簡単な質問、「引退するときにどれくらいのお金が必要だと思いますか？」これらの反応のいずれかを誘発する可能性があります：ホラー、誰が老年と最終的な死について考えたいのですか??;誰もが引退のために貯蓄する手段を持っているわけではないので、悲惨。そして最後に、引退の計画は率直に言って混乱する数とファイナンシャルアドバイザーとの会議の迷路であるため、憤慨したため息をつきました。
常識によれば、すべてを整理でき、眠っている間にお金を稼ぐのに忙しいファイナンシャルアドバイザーやファイナンシャルアナリストに頼るほうが簡単で便利です。しかし、ウェルスマネジメント業界で最も汚い秘密の1つは、これらのいわゆる専門家と、彼らが実際にどれだけ助けることができるかに関するものです。
ジョン・オリバーは、先週の今夜のエピソード「引退計画」で、引退計画とテレビでの役立つ引退サービスの広告にストーリーをまっすぐに設定する、醜い（陽気ではあるが）写真をレイアウトしています。
財務帳簿は1つの点で正しいです：退職のための貯蓄は誰もがすべきことです。
しかし、さまざまな理由から、誰もがこれを行っているわけではありません。従業員福利厚生研究所による最近の調査によると、アメリカ人の約47％が退職のために25,000ドル未満しか節約していません。彼らは何らかの形で貯蓄を持っているという点で慰めを得るかもしれませんが、厳しい現実は、これらの人々が定年に達するまでに、彼らのお金は十分ではないということです。貯蓄が機能する唯一の方法は、誰かが生産的な就業年数の間に積極的な退職貯蓄プランを採用する場合です。
多くの場合、退職後の貯蓄が不足しているのは、お金を脇に置き始めたがらないためではありません。現実には、ほとんどの人は単に貯蓄するのに十分なお金を稼いでいません。彼らは日々の出費に関してはほとんどうまくいかないので、どうして彼らは引退まで遠く離れた何かについて考えることができるでしょうか？他の人は、彼らがまだ返済しようとしているクレジットカード、住宅ローン、および学生ローンからの借金を抱えています。
しかし、これはコインの片面にすぎません。退職の計画を開始するための手段とリソースを実際に持っている人にとっては、そこにある退職計画の選択肢の膨大な山を混乱させるという課題もあります。 401（K）プランを取得する必要がありますか？株は大丈夫ですか、それとも債券に行くべきですか？アドバイザーの話を聞いて、マネージドファンドにお金を入れるべきですか？
そして、「私はどのような料金について知る必要がありますか？」のような一見単純ですが重要な質問があります。さらに、「ファイナンシャルアドバイザーが必要ですか？」
引退計画である地雷原に対するオリバーの風刺的な攻撃の対象となっているのは、これらの最後の2つです。引退の計画はすでに複雑に聞こえます。料金やファイナンシャルアドバイザーなどの基本について誤った情報を持っている場合、この迷路をナビゲートすることは、深刻な影響を伴う苛立たしくてトラウマ的な経験になる可能性があります。だからこそ、あなたはタイトルを先取りし、悪い決断をすることに混乱する可能性のある専門用語に資金を提供する必要があります。
先週の今夜の「リタイアメントプラン」のエピソードでは、オリバーはバラ色のメガネを持ち上げて真実を明らかにします。ファイナンシャルアドバイザーは、資格がなくても投資専門家が使用できる一般的な用語です。オリバーの言葉では、それは「何も意味しない」という言葉です。
もう1つのヒントは次のとおりです。受託者でない限り、ファイナンシャルアドバイザーは、少なくとも比喩的に、あなたのお金で非常にうまく逃げることができます。オリバーは、アドバイザーはコミッションによって支払われると説明し、多くの場合、アドバイザーが提供する推奨事項は、アドバイザーが利益を得て利益を得る立場にあるために作成されます。そして、それが犯罪だと思う前に–いいえ、そうではありません。オリバーが指摘するように、ファイナンシャルアドバイザーがクライアントよりも経済的利益を優先することは実際には合法だからです。彼らが受託者でない限り、その場合、彼らは最初にクライアントの利益のために行動することが期待されます。
誤解しないでください、401（k）プランは実際に良いです。どんな従業員も、追加のフォールバックプランとしても、会社が提供する401（k）退職プランを賢く作成できます。しかし、あなたがあなたの退職のために貯蓄するというビジネス全体に「直接」対処する必要がないことからあなたが得る便利さはまたあなたがあなたが調べない限りあなたが本当に気付かないであろう料金-たくさんのそしてたくさんの料金-に悩まされることを意味します数字の詳細。
オリバーは401（k）を「金融サービス会社のゴーストマイン」と呼び、法定手数料、受託手数料、取引手数料、スチュワードシップ手数料、帳簿手数料、ファインダー手数料などの手数料のおかげでかなりの金額を稼いでいます。あなたの会社がブローカーや仲介業者も利用している場合、あなたの手数料はさらに高くなります。
オリバーによれば、毎月入れているお金のかなりの部分が料金に使われていることに気付くまでに、料金はやがて下がるというイライラする再結合が与えられます。ブローカーとあなたの金融会社のサービスにお金を払う価値があります。
ただし、当然、その逆が当てはまります。あなたのお金が時間とともに成長するにつれて、あなたの料金も複利のために合計されます。あなたが何年も先にお金を稼ぐまでに、あなたはすでにあなたが持っていたであろうものの2/3を失っているかもしれません、すべて料金のために！
積極的に運用されているファンドがほとんど常に提供しているものである、大きなお金と大きなリターンの誘惑に抵抗するのは難しいです。さらに、金融の専門家があなたに代わって仕事をし、市場を打ち負かし、計算されたリスクを取り、投資に対して莫大な利益を得ることができるという追加の利点もあります。
しかし、繰り返しになりますが、この誤解については訂正されています。オリバーが言うように、「一貫して市場を打ち負かす」ことは必ずしも容易ではなく、最終的に、最も積極的に運用されるファンドは、低インデックスファンドよりもパフォーマンスが悪くなります。
地雷原から抜け出す方法
それで、あなたはおそらく「逃げ道はありますか？」と尋ねているでしょう。
なぜなら、これらの秘密を知っていて、自分自身のために絶対確実な回避策を作成できれば、退職計画は複雑で、気が遠くなるような、または恐ろしいものである必要はないと私たちは考えているからです。
最後に、私たちの注意を引き、少しおかしくした後、オリバーは私たちにそれを正しく行う方法を示します：
複利の原則を利用してください。つまり、退職のために貯蓄を開始するのが早いほど、お金を増やす機会を与える時間が長くなります。 20〜30代半ばに毎年5,000ドルを節約し、年間収益率を7％にすると、退職基金はおよそ600,000ドルを超えることになります。 40代前半に開始する退職基金とは約10万ドルの差があります。
確かに、市況は貯蓄に影響を与える可能性がありますが、この状況でも、毎年同じ金額を片付けることに固執しても、早期に退職基金を開始すると、はるかに大きな報酬が作成されます。つまり、20代半ばから60代前半まで、毎年5,000ドルを投資し続けているとしましょう。それでも、100万ドル以上の引退を続けることになります。
オリバーは、ファイナンシャルアドバイザーやファンドマネージャーだけでなく、受託者と協力することの重要性を十分に強調することはできません。
通常のファイナンシャルアドバイザーやファンドマネージャーとは異なり、受託者は、クライアントの利益を何よりも優先し、特に大きな手数料からお金を稼ぐために立っているものを含め、利益の対立を排除する責任があります。自分のお金に関して十分な情報に基づいた意思決定を行うために信頼すべき人物が1人いる場合、受託者になることを誓ったのはファイナンシャルアドバイザーです。
もちろん、デューデリジェンスが必要です。あなたが顧問を探しているなら、彼らが受託者であるかどうかを彼らに完全に尋ねることは恥ずべきことではありません。受託者基準への加入について何か述べている場合は、将来の顧問の文書をよく見てください。彼らの料金について尋ねてください。手数料のみの構造に従うアドバイザーは、あなたが支払った金額のみを受け取ることを意味しますが、手数料ベースの場合は、定額料金を請求するか、手数料から稼ぐ可能性があります。
予測不可能で不安定な経済では、市場を打ち負かすことはさらに不可能であることが証明されています。投資家自身でさえ、積極的に運用されているファンドを捨てているのも不思議ではありません。インデックスファンドは「受動的に」管理され、必要なリスクが少なく、管理コストが低いため、より多くのお金を節約できます。貪欲や市場を打ち負かしたいという感情に敏感なファンドマネジャーはいないので、誰もあなたのお金で大きなリスクを冒すことはありません。このように、低インデックスファンドは人為的ミスが投資に影響を与える可能性を減らします。
株式は債券よりもはるかに多くのお金を稼ぐことができますが、60年代と70年代に楽しみたいお金を保護することが目的である場合は、時間をかけて債券を購入するのが理にかなっています。債券は株式よりもはるかに安定しており、お金を失う可能性は低くなります。彼らはまたあなたに定期的に支払いますが、あなたがあなたの株式配当から得るものほどではありません。安定した収入の流れが保証されます。
株式に投資することが理にかなっている理由も理解できます。あなたがあなたの投資を最大限に活用したいのであれば、株にお金を入れることは害にはなりません。あなたはただ株式と債券の割り当ての管理可能な戦略を考案する必要があります。経験則では、お金の一部を使って債券を購入し、さらにいくつかを使って株式に投資します。このようにして、ポートフォリオが多様化したために株式市場が下落した場合の損失を減らすことができます。
80％の株式と20％の債券を適度に積極的に割り当てることから始めることができます。これにより、8％以上の収益率が得られます。初期の株式投資を大幅に増やしたら、株式で60％、債券で40％の適度な成長配分を検討して、少なくとも7％の収益率を得ることができます。
時間の経過とともに、資金の50％未満が株式に、残りが債券にある、より保守的な割り当てを選択できます。この時点での目標は、収益率を最大化することではなく、設備投資を維持し、市場の状況や動きに関係なく、確実で重要な投資を確実に行えるようにすることです。
これで、手数料が投資収益を大幅に浪費する可能性があることがわかりました。しかし、あなたがあなたのベッドサイドの引き出しの封筒やあなたのベッドの下のスーツケースにあなたの退職貯蓄を単に隠そうと計画しない限り（これは多くの理由で作るのに最も賢い動きではありません）、これらの投資手数料は避けられません。
あなたがすることができる唯一の譲歩は料金を下げる方法を見つけることです、そして我々はすでに上記の最初の2つの解決策に言及しました。まず、隠れた手数料や法外な手数料に対処する必要がないように、受託者である投資家を見つけます。次に、パッシブ運用されているため、アクティブ運用のファンドほど多くの管理コストを必要としない低インデックスファンドを選びます。
最後に、時間をかけて詳細を読み、ブローカーまたはファイナンシャルアドバイザーに、手数料（およびその他の考えられること）について言及したすべての質問をしてください。 1％の手数料でさえ、あなたの収入に大きな打撃を与える可能性があります。証券取引委員会によると、4％の収益率で100,000ドルの投資を行うと、年会費が1％しかない場合でも、20年間で28,000ドルもの損失が発生する可能性があります。この金額は、別の投資に資金を提供するのに十分な額になっています。
ジョン・オリバーが指摘するように、退職後の計画をナビゲートすることになると、他の誰かがあなたに何を言おうとしても、それは複雑である必要はないということです。
お金を脇に置く方法と、自分のニーズを上回らない金融専門家を見つける方法についての基本的な知識を身に付けたので、あなたはすでに素晴らしいスタートを切っています。