人々がキャリアを進めるにつれて、通常、金融サービスに対するニーズも変化します。この自然な進化は、専門家、起業家、事業主に起こります。富の連続体に沿って進むにつれて、財務状況の複雑さが増します。そして、万能の解決策はありませんが、人々が直面するさまざまな課題を考えると、個人が途中で遭遇する多くの一般的な問題があります。
連続体の始まりは、アメリカ人の大多数が自分自身を見つける場所です。これらの個人の純資産は100万ドル未満であり、通常、投資の経験は限られており、すべてではないにしても、自分たちで過半数を獲得している可能性があります。これらの個人は、金融サービス業界の実務家によって「マスマーケット」と見なされています。
このセグメントに焦点を当てているアドバイザーは、多くの場合、証券会社や保険会社で働いており、通常、少なくとも部分的には手数料によって報酬が支払われます。これは、「適切な」カウンセルと「受託者」のカウンセルの間にかなりのギャップがある可能性があるため、マスマーケットのクライアントにひどくサービスを提供できないままにすることがよくあります。これらの用語は、クライアントの最善の利益となるアドバイスを提供するためにファイナンシャルアドバイザーが必要とされる範囲を説明しています。
保険代理店またはブローカーディーラーは通常、適合性基準の下で機能します。つまり、推奨する商品はクライアントの指定した目標に適している必要がありますが、必ずしも最低コストまたは利用可能な最も適切なオプションであるとは限りません。登録投資顧問（RIA）は、より厳格な受託者基準の下で運営されています。つまり、彼らが行う推奨は、クライアントの最善の利益のために法律で義務付けられています。
マスマーケットセグメントのクライアントはコストを意識している可能性が高く、低コストのアドバイザーが魅力的であると感じるかもしれませんが、彼らは彼らが運営する基準と彼らの報酬構造が何であるかを理解するのが賢明でしょう。アドバイザーに何を快適に費やすことができるかに関係なく、このセグメントのクライアントは、リスク許容度、流動性ニーズ、および全体的な財務目標に適した投資を特定する誰かを必要とする可能性があります。これらの投資家はまた、緊急時に備えて確保されるより少ない現金準備を持っているので、保険は彼らの財政計画において役割を果たす可能性があります。マスマーケットの顧客に適切にサービスを提供するために、アドバイザーは生命保険、介護、障害、損害保険について完全に理解している必要があります。この保護は見過ごされがちですが、通常すべての注目を集める投資管理よりもさらに重要になる可能性があります。
富が蓄積するにつれて、個人のニーズは、一般に100万ドルから2000万ドルの範囲の純資産によって分類される、連続体の大規模な富裕層に移動する可能性があります。これらの個人はますます複雑な経済生活を送っており、特に不動産計画、税務計画の分野で、そして潜在的に役員報酬などのより具体的な問題について、アドバイザーからの追加の専門知識が必要です。この人口に効果的にサービスを提供するには、アドバイザーは、信託、相続税の計画手法、慈善寄付に関する高度な知識が必要になります。この分野のアドバイザーは、これらの概念を理解する必要があるだけでなく、包括的な戦略を採用し、クライアントの経済的生活のさまざまな要素を調整して、ライフスタイルのニーズと長期的な目標をサポートする方法を知る必要があります。
大衆富裕層にサービスを提供するアドバイザーは、会計士や弁護士などのクライアントの他の専門家と協力して、これらの戦略を実行し、クライアントが直面する決定のリスクとメリットを定量化するのを支援する可能性があります。
富の連続体の遠端には、富裕層または超富裕層（UHNW）として知られる最も裕福な個人や家族がいます。これらのクライアントの純資産は2,000万ドル以上であり、富裕層としてのすべての課題と、アドバイザーからの追加のスキルを必要とするより複雑な問題に直面しています。これらのクライアントは通常、非常に成功した専門家、家族の財産の相続人、および/または事業主です。
このセグメントのクライアントにとって特に重要なのは、遺産税の計画を包括的に理解することです。ほとんどの場合、40％の連邦財産税が課せられ、主たる居住地によっては州の相続税も課せられます。包括的な税務計画戦略と統合された慎重な不動産計画がなければ、特にある世代から次の世代への富の移転中に、かなりの家族の富でさえ税金によって間引きされる可能性があります。プライベートエクイティ、ベンチャーキャピタル、不動産などの非流動的な投資に関する高度な知識も大きなメリットになります。これらのタイプの投資は、一般的に資産の一部を長期間拘束する余裕があるため、UHNW投資家によく見られます。彼らのアドバイザーが独自の価値を提供できるのは、関連するリスク、投資の時間枠、税務上の影響、および潜在的な非流動資産のクライアントの長期戦略への統合を理解することです。
この分野のクライアントは、将来の世代に資産をうまく引き継ぐために、民間の生命保険を含む高度な生命保険計画と高度な信託計画を統合する最善の方法についての助言を必要とする可能性があります。 UHNWの顧客が関心を持つもう1つの計画戦略は、信託、企業、家族への資金の貸付です。資産内の売掛金を贈与と併せて包括的に理解することは、税効果の高い方法で富を相続人に譲渡しようとしているクライアントに効果的な助言を提供するために不可欠です。
富の連続体のどこにいても、ファイナンシャルアドバイザーが必要だと判断した場合は、状況に応じた専門知識を備えたサービスプロバイダーを見つけることが非常に重要です。マーケティングは連続体に沿ったすべての点でアドバイザーの一貫した機能であり、多くの言語は同じように聞こえるので、一歩下がって、あなたが助けを必要としていることとあなたの目標が何であるかを理解する責任があります。