年金は人気のある金融商品であり、多くの場合、退職後の収入を保証します。カスタマイズ可能な機能やライダーにアクセスできる場合でも、高額の料金を支払う必要があり、他の場所にお金を投資するよりも家に持ち帰ることが少なくなる可能性があります。ただし、年金を販売する人は、そうすることで非常に高い手数料を受け取ることがよくあることに注意してください。年金について考え、退職プランを作成する場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。
簡単に言えば、年金は保険会社と個人の間の金融契約であり、個人が将来の保証された安定した収入の流れと引き換えに現在お金を支払うことを可能にします。年金を持っている個人は、すべてを前払いするか、一連の定期的な支払いで支払います。
名前が示すように、即時年金はすぐに支払いを開始しますが、繰延年金は一定期間後に支払いを開始します。年金は、個人のニーズに応じて異なる構造を使用することもできます。彼らは生涯にわたって支払うことができます、または彼らは設定された時間だけ支払うことができます。
他にも2つの年金構造があります。固定と変動です。年金が定額の場合、個々の投資家の収益率は設定されており、年金の全期間を通じて変動することはありません。一部の定額年金は、特定のインデックスファンドまたは市場インデックスにインデックスを付けることもできます。
変額年金に関しては、年金を購入する保険会社がさまざまなファンドや口座に投資し、それらのファンドや口座のパフォーマンスに基づいて支払いを行います。変動契約がある場合は、年金への投資を管理することもできます。一方で、市場が低迷した場合にもリスクが高くなる可能性があります。
年金については非常に正当な批判が数多くありますが、財務状況や財務目標によっては、利益をもたらす可能性のあるいくつかの潜在的な利点があることに注意してください。まず第一に、年金はあなたの収入を保証します。市場が低迷した場合でも、保険会社は契約で合意した金額を支払う必要があり、年金は非常に安定した投資になります。ただし、保険会社が廃業した場合、何も得られない場合があります。同様に、評判が良く安定している保険会社とのみ協力することが重要です。
年金が良い投資であるかもしれないもう一つの理由は、彼らがしばしばカスタマイズ可能なお金の管理機能を備えているということです。市場が低迷した場合でも、一定の定期的な支払いを保証する最低所得給付などを追加できます。また、配偶者がまだ生きている限り、死亡した場合でも支払いを継続できるようにする配偶者条項を追加することもできます。その点で、死亡給付条項により、年金の扶養家族は、年金受給者の死亡時に支払いを受け取ることができます。
年金を単独で引退するために使用している場合、通常、年金は最善の投資ではありません。ただし、特定の例では、それはあなたの全体的な退職金計画への素晴らしい追加かもしれません。
たとえば、他の退職金口座のオプションをすでに使い切っている場合、年金は別のオプションを提供できます。あなたが多額のお金を手に入れた場合、年金も強い考えかもしれません。この場合、年金はあなたがそれをあまりにも早く使うという選択肢を持たないようにするのを助けることができます。この場合、一定の年数にわたって支払われる年金について考えたいと思うかもしれません。
年金はしばしば激しい批判の対象となります。これは主に、比較的単純な投資戦略と比較した場合、標準以下のリターンを提供できるためです。たとえば、退職後の資金を調達するための主要なオプションとして繰延年金を使用している場合は、最初に個人年金口座（IRA）または401（k）に投資する方がほぼ確実に適しています。これらの他の退職金口座は、より良いリターンではないにしても同様のものを提供し、同じ料金を負担しません。
年金の最大の欠点の1つは、同様の商品と比較して高額の手数料を支払うという事実です。料金は保険会社によって異なりますが、通常、ファンドに投資するよりも多く支払うことになります。
通常、維持費と運用費も支払う必要があります。これは明らかにコストを増加させ、あなたがあなたのポケットに入れてしまうものを減らします。さらに、ファイナンシャルアドバイザーやブローカーの手数料は、他の退職金口座よりも高くなっています。実際、それらは通常7％の領域にある可能性があります。その結果、営業担当者が退職後の収入源として顧客を年金に向ける理由を簡単に理解できます。
年金はまた、所有者に解約手数料を課す場合があります。これらは、数年が経過する前に年金からお金を引き出す必要がある場合に発生します。さらに、年金は税金が繰り延べられるため、10％の早期撤退ペナルティが課せられる場合があります。ただし、これらの欠点は他の退職金口座にも当てはまる可能性があります。
年金は二極化するトピックです。しかし、特定の人にとって良い投資であるかどうかは、最終的にはいくつかの要因に依存します。これらには、年齢、現在の退職後の貯蓄、将来の目標などが含まれます。
年金の手数料と他の退職金口座に対する相対的な劣等性のために、年金には確かに欠点があります。しかし、あなたはまだ年金があなたにとって良い投資であると決めるかもしれません。すでに他の退職金口座を使い切っている場合、または一括払いを長期間にわたって分配したい場合は、年金をお勧めします。それ以外の場合は、他の場所で引退投資を探すのが最善かもしれません。
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