年金は、良い面も悪い面も、多くの報道を受けています。結局のところ、年金はすべての人に推奨される投資ではありませんが、特定の投資家にまさに必要なものになる可能性があります。
彼らは高額な料金を払う傾向があり、計画が確立された後、計画から資金を引き出すことを非常に困難にします。しかし同時に、年金には否定できないメリットがあります。
401kまたは403bを年金にロールオーバーすることもできます。
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アメリカの退職体験に関するInsuredRetired Instituteの隔年調査によると、生涯所得の支払いを受ける年金を保有する退職者の80％は、「年金に非常に/ある程度満足している」とのことです。
年金にはさまざまな形やサイズがあるため、正しい計画に投資していることを確認するには、年金の見積もりを取得する必要があります。ただし、最初の調査を支援するために、5つの主要な年金タイプがあります。
定額年金は、まさにその名前が意味するものです。これは、保険会社が年金契約の条件に基づいて債券を支払うことに同意する投資計画です。定額年金で、あなたはあなたの投資に対して安定した収益率を得ることができます。ある意味で、これは退職者にとって完璧な投資ソリューションです。これは、年金を持たない退職者の数が増えているため、従来の年金を効果的に作成するためです。
定額年金は、譲渡性預金やその他の債券、安定した価値の投資手段に似ています。あなたの投資は、年金の期間を通して一定の収益率を支払います–それは文字通りあなたの人生の残りである可能性があります。
定額年金、そして実際にはすべての年金は、本質的にカスタマイズされた投資です。そのため、どの保険会社が最適かを判断するには、さまざまな保険会社から年金の見積もりを取得する必要があります。
あなたはあなたに即時の収入を提供する定額年金に投資することができます。ただし、それを繰延所得年金に含めることもできます。これにより、利息が蓄積され、将来さらに高い所得が得られます。
CDと同様に、定額年金にも早期撤退のペナルティがあります。これらのペナルティは、CDで支払う種類よりもはるかに厳しい場合があります。年金に関しては、早期撤退のペナルティは「解約手数料」と呼ばれます。それらはあなたの年金の価値の数パーセントポイントに達する可能性があり、通常はスライディングスケールで機能します。たとえば、初年度に年金から資金を引き出す場合、5％の解約手数料がかかる場合があります。それは完全に消える前に、2年目には4％に、5年目には1％にまで低下する可能性があります。
固定年金を繰延所得年金として設定し、投資所得を累積する場合、所得部分に対してIRS 10％の早期撤退ペナルティが課せられる場合もあります。これは、年金の利息の累積が、退職プランと同様に税金が繰り延べられるためです。これは、実際には年金が提供する主な利点の1つです。
変額年金は、投資家に、定額年金を含む債券投資で利用できるものよりも高い収益率を得る機会を提供することができます。それらは株式と債券の両方への投資参加を提供しますが、それはまた、金融市場が下落した場合に元本損失のリスクをもたらします。
変額年金内のお金は、公的取引所に上場されていないため、基本的に保険業界の投資信託であるサブアカウントに投資されます。サブアカウントは、さまざまな産業部門を含む株式や債券に投資されています。
変額年金は通常延期されるため、最終的に引き出しを開始するときに、より高い収入を生み出すためにプランへの投資を増やすことができます。繰り返しになりますが、退職金制度と同様に、投資は税金繰延ベースで増加します。収入を受け取り始める将来の日付を設定できます。これは、退職時またはその他の日付である可能性があります。
これは、変額年金に関する「朗報」です。私は個人的にそれらをお勧めしません– 投資家に優しいものではないものが多すぎます。
変額年金の収益は固定も保証もされておらず、いつお金を引き出すことができるかについても制限があります。許可される頻度を決定するには、特定のプランの年金見積もりを取得する必要がありますが、解約期間（通常は10年）内に発生しない限り、通常は1年に1回の引き出しに制限されます。
しかし、私が変額年金が好きではない理由は手数料です。 彼らは年間平均3.61％を請求します 、ただし、5％を超える料金は珍しいことではありません。年金の7％の収益を期待している場合でも、3.61％の手数料は、半分の収益を切り刻むよりも多くなります（真剣に まだ間違っていますか？）
料金の状況をさらに悪化させるのは、ほとんどが隠されていることです。これは単一の手数料ではなく、年金の奥深くに埋められた一連の小額の手数料です。これには、「死亡率と費用のリスク費用」（平均1.25％）、管理費、基礎となる基金費用（サブアカウント費用）、追加のライダー費用、および解約費用が含まれる場合があります。
1つの投資ビークルでは手数料が多すぎます。
これは、最大数の人々にとって最も望ましいタイプの年金である可能性があります。プラン内で収入を生み出すためにさまざまな方法を使用することを除いて、これは一種の定額年金です。定額年金は元本と安定したリターンの保護に重点を置いていますが、定額年金は両方の目的を試みますが、上昇する金融市場への参加も提供します。
定額年金と同様に、定額インデックス付き年金も年間保証最低収益率を提供します。ただし、特定の株価指数への投資によって得られるリターンを取得することもできます。その後、保険会社は、2つの間のより高いリターンのメリットを提供します。これにより、固定インデックス付き年金の株式市場への参加は増加しますが、市場に対する保護は低下します。
保険会社が市場の下落を相殺するために使用する市場利益には制限があります。彼らはあなたが株式投資を通して稼ぐことができる量に上限を課します。たとえば、年金が年間の株式リターンを10％に制限しているが、市場が15％上昇した場合、収益は10％に制限されます。さらに、通常、インデックスファンド内に保有されている株式によって支払われる配当は受け取りません。
繰り返しになりますが、これらの用語の具体的な詳細は年金の見積もりによって異なるため、質問をしたり、たくさんのメモをとったりする必要があります。
即時年金は、即時収入を提供するために設定される年金の一種です。あなたは年金プランにお金を投資し、翌月には早くもあなたに収入の支払いを開始します。
即時年金は、単一プレミアム即時年金と呼ばれることもあります。 なぜなら、先行投資（保険用語では「プレミアム」）を行ってから、給付（収入の支払い）を受け取り始めるからです。このため、通常は退職時に設定されます。
支払い条件は、即時年金契約によって異なります。 20年などの特定の期間に支払いを行うことも、残りの人生の支払いを受け取るように設定することもできます。これは、年金の見積もりを取得するときに事前に取得できるすべての情報です。
長寿年金と呼ばれることもあります 、繰延所得年金は、あなたが開始して資金を提供し、その後、累積投資収益を通じて成長できるようにする計画です。このように、彼らは退職プランと同様に機能しますが、通常、年間拠出ではなく、一括で投資する点が異なります。
延期の期間は完全にあなた次第です。プランにお金を投資して、わずか1年後に収入の支払いを受け取ることができます。または、プランに投資して、20年または30年で退職したときに収入の支払いを開始することができます。収入の支払いを受け取り始めると、生涯保証収入として設定できます。
具体的な投資条件はさまざまですが、通常、保険会社が10年間保証する固定金利が適用されます。その期間の終わりに、リセットがあります-それは毎年同じくらい頻繁に起こる可能性があります-それは当時の一般的な市場要因に基づいて新しい金利を確立します。
保険会社はまた、年金の存続期間中の最低金利保証を提供することが多いため、常に少なくともその収益率を受け取ることができます。そして当然のことながら、年金の延期期間が長ければ長いほど、プランの価値は高くなり、収入の支払いも高くなります。
これらは年金の5つの主要なカテゴリーです。ただし、各年金タイプには、さまざまなメリットを提供できる潜在的な「ライダー」が多数付属しています。これらの特典には、保証付きの引き出し、介護、死亡給付、および生活費の調整の規定が含まれます。
これらはすべて、年金の見積もりを通じて学ぶことができる潜在的なアドオンです。年金は他のほとんどの投資タイプよりも複雑になる傾向があるため、保険の専門家と協力してプロセスをガイドするのに役立ちます。繰り返しになりますが、年金はすべての人に役立つわけではありませんが、特定の状況に適したソリューションである可能性があります。