まだ働いている場合は、毎年確定申告をするまで、支払う所得税についてあまり考えないかもしれません。

直接預金のおかげで、私たちの多くはもはや給与明細を見ることさえありません。私たちは、控除の山を除いて、お金が定期的に銀行に送金されていることを知っています。翌年の4月に、私たちはIRSと和解し、あまり借りがないことを願っています！

残念ながら、それは多くの人々が実際に税金がどのように機能するかについての本当の概念がないまま退職することを意味します。ほとんどの退職者は、税金が彼らの退職分配戦略に与える可能性のある影響を過小評価しています。これを行うと、彼らの退職金制度が危険にさらされます。

そのため、配布計画を立てるときは、節約のために一生懸命働いたお金を保護するのに役立つ税務戦略を含めることが重要です。

結局のところ、それはあなたの納税者層を管理することです。あなたの目標は、次のブラケットにこぼれることなく、可能な限り低いブラケットを埋めることです。これにより、税率が低く抑えられるだけでなく、より高い収入で始まる税金の引き金となることを回避できます。例：

• 社会保障の一部に税金を支払う必要がある場合があります 利点。個人として申告し、合計所得が25,000ドルを超える場合、社会保障給付の50％が課税対象となる可能性があります。共同申告を行う場合、給付の50％が課税対象となる前に、しきい値はわずか32,000ドルです。
• より裕福な納税者はより高いメディケアを支払います コスト。独身で85,000ドル以上の収入がある場合、または結婚して170,000ドル以上の収入がある場合は、メディケアパートBと処方薬の補償範囲に対して、これらの収入のしきい値を下回る人々よりも多く支払うことになります。
• 短期のキャピタルゲインは、連邦所得税の範囲に従って経常利益として課税されますが、長期のキャピタルゲイン 扱いが異なります。収入に応じて、何も支払わないか、最大15％から20％支払うことができます。

ファイナンシャルアドバイザーと協力している場合は、市場リスクを軽減するために投資を分散することの価値をすでにご存知でしょう。税金に関しても違いはありません。3つの異なる「税金バケット」にお金を保管することで、ポートフォリオの税効率を最大化し、毎年の税額を管理できます。

• 免税バケット RothIRAやRoth401（k）sなどのアカウントを保持しています。これらの種類の投資口座に入れる前に税金を支払うことになりますが、規則に従えば、後で収入を得るときにIRSにお金を与える必要はありません。税金を支払う必要はありません。成長のいずれかでIRSに！適切に構成された生命保険契約もこのカテゴリに当てはまります。
• 税引き後のバケット 銀行や証券会社の口座、譲渡性預金、債券の利子など、毎年税金を支払う貯蓄や投資が含まれます。
• 税金繰延バケット 401（k）、従来のIRAまたは同様のアカウント用です。寄付したり、お金が増えたりしても、お金に税金を払うことはありません。しかし、多くの退職者は、アンクルサムが最終的に彼のシェアを望んでいることを忘れています。資金を引き出すときに税金を支払うことになります。また、70½になったときに分配金の受け取りを開始する必要があります。

もちろん、各バケットには長所と短所がありますが、重要なことは、税法が頻繁に変更されることを覚えておく必要があり、機会を利用する必要があります。 3つのバケットのそれぞれのバランスをとることで、毎年支払う税金を最小限に抑える方法で退職後の収入を構成することができます。

残念ながら、IRAまたは401（k）で貯蓄を少しでも持っている退職者や前退職者が多すぎると思います。誰が彼らを責めることができますか？自動給与控除と雇用主からのマッチング拠出により、そのルートを簡単かつ価値のあるものにすることができます。しかし、これらの計画が退職時の税金に及ぼす可能性のある長期的な影響について、これらの人々に警告する人は誰もいません。

今年の税制改革は、新しいブラケット、より低い税率、より大きな標準控除をもたらしました。今こそ、長期の納税義務を軽減するために、税金繰延資産の一部を他の2つのバケットに変換する可能性を探るエキサイティングな時期です。

利用可能なすべての税効果の高い機会を利用することで、苦労して稼いだお金をより多くポケットに入れておくことができます。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。

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