年金制度加入者の約半数は、退職時に一時金を受け取ることを選択できます。その選択肢がある場合、または買収が提案された場合、最善の選択肢は何ですか？
経済的な緊急事態に直面していてすぐに現金が必要にならない限り、会社の年金制度から直接保証付き生涯支払いを確保するのは簡単なことのように思われます。ただし、一時金を取り、それを賢く展開することで、より多くの管理を行うことができます…そして時にはより多くの収入を得ることができます。
年金対一時金の決定を行う際に、考慮しなければならないことがいくつかあります。
以前の雇用主から生涯年金の支払いを受け取るという考えは魅力的に聞こえますが、IRAへのロールオーバーには真の利点があります。柔軟性が高まり、退職後の収入の支払いをいつ、どのくらいの期間受け取るかを制御できます。早ければ59½歳からペナルティなしの支払いを開始することも、72歳になるまで延期することもできます。72歳になると、必要最小限の分配を開始する必要があります。
覚えておくべき重要なポイントの1つは、一時金を標準のIRAに繰り越す場合、分配に対する税金を繰り延べることになります。ロールオーバーがないと、多額の金額を受け取った年に多額の税金が請求されます。
IRAのロールオーバーが提供する柔軟性は、会社の年金と少なくとも同じ量の安全な収入を自分で生み出すことができない場合、あまり役に立ちません。一方、年金プランに必要な支払い機能がある場合でも、年金プランが提供する収入を、市販の年金で得られる収入と比較する必要があります。
一時金の額と毎月の年金支給額を雇用主に尋ねてください。次に、複数の年金会社を代表する年金プロバイダーから収入の見積もりを取得します。これにより、リンゴとリンゴを比較できます。
場合によっては、一時金を受け取り、それをIRAにロールオーバーしてから、所得年金を購入すると、より多くの所得が得られます。わずかに高い支払いを受け取ることができる場合、20年または30年間の支払いを集めると、多くのお金がかかる可能性があります。
会社の年金には魔法はありません。年金の支払いは、口座の価値と予想寿命の保険数理上の決定に基づいています。性別は、連邦法で禁止されているため、通常、年金とは見なされません。
所得年金は私的年金のように機能します。単一の預金と引き換えに、保険会社は保証された収入の流れを提供します。年金は、保険会社が行うことを除いて、年金と同じ数学に基づいています。 支払い額を決定する際には、性別を考慮してください。それは女性が長生きすることが期待されるため、女性に不利益をもたらす可能性があります。
年金では、支払いの継続期間を選択できます。ほとんどの人は生涯年金を選択しますが、15年などの一定期間を選択すると、より多くの年収を受け取ることができます。これは、将来的に他の収入源を利用している人や、高齢になることを期待していない人に適しています。
即時所得年金は、購入直後から1年後までどこからでも開始できる支払いを提供します。繰延所得年金を使用すると、支払いを1年以上遅らせることができます。遅らせる余裕が長ければ長いほど、年収は大きくなります。
快適さの要素もあります。以前の雇用主にあなたの人生の残りの間あなたの退職資産を管理させることにどれくらい快適ですか？
一部の人々は、以前の雇用主の年金制度に退職金を残すよりも、IRAへの一時金のロールオーバーを受け取る方が安全だと感じています。そして時々不安の正当な理由があります：いくつかの年金制度は資金不足です。ほとんどの年金は年金給付保証会社によって保護されていますが、一定の限度までしか保護されていません。複数雇用主プラン（雇用主と労働組合の間の合意によって作成された年金プラン）では、PBGCによる最大年間保証は30年の勤続年数の労働者に対して12,870ドルです。それは、その人が溶剤計画から受け取るよりもはるかに少ないです。ほとんどの年金受給者を対象とする単一雇用者プランの場合、PBGCの給付表によると、2020年の65歳の最大の単身給付は年間69,750ドルです。
一括払いは、投資実績と長寿に関連するリスクを年金制度のスポンサーから参加者に移転します。ただし、そのリスクを年金発行者に転送することができます。財政的に強い保険会社を選ぶ限り、それは年金の利点です。保険会社は、少なくとも午前からの格付けを記載する必要があります。そのウェブサイトで最高の、そしておそらく他の格付け機関。これは良い出発点です。
一時金の全額を所得年金に投資する必要はありません。一時金の一部のみを使用して収入のニーズが満たされている場合は、収入年金と投資信託のポートフォリオ、またはIRAのインデックス付きおよび固定金利の年金に分割できます。その組み合わせは、収入を保証しながら成長の可能性を提供することができます。
ロールオーバーには別の利点があります。年金の支払いは、プランの参加者または生き残った配偶者が死亡したときに終了しますが、IRAに保存されている資金は相続人に渡すことができます。
会社の年金を受給することは抵抗が最も少ないコースですが、それが常に最良の選択肢であるとは限りません。一時金を自分で所得年金に換算すれば、先に出てくるかもしれません。数字を実行して、どちらがあなたにとってより良い取引であるかを見つけてください。