体系的な撤退計画（SWP）はどのように機能しますか？

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退職金口座または投資ポートフォリオから収入を得る準備ができている場合は、体系的な引き出し計画（SWP）の設定を検討することをお勧めします。 SWPは、毎月、四半期ごと、半年ごと、または毎年のいずれかで、投資から定期的な支払いを設定する方法です。それらは一般的に引退時に使用されますが、あなたの人生の他の時点で利用することもできます。ほとんどの証券会社では、自分でSWPを設定できますが、プロセスを順を追って説明できるファイナンシャルアドバイザーを探すこともできます。

体系的な撤退計画の基本

SWPの支払いは通常、ポートフォリオ内の株式またはその他の証券を売却することによって生成されます。これらの証券は、投資ポートフォリオ全体に比例して売却できるため、資産配分を目標どおりに保つことができます。

SWPは、年金や退職基金（IRAなど）を含む、あらゆる種類の仲介口座または投資ビークルで設定できます。 SWPの一部として清算する投資には、株式、債券、投資信託が含まれる場合があります。

あなたがファイナンシャルアドバイザーと仕事をしている場合、彼らはおそらくSWPを提供し、あなたがそれを設定するのを手伝うことができます。証券会社が自動SWPを提供している場合もあります。どちらの場合も、実際に設定するのは、フォームに記入して支払いスケジュールと金額を設定するのと同じくらい簡単かもしれません。支払い額、支払いを受け取る頻度、およびどの投資手段から引き出したいかを決定する必要があります。

支払い額はどのくらいにする必要がありますか？引き出し率については標準的な推奨事項がありますが（経験則の1つは、毎年貯蓄の4％を引き出すことです）、それは実際には退職後の経済的ニーズによって異なります。引退して同じ生活水準を維持するためにどれくらい必要ですか？将来の医療費を適切に見積もりましたか？終末期ケアはどうですか？これらはすべて、退職後の計画に含める必要のある費用であり、したがって、SWPの支払い額も考慮に入れる必要があります。

退職計算機を使用して、各支払いに必要な金額とそれらの支払いの頻度を決定します。年金制度の支払い、社会保障給付、およびその他の退職後の収入源を考慮することを忘れないでください。

体系的な撤退プランのメリット

SWPは、退職後も組織化と予算の確保に役立ちます。定期的な「給与」の受け取りは、通常の給与や年金の支払いのリズムを模倣できるため、1回の一括払いよりも管理しやすい場合があります。

理想的には、SWPは、ポートフォリオの収益率のみで構成される収入源を提供し、多額の費用（休暇など）、緊急事態、および相続人に渡す不動産の原則を維持します。これは、この方法の大きな魅力になる可能性があります。もう一つのプラス？ SWPの支払いは、投資ポートフォリオ全体に分散された有価証券の清算で構成されているため、SWPは、ポートフォリオの資産配分を目標どおりに維持するのに役立ちます。

体系的な撤退計画の潜在的な欠点

SWPの設定は簡単に聞こえるかもしれませんが、考慮すべきことがいくつかあります。まず、株式市場のボラティリティがあります。これは、支払い構造がポートフォリオの平均収益率に基づいている場合に重要です。これは、平均収益率がまさにそれ、つまり平均であるためです。与えられた年に、それはかなり低くなるかもしれません、そしてクマ市場は起こります。無駄のない年に同じ引き出し率を維持することは、それがそれ自体を補充することができるよりも早くあなたの口座残高を使い果たすことを意味するかもしれません。少なくとも、自動操縦で支払いを行うことが最善の経済的手段であるかどうかを検討するのが賢明です。リスクを嫌う場合は、市場とポートフォリオの収益率に基づいてスライディングペイアウトを構成する方がよい場合があります。

仲介口座でSWPを設定するときは、潜在的な取引手数料に関する詳細を必ずお読みください。また、この支払い構造の潜在的な税務上の影響について専門家に相談する必要があります。たとえば、SWPの支払いを作成するために株式を販売しているため、SWPの支払いに税金を支払う必要があります。これは、税務上の収入としてカウントされることを意味します。これは、SWPが従来の401（k）やIRAのような税金繰延の退職金口座から引き出されている場合にも当てはまります。これらのアカウントは、IRSが要求する最小限の配布とタイムラインの対象でもあるため、これらの要件に対応するSWPアカウントがあることを確認してください。

結論

体系的な撤退計画は、退職後の貯蓄を管理するために定期的な支払いを受け取りたい人にとっては良いオプションです。ただし、SWPの設定された支払いは、市場の状況や投資ポートフォリオの収益率に基づいて調整されないため、測定されたアプローチを取るのが最善です。

この戦略は、株式の売却と保証された収益率の両方に基づいているため、ポートフォリオの収益が恒星に満たない場合、早期に資金が不足するリスクがあります。

引退のヒント

ファイナンシャルアドバイザーは、あなたが退職後の収入計画を立て、それを順調に進めるためにSWPを設定するのを手伝うことができます。 SmartAssetの無料のファイナンシャルアドバイザーマッチングサービスを支援するアドバイザーを見つけてください。あなたの財政に関するいくつかの質問に答えるだけで、あなたの地域の最大3人のアドバイザーとあなたをマッチングします。その後、各アドバイザーと話し合い、進め方を選択する機会が得られます。
あなたがあなたの撤退計画を計画することができる前に、あなたはあなたがあなたの引退のためにどれくらいのお金を必要とするか、そしてあなたがそれを持っている軌道に乗っているかどうかを知る必要があります。無料の引退計算機を使用して、現在の状況を確認してください。

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