クライアントのヘザーが電話をかけたとき、私は何かがおかしいことに気づきました。通常は明るいですが、今回は彼女の声が震えました。彼女は父親が脳卒中を起こしたと私に言った。彼は話すことができず、はっきりと考えることができず、以前のように歩き回ることができませんでした。ヘザーは、役割が逆転したことを知っていました。彼女は今、父親の世話をする人でした。残念ながら、40代半ばでフルタイムで働いていて3人の小さな女の子の両親であるヘザーと彼女の夫のトムにとって、彼らがすべてを自分で行うことはできませんでした。彼らは助けてくれる人を見つける必要がありました。
ヘザーの父親はほとんどお金がなく、社会保障だけで生活していました。メディケアは100日を超える長期介護をカバーしておらず、誰かに自分で支払う余裕がありませんでした。メディケイドが唯一の選択肢でした。トムとヘザーは、政府関係者と数か月間行ったり来たりした後、最終的に父親にメディケイドの承認を得ました。しかし、これはほんの始まりにすぎませんでした。
彼の新しい家を探していた彼らは、彼がメディケイドを支払っている患者であったため、介護施設の選択肢が限られていることを知ってすぐにがっかりしました。施設の管理者は、メディケイドのベッドはもう利用できないと述べました。残念ながら、これは起こります。彼らの2番目の選択肢もいっぱいでした。彼らの残念なことに、彼らの例えに利用できる唯一の施設は63.5マイル離れていた。彼らはそれをしなければなりませんでした。彼らは自分たちで費用を支払う余裕がなく、メディケイドが彼らに与えたものを受け取らなければなりませんでした。
幸いなことに、ヘザーの父親の方がうまくいっています。後で、私はヘザーにこれらすべてから何を学んだか尋ねました。ためらうことなく、彼女はそれが彼女自身の将来について考えさせたと言いました。彼女は今計画を立てたいと思っており、「自分の介護を政府に頼りたくない」と述べた。彼女はまた、助けを子供たちに頼りたくありませんでした。彼女はいくつかの提案を求めました。
ヘザーと私はいくつかの介護計画のアイデアを経験しました。 （オプションの詳細については、「介護を提供する方法」を参照してください。）ヘザーは若くて健康的であるため、高齢者や健康状態が悪化している人よりも多くのオプションがあります。私たちは自己保険について話し合いました—将来の介護費のために医療貯蓄口座および/または指定された株式ポートフォリオでお金を節約します。彼女はそのアイデアが好きでした。
また、介護保険についても検討しました。毎年支払う従来の介護保険は、会社が時間の経過とともに保険料を引き上げる可能性があることに神経質になっていたため、適切ではありませんでした。これは、特にヘザーのような若い人にとっては、正当な懸念事項です。彼女は生涯にわたって、後の人生で補償が必要になるまでに保険料率が上がるのを見ることができました。
ヘザーには若い家族と住宅ローンがあることを知っていたので、私はヘザーに、生命保険と介護保険のメリットを組み合わせることができるとしたらどう思うかと尋ねました。私は、終身保険がどのように財務計画ツールのスイスアーミーナイフであるかを説明しました—1つの製品で複数の目的を達成することができます。何よりも、終身保険は彼女と家族に長期生命保険の保護を提供します。彼女の保険料の一部が保険会社によって投資され、成長する可能性のある現金価値口座もあります。
しかし、本当のキッカーは介護ライダーです。年間保険料の数分の1の費用で、介護者は、保険契約者が保険の死亡給付金の一部の支払いを加速して、対象となる介護サービスに支払うことを許可します。ライダーは、在宅介護と施設介護の両方に長期介護を提供します。
ヘザーとトムは、生命保険と介護を1つの製品に組み合わせるというアイデアを気に入りました。一生は、若い家族に長期的な死亡保護を提供し、必要に応じて保守的な普通預金口座を提供します。
しかし、同様に重要なのは、介護者が彼らのために家に帰ったことです。ライダーは、株式や債券市場の変動に関係なく、介護費の信頼できる資金源を提供します。介護者はまた、施設を選択する際にメディケイドよりも柔軟性があります。
ヘザーとトムにトレードオフについて説明しました。終身保険料は毎年支払う必要があります。このため、プレミアムを購入できることを確認してください。また、買い物をしてください。ある会社の保険代理店を利用している場合は、選択肢が限られている可能性があります。私は通常、コストを比較するために複数のキャリアをスプレッドシートで処理します。また、評価の高いキャリアを使用することをお勧めします。すべての保険会社は、その財務力と保険金支払能力について評価されています。 A +保険会社に固執することをお勧めします。通常、保険会社の評価はWebサイトで確認できます。最後に、介護者がどのように機能するかをエージェントに尋ねます。補償ライダーは、毎月全額の介護給付金を支払います。介護介護者への払い戻しは、実際に発生した費用を支払います。両方に長所と短所があります。
ヘザーやトムのような話は珍しいことではありません。彼らはサンドイッチ世代です—中年の親が子供たちの世話をしています 彼らの両親。これは、若い家族に、感情的にも経済的にも多大な負担をかけます。ただし、シルバーの裏地があります。彼女の父親が彼の介護をナビゲートするのを手伝うことで、ヘザーは彼女自身の将来を計画するように動機づけられました。ヘザーとトムは若く、健康で働いていますが、長期的なケアを計画するための選択肢と時間があります。
若い親にとって、介護は遠い道のりのように思えるかもしれませんし、私たちが直面しているこれらの厄介な時期を考えると、おそらく優先度は低くなります。若い家族への私の提案は、1つの製品で複数の目的を達成するために、介護者との終身保険を検討することを検討してください。私たちは皆、限られた金額と複数の経済的目標を持っています。パイを分割することについて賢くする必要があります。