金融専門家が60歳の誕生日パーティーを計画した場合、風船とストリーマーは黒くなりません。
彼らは金になるでしょう。
一部のアドバイザーは、60歳から70歳までを「ゴールデンディケード」と呼んでいます。これらの年は、退職後の貯蓄を保護するための有意義な行動をとる機会に満ちているからです。
もちろん、社会保障給付をいつ申請するか、そして年金を最大化する方法について決定することになります。そして、65歳になる前にメディケアオプションをチェックする必要があります。
しかし、それはあなたの退職金制度の税効率について何かをする重要な時期でもあります。 59½歳になると、税金が繰り延べられた退職金口座からお金を引き出すときに、その恐ろしい10％の税金ペナルティに対処する必要がなくなります。そして、これらの不快な必要最小限の配布（RMD）が70½歳で開始されるまでにはまだ何年もかかります。
まだ行っていない場合は、計画に税の多様性を取り入れ、税繰延、課税、および非課税のアカウントの金額のバランスを改善する良い機会です。多くの退職者と間もなく退職する人にとって、それは優先事項であるべきです。
これは、最近、非常に多くの貯蓄者が、401（k）や403（b）などの税金が繰り延べられた退職金口座に巣の卵のすべてまたはほとんどすべてを保管しているためです。彼らが何年もの間隠してきた数百万ドル。そして、彼らがその口座から収入を得るときはいつでも、彼らは現在の税率が何であれ、IRSにポニーを払わなければなりません。
しかし、ここに朗報があります。今年から始まった改革のおかげで、ほとんどの人は2025年まではより低い税率になります。
あなたの年齢に関係なく、これらの今後数年間は、あなたが401（k）の大幅な節約者である場合、退職時に経験するはずの税金を減らす絶好の機会を提供する可能性があります。ただし、60代の場合は、税金のペナルティを回避できます 401（k）と従来のIRAファンドを非課税のRothアカウントに変換する際に、より低い税率を利用してください。あなたは、移動するための強力な動機を見ています。
今後数年間は毎年少しずつ変換して、着陸した税額を「埋める」ことができます。苦痛があまりない場合は、額を増やすこともできます。もちろん、変換した金額に対して税金を支払う必要がありますが、いくら増えても、そのお金が再び課税されることはありません。それがロスの美しさです。また、RMDを強制的に取得することもありません。
ファイナンシャルアドバイザーと公認会計士は、状況に最適なものを決定するために数値を実行するのに役立ちます。ただし、今後数年間の個々の税率は、今後の税率よりも低くなると確信できます。
もちろん、2025年以降の税率を予測することはできませんが、国の増大する債務に対処し、社会保障やメディケアなどの人気のあるプログラムに資金を提供し続けるには、税金を引き上げる必要があると予想されます。そして歴史的に、税率は現在よりもはるかに高くなっています。
さて、将来の税率についてあまり考えていない可能性があります。支出が少なく、必要な収入も少ないため、退職後の税金は低くなると言われているかもしれません。
そして多分あなたの税金はもっと少なくなるでしょう。ただし、保証はありません。
ライフスタイルをいつものように維持する場合（または、余暇がある場合は、それを一段と高めることさえできます）、それを支払うためにお金が必要になります。あなたの収入源はあなたが働いていたときと同じではありません—それは本当です—しかしあなたがあなたの年金と投資から持ち込んでいる合計額が同じであるならば、あなたの収入はおそらくそれがあったものに近いままです。
>合計所得（年間の社会保障給付を2で割ったもの、およびその年に受け取るその他の課税所得、および免税利息収入）が指定されたしきい値を超えた場合、社会保障給付の一定の割合も課税される可能性があります。現在、これらのしきい値はかなり低くなっています。共同で結婚している場合、合計所得が32,000ドルを超えると、給付の最大50％が課税対象になります。また、合計所得が44,000ドルを超える場合、最大85％が課税対象になります。
その間、あなたはおそらくいくつかの重要な税額控除を失うでしょう。あなたの子供はすべて成長するので、あなたはもう彼らを扶養家族であると主張することはありません。住宅ローンの返済がある場合、または住宅ローンに近い場合、住宅ローンの利子控除はゼロまたは無視できる程度になります。また、お金を寄付する代わりにボランティアでお気に入りの慈善団体に寄付することもできます。そうすれば、その控除額を失う可能性があります。
つまり、控除項目をもう項目化する場合です。標準的な控除額は、シングルファイラーで12,000ドル、世帯主で18,000ドル、共同でファイリングする夫婦で24,000ドルにほぼ倍増しているため、専門家は、2018年のリターンで項目化するのはアメリカ人のわずか10％であると推定しています。 （65歳以上の納税者は、追加の標準控除を請求できます。シングルファイラーの場合は1,600ドル、65歳以上で共同でファイリングしている夫婦の場合は2,600ドルです。）
古いことわざがあります：それはあなたが作るものではなく、あなたが保つものです。税金が巣の卵に与える影響を理解することは、過払いではなく、幸せな引退の鍵です。
税務効率ではなくポートフォリオへの投資の多様性に重点を置いている場合は、ゲームプランを変更するときが来ました。
毎月401（k）ステートメントの下部にある金額にこだわっている場合は、現実になりましょう。それがすべてのお金ではありません。
そして、これまで何の計画も立てずにそれを手に入れてきたのなら、今こそ自分がどこに立っているのか、そしてここからどこへ向かっているのかを見てみる時です。
今年で60歳の誕生日を祝う場合、または60歳から70歳までの誕生日を祝う場合は、贈り物をして、将来の安全を確保するための税務計画を作成してください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。