雇用主が後援する年金制度は絶滅危惧種になっていますが、必ずしもそうとは限りませんでした。 1970年代半ばには、雇用主が後援する退職金制度を利用できる民間部門の労働者の90％近くが年金を持っていました。
それらの幸運な労働者の多くは、今や引退に近づいているか、ちょうど入国しているベビーブーム世代であり、彼らは年金の支払いについていくつかの大きな決定を下す必要があります。したがって、残りの生涯にわたって毎月の分割払いで年金を受け取るか、一時金を受け取るかを選択する機会がある場合は、資格のあるアドバイザーから適切なアドバイスを受けることが重要です。
典型的なシナリオでは、フォードやゼネラルモーターズなどの大企業の年金を持って私のオフィスにカップルがやって来て、月に約100万ドルの一時金または5,000ドルの生涯支払いが提供されています。どちらが彼らにとってより理にかなっているのかを見るために、最初のステップは彼らの退職の必要性と目標、そして年金が彼らにどのように適用されるかを決定することです。たとえば、あなたが私に100万ドルを与え、残りの人生で月に5,000ドルを与えると言ったとしましょう。しかし、あなたとあなたの配偶者がたまたまトラックにひかれた場合、あなたは私に同意するでしょう。残りのバランスを保つことができます。
それが年金受給者の会社がやろうとしていることです。それは合意の一部です。その最悪のシナリオで毎月の支払いを選択することは、レガシーの観点から、カップルにとって良い取引ではないことがわかります—彼らが彼らの相続人に残すことができる金額。それはまた健康面でそれらを制限します。たとえば、彼らが予期しない介護費の支払いを支援するためにお金に浸りたい場合。
もちろん、年金や401（k）からの一時金分配の最大のリスクは、退職後も持続しない場合があることです。人々は彼らの退職の必要性を誤って計算したり、お金を誤って管理したりします。メットライフの調査によると、年金または401（k）を一時金として受け取った退職プランの参加者の約5分の1が、平均して約5年間でそのお金を使い果たしました。したがって、お金に精通していない場合は、年金を月払いとして維持するか、一時金を年金に入れる方がよい場合があります。これにより、生涯にわたって保証された支払いの流れを提供できます。
年金の一時金から株式市場にお金を入れる人もいますが、それはリスクを伴う可能性があります。 2000年から2009年のように、市場がさらに10年を経験した場合、生涯にわたって資金が不足する可能性が高くなります。
社会保障と並行して収入源が保証されていることは重要です。特に、私たちが今ではずっと長生きしているからです。年金の受給方法（一時金または毎月の分配）を決定する際には、費用と健康状態を知ることが方程式の鍵となります。
月々の支払いを選択すると、長生きすることに賭けます。残りの残高は、亡くなったときに年金会社に送られるため、富の移転はそれほど心配する必要はありません。ですから、もしあなたがあなたのお金、つまりあなたの遺産をあなたの子供や孫に任せようと決心しているなら、あなたはおそらく一時金が欲しいでしょう。
適切な計画を立てれば、年金の一時金を構成して、インフレを相殺するために収入を増やしたり、将来の介護費用を相殺するために追加の収入を提供したりできる場合があります。たとえば、一時金の一部を月収が保証される年金に割り当てる場合、介護イベントが発生した場合にその収入の流れを強化できる機能があります。一時金の分配により、収入源が保証されるだけでなく、プラン内でこの「年金」をカスタマイズする機会も得られます。
百万ドルの決断をしなければならないのは毎日ではありません。年金の買い取りの申し出を受け取ったとき、考え始めるための5つの重要な質問があります。
最も重要なことは、これらの質問について熟考しているときに、この決定を急がないことが重要です。専門家の助けを求めてください。真実で公平なアドバイスを得るには、登録投資顧問会社またはCERTIFIED FINANCIAL PLANNERTMに助けを求めることをお勧めします。これらは受託者として行動する必要があるため、推奨事項はすべてあなたの最善の利益になる必要があります。
DanDunkinがこの記事に寄稿しました。