近づいて引退するときは、貯蓄の多くを、元本を保証し、良好な金利を提供する車両に徐々にシフトするのが賢明です。
2020年の株式市場の極端なボラティリティは、株式に過度に依存すると、成熟した投資家が不必要なリスクにさらされることを示しています。彼らは、税引き後の貯蓄をインフレに追いつくかそれを超える速度で成長させながら、リスクを軽減する方法を必要としています。
米国国債と債券は安全性のトップですが、安全性にはコストがかかります。今日の料金は非常に安いです。たとえば、10年間の財務省は2020年4月中旬に0.76％を支払っていました。
銀行の譲渡性預金は、FDICによって預金者1人あたり最大250,000ドルの保険がかけられているため、安全です。レートは通常、財務レートよりも高くなりますが、一般的に低くなります。 CDの利息は、退職金口座に保管されていない限り、クレジットされた年の完全課税所得としてカウントされます。
セーバーはどこでもっと稼ぐことができますか？見落とされがちな商品の1つは、定額年金です。それは代替案よりも高い金利を提供することができます。そしてそれは税の延期を提供します。
年金は生命保険会社が発行しています。 COVID-19のおかげで、生命保険会社は来年かそこらで異常に多くの死亡保険金を支払う可能性がありますが、他の原因、特に自動車事故による死亡は少なくなる可能性があります。
証拠は、年金が依然として安全であり、今後も安全であることを示唆しています。結局のところ、生命保険会社は死亡保険金と年金給付を支払うために存在しています。彼らの財政は大きな安全マージンで構成されています。それらは、支払能力を確保するために州によって規制されています。
保険会社が破産した場合、年金の所有者は、彼らが住んでいる州の州保証協会によって保護されます。補償範囲の上限は、州によって異なりますが、$ 100,000から$ 500,000の範囲ですが、通常は$ 250,000です。
財政的に強い保険会社を選ぶことは、年金購入者に追加の安全マージンを与えます。
さまざまな種類の定額年金はすべて、元本を保証します。年金に利子が蓄積される限り、連邦または州の所得税を1ペニー支払うことはないため、より多くのお金をより早く節約できます。
そして、それらは柔軟性を提供します。将来的には、累積値を「年金化」して所得年金に変換し、生涯にわたって保証された収入の流れを受け取ることを選択できます。
繰延定額年金には、主に固定レートと固定インデックスの2つのタイプがあります。
固定金利の年金は、一定の期間、一定の利率を支払います。たとえば、2020年4月中旬の時点で、7年間は年間3.50％、5年間の定額年金では3.10％を稼ぐことができます。
それらは銀行のCDにいくぶん似ていますが、税金の繰り延べも提供しており、死亡するまで無期限に延長することができます。最初の期間が終了すると、税金を発生させることなく、収益を任意のタイプの別の年金に交換することができます（1035交換と呼ばれます）。税金の繰り延べは富を築くのに役立ちます。
固定指数の年金は、下振れリスクなしに、S＆P500などの指数の年率変化に固定された変動金利を支払います。損失に対する完全な保護と引き換えに、市場の一部が上向きになります。たとえば、固定インデックス年金のS＆P 500インデックスに8％の上限が設定されている場合、その期間に獲得できる最大額は8％です。 S＆P 500がその年に12％または50％を返す場合でも、8％を得ることになります。ただし、S＆Pが30％低下した場合、アカウントの価値はその年に変更されません。これらは通常、期間が長い投資家に適しています。
誰にとっても正しい答えはありません。一部の人々は、単純な固定金利の年金に貯蓄を入れることに最も満足しています。多くの人々は、成長の可能性と保証された元本のインデックス付き年金の組み合わせに魅了されています。そして、一部の人々は、それぞれのタイプに彼らのお金のいくらかを入れることによって最もよく奉仕されます。
所得年金も検討する価値があります。次の記事でそれらについて説明します。