所得者が1人の世帯では、退職後の貯蓄をどのように投資するか、いつ退職するか、そしていつどのように退職後の収入分配を利用するかについて、一連の決定を下す必要があります。ただし、二重収入の家族の場合、退職後の計画は共同プロジェクトになります。
2つの収入のカップルが退職計画について話し合っているときに会話の一部となるべき4つのトピックがあります。
2つの収入は、より大きな退職貯蓄の可能性をもたらしますが、そのお金の一部をIRAに投入する場合は、寄付できる金額とそれが税金にどのように影響するかについての規則に注意する必要があります。
2019年の場合、IRAの年間拠出限度額は6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルです。 Roth IRAをお持ちの場合は、申告ステータスと収入に基づいて追加の制限が発生する可能性があります。
あなたもあなたの配偶者も職場の退職金制度に参加していない限り、あなたは伝統的なIRAへのあなたの貢献の全額を差し引くことができます。あなたが職場計画を持っていて、あなたの収入が閾値を超えている場合、許容される控除は制限されるかもしれません。 Roth IRAへの寄付は、税控除の対象にはなりません。
片方または両方が複数の転職を経験した場合、ロールオーバーIRAや401（k）から年金制度まで、複数の退職金口座を持っている可能性があります。これらのアカウントを二重収入の家族として管理するには、ポートフォリオのコレクションがそれぞれの退職後の目標とリスク許容度とどのように一致するかを幅広く把握する必要があります。
投資を追跡し、支払う手数料を削減する可能性があるタスクを簡素化するために、いくつかの退職金口座を統合することを検討することをお勧めします。ただし、あなたとあなたの配偶者がIRAを所有している場合、あなたがまだ生きている間はIRAを統合することはできません。また、一方がより多くの投資オプション、より低い手数料、または他方が持っていない他の望ましい機能を提供する場合など、退職勘定を分離しておく他の正当な理由があるかもしれません。
複数の401（k）がある場合、単一のIRAに統合すると、後で70歳半以降に必要な最小限の拠出金の受け取りを開始するときに作業が簡単になります。それ以外の場合は、401（k）ごとに個別のRMDを取得する必要があります。
あなたの退職口座から分配をとるためのあなたの戦略を決定することはあなたが退職に近づくにつれてより緊急になる会話です。課税延期されたアカウントが成長し続けることができるように、最初に課税対象のアカウントから撤退する必要がありますか、それとも、税金繰延アカウントからすぐにお金を受け取ることによって、将来、より大きなRMDを回避する必要がありますか？必要な配布を延期するために、従来のIRAをRoth IRAに変換する必要がありますか？ファイナンシャルプランナーは、これらの質問を整理するのに役立ちます。
二重収入の家族のためのもう一つの大きな退職計画の決定は、社会保障をいつ申請するかです。 1960年以降に生まれた人の場合は67歳である、完全な定年に達したときに、両方とも社会保障を取得する必要がありますか？または、最大の給付が適用される70歳まで、給付の利用を遅らせる必要がありますか？
あなたのそれぞれは、あなた自身の収入で給付を請求するか、または他の人が完全な定年で適格である給付の50パーセントを取ることを選ぶことができます。あなたがあなたの配偶者より多く稼いでいて、彼らがあなたの給付の一部を集めるために配偶者の請求を使用したい場合は、完全な退職時に給付を申請することを検討してください。後でより高い社会保障給付金を徴収するのを待つ間の世帯収入。
時間をかけて退職後の計画について話し合い、ファイナンシャルプランナーに相談して、両方を幸せにする退職後の生活を実現するのを手伝ってください。