引退するのに十分なお金が貯まっていないのではないかと心配しているのなら、あなたは確かに一人ではありません。業界の専門家であるトム・ヘニャは、私が説明したい概念、ペイチェックとプレイチェックについて広範囲にわたって書いています。
何度も何度も、世論調査はそれが前退職者にとって最大の関心事であると考えています。 2017年にAllianzLifeに対して実施されたある調査では、回答者の63％が、死亡よりも退職後のお金がなくなることを恐れていると述べています。
興味深いことに、同じ調査では、ベビーブーム世代の72％が、実際に引退の準備ができていると感じていると述べています。
それは矛盾しているように見えるかもしれませんが、私の推測では、これらの数字のどちらも、50代と60代の人々と一緒に働くファイナンシャルアドバイザーを驚かせることはありません。貯蓄と支出に関して団塊世代の悪い習慣についての悲惨な警告にもかかわらず、私が一緒に働く人々のほとんどはたくさんのお金を持っていることがわかりました。彼らがしていない 持っているのは計画であり、それが彼らを緊張させているのです。
人々は定期的な給料を受け取ることに慣れており、その給料がいつ停止したかを知っているので、それを交換する必要があります。それでも、退職前のグループと話したり、1対1で会ったりすると、まとまりのある収入計画を立てているのは半数未満です。
時々それは彼らの引退への支出が多すぎるという結果になります。しかし、多くの場合、それは彼らが支出不足になることを意味します 。旅行、ゴルフ、新しい車や家の購入など、やりたいことは簡単にはできますが、しません。 （その後、彼らは死に、子供たちにお金を預けます—そして子供たちは旅行に出て家を買います。）
堅実な収入計画により、退職者は給与を作成できます。これは、請求書やその他の日々の費用をカバーする信頼できる収入であり、退職を実現する「プレイチェック」のためにまだお金が残っている可能性があります。
まず、考え方を資産の蓄積から保護と配布に変更します。
あなたの大人の人生のほとんどの間、あなたの焦点はおそらく引退のためのあなたのお金を増やすことにありました—そしてあなたが金融専門家と働いているなら、それはあなたが彼または彼女にあなたのためにしてもらいたかったことです。しかし、あなたが引退中または引退間近の場合、あなたの最大の目標の1つは、お金を安全に保つことです。市場の修正があり、投資信託への投資の節約の60％がある場合、あなたはお金を失うことになります—多分多額のお金。あなたが働いていて、お金を引き出す必要がないとき、それは問題ありません。あなたが引退してお金を引き出していて、あなたがそれらの口座にもう貢献していないとき、それは別のことです。
市場のボラティリティがポートフォリオにどのような影響を与えるかわからない場合は、一連のグラフやページだけでなく、理解できるリスク分析を入手してください。 2008年にあなたがどのようにしたか、またはしたであろうかを見てください。あなたが10％の損失を被った場合、あなたの管理人は大変な仕事をしました。 40％以上失った場合は、それほど多くはありません。元の場所に戻るまでに数年かかる可能性があることを忘れないでください。そのため、資産管理が重要です。あなたの顧問が成長だけに興味があるなら、あなたの人生のこの次の段階を通してあなたを助けるために新しい誰かを見つける時かもしれません。
保証された収入の流れを評価します。不足している場合は、さらに作成します。
社会保障と年金の支払いを最大化する方法を見てください。ただし、それだけではありません。譲渡性預金と保険商品は、空白を埋めるのに役立ちます。
1つの戦略は、年金の購入をずらすことです。残りの人生であなたを1つのレートに固定する単一の年金に投資する代わりに、あなたはあなたのお金を何年にもわたって購入したいくつかの年金に分割し、あなたが年をとるとより大きな保証された収入の流れを持つことができます。変額年金には近づかないことをお勧めします。料金はあなたの巣の卵を食い尽くす可能性があり、あなたのお金はまだ危険にさらされています。
資金を増やし続けますが、ポートフォリオと戦術的な管理はそれほど積極的ではありません。
これは、短期債券戦略に移行することを意味する場合があります。つまり、金利の上昇によって債券の価値が下がるリスクを制限するために、1〜3年で満期を迎える債券を購入します。マネーマーケットファンド（信用リスクの低い短期債務証券に投資する債券ミューチュアルファンド）も別の選択肢です。
また、古い「バイアンドホールド」方式よりも積極的な資産配分アプローチを使用する、戦術的な管理投資戦略の採用を検討することもできます。そして、市場に結びついているが幅広い多様性を提供するETFの使用を検討してください。それらは一般的に投資信託よりも安価であり、迅速に清算することができます。
昔ながらのバイアンドホールド戦略の代わりに、戦術的に管理されたアプローチを使用すると、退職後の収入に大きな違いが生じる可能性があります。そして、あなたの退職後の収入はあなたの現在の給料を提供するので、あなたは旅行が終わったときに請求書を支払うためのお金をまだ持っている計画があります。
あなたがベビーブームの人なら、あなたはすでにあなたの子供に自動車保険の補償、大学教育、大規模な結婚式、そしておそらく家の頭金さえ与えているでしょう。完全で幸せな引退を過ごした後、彼らに遺産を残すことができれば、それは素晴らしいことです。
しかし、私の推測では、あなたの家族は今あなたと一緒に時間を過ごすのと同じくらい幸せになるでしょう。それが私が取り組むことができる目標です。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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