがそれぞれのオプションの良いもの、悪いものそして（時々）醜いものを分類するのを手伝うことができる投資専門家と一緒に座ることができます。覚えておいてください、決して わからないことには投資してください。
年金はではありません 従来の税制優遇の引退車両の代替品。 決して すでに税制上の優遇措置がある退職金口座を年金に入れます。 401（k）またはIRAを年金に入れることで追加の税制上のメリットは得られず、手数料が増えるだけです。合格！
結局のところ、それはあなた次第です 保険会社ではなく、あなたの経済的未来を確保するためです。あなたがあなたの夢の引退をしたいのであれば、あなたはうまくいく投資戦略を使用し、それに固執する必要があります。実際、ミリオネアの純資産が高い最大の要因は、職場の退職金制度への投資であることがわかりました。 4
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