経済危機が長引き、普通預金口座の残高が枯渇し続ける中、一部のアメリカ人は、恐ろしい第三軌条の上に手を置いて、目的を達成することに気づきます。それは、退職後の貯蓄を現金化することです。
紀元前（コビッド以前）の時代には、この最後の手段の現金の隠し場所に関するアドバイスは一貫していた：退職貯蓄口座からの早期の引き出し=非常に悪い。早期の401（k）撤退=悪い。 401（k）ローンを組むこと=より良いですが、それでもあなたの将来にとっては素晴らしいことではありません。その後、コロナウイルス支援・救済・経済安全保障法（CARES法）が規則を変更しました。
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金融の専門家は、3つのコストのかかる副作用のために、職場の退職金口座（401（k）、403（b）、または457（b）プランなど）から現金を直接引き出すことを伝統的に推奨していませんでした。
ルール（紀元前）は、IRSに借りたものの30％以上をすぐにフォークすることを意味していました。したがって、50,000ドルの引き出しは、35,000ドルの使用可能なお金になります。 （あなたの退職後の貯蓄への恒久的な影響は言うまでもありません。）
初期の401（k）撤退よりもはるかに優れたオプション 常に401（k）ローンを利用しています 。
一定の期間内に返済する限り、401（k）ローンに所得税を支払うことはありません。 （期間はプランによって異なりますが、通常は最大5年です。）最終的にお金を返済するため、退職後の貯蓄は一時的な打撃にすぎません。その間、あなたは借りた金額に利息を支払っています。
401（k）ローンが好まれたオプションであった理由がわかります。ただ1つの問題：すべての401（k）プランで、従業員がローンを組むことができるわけではありません。そして今、人々は選択肢を必要としています。
COVID-19 401（k）撤回回避策を入力します。
CARES法は基本的に、一時的な現金の流入だけが必要な人のために、401（k）の引き出しを401（k）ローンに変えました。そして多くの点で、資金が不足している場合、条件はより柔軟になります。カードを正しくプレイすれば、3年間の無利子ローンを獲得できます。 401（k）の早期撤退の新しいルールは次のように機能します。
必要な全額を前払いで入手できます： 10％の早期撤退ペナルティ（59歳半未満の場合）と20％の標準源泉徴収規則の両方が停止されました。
より多くのお金にアクセスできます： CARES法は、雇用主が後援する退職金口座から引き出すことができる金額の上限を、50,000ドルから100,000ドルに倍増しました。 （ローンについても同じです。）
401（k）の引き出しを401（k）ローンに変えることができます： これは大きいです。運勢が好転し、取り出した金額（一部でも）を返済できる場合は、取り出したお金を差し替えることができます。返済するのに3年あります。
所得税の支払いを3年間に分散し、IRSから取り戻すことができます： 401（k）の引き出しには、引き続き所得税が課せられます。ただし、IRSでは、所得税の支払いを3年間に分散させることができます。また、401（k）を補充した場合、IRSはあなたがそのお金に対して支払った所得税を返金します。全体として、新しい401（k）引き出しルールでは、0％の利子で3年間お金を借りることができ、税金を支払う必要はありません。
お金を取り、税金を払い、エピソード全体を過去に置きたいという誘惑は強いかもしれません。抵抗してみてください：その決定はあなたの将来に大きな影響を与える可能性があります。
Fidelity 401（k）ローンの例を次に示します。これは、給与の5％を会社401（k）に寄付し、雇用主と一致し、67歳までの平均年間収益が4.5％である従業員から始まります。45歳で彼女の口座には$ 38,000があり、$ 15,000を引き出す必要があります。 （これは、CARES法以前の時代であり、15,000ドルを取得するには、罰金と税金をカバーするために24,000ドル近くを引き出す必要があります。）
彼女がその金額を返済しない場合、彼女が引退する22年間で、彼女の残高は$ 362,913になります。これには、彼女が自分で支払う6.5％のローン金利が含まれます。しかし、彼女が5年間で15,000ドルのローンを返済した場合、彼女の401（k）は429,725ドルに成長します。つまり、投資の複利のおかげで、66,812ドル多くなります。
あなたの当面のニーズだけでなく、長期的な財政計画についても考えることは本当に価値があります。新しい401（k）引き出しルールで許可されている3年よりも長い時間が必要だと思われる場合は、401（k）ローンの方が適しています。引き出しの場合、所得税の支払いを回避するためにアカウントを補充するのに3年しかありません。 401（k）ローンは、不払いが課税対象の分配に変わる前に、より多くの時間を提供します。また、CARES法により、雇用主が定めた返済期限が1年延長されました。多くの人にとって、それはローンを完済するのに最大6年を意味します。
CARES法により、退職後の貯蓄を利用して収入を得ることがはるかに少なくなります。現金を解放するために経費を削減する（401（k）の拠出をしばらく停止することさえ）など、他のオプションを使い果たしたことを確認してください。
最初のステップは、雇用主がCARES法の規定を採用していることを確認することです。 （そうでない場合は、既存の401（k）ローン規則について問い合わせてください。）そして、資格があることを示すことができることを確認してください。これには、パンデミックのために経済的に苦しんでいることを示す必要があります。それは、パートナーが（一時解雇や時間の短縮のために）世帯の収入にそれほど貢献できないこと、育児の閉鎖、または自分自身や病気の家族の世話をしなければならないことなど、何でもかまいません。
401（k）を利用することにした場合は、回収計画を立ててください。 401（k）ローンでは、プラン管理者がローンの支払いスケジュールと条件を設定します。引き出し時にローンの支払いを行う必要がないため、独自のプラン管理者として行動し、個人的な返済スケジュールを設定する必要があります。
できるだけ早くお金をアカウントに戻し、将来のために成長させたいと考えています。
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