アンクルサムはあなたのお金を望んでいます。
彼はあなたと同じように支払うべき請求書を持っています。そして、彼はあなたがあなたの税金繰延退職金の彼の分け前を引き渡すのを何十年も辛抱強く待っていました。
彼は何人かの人々がそれについて頑固であることを期待しているので、彼は答えを持っています。これは必須最小分配（RMD）と呼ばれ、IRAまたは適格な退職金口座（401（k）、403（b）など）にお金を隠し持っている貯蓄者は、毎年1回、お金を引き出して税金を支払うことが期待されます。彼らは70½になります（いくつかの例外を除いて）。
多くの人はこれに気づいていません。彼らが四半期ごとの401（k）ステートメントを受け取ったとき、彼らは一番下のドル額が彼らが望むときはいつでも使うすべてのものであると思います。しかし、彼らは間違っています。あるいは、アカウントにサインアップしたときにIRSとの交渉を忘れてしまったのです。
私は冗談めかしてクライアントに、ワシントンDCのFBIビルに声明を持ち込み、目に見えないインクが見えるライトの下に置いた場合、サムおじさんの名前が自分の隣に書かれているのを見るだろうと冗談めかして言います。
>IRSによると、必要な引き出しは、70½になる前の年の12月31日現在の口座の残高と平均余命に基づいています。そして、それらは毎年わずかな割合で増加します—したがって、あなたが年をとるにつれて、かみ傷は大きくなる可能性があります。これは、適切な計画を立てるために、覚えておくべきことであり、ファイナンシャルアドバイザーと税務専門家の両方と話し合う必要があります。
これが重要です。RMDは確かに必要です。締め切りに間に合わなかった場合、なんと50％のペナルティが課せられます。さらに、負傷に侮辱を加えるには、引き出しに対して通常の所得税を支払う必要があります。しかし、スマートで長期的な戦略を立てることで、毎年渡す金額を減らすことができます。投資家が犯す3つの間違いは、少し前もって計画することで回避できることです。
あなたがあなたの退職貯蓄が行くことができる3つのバケツを持っていると想像してください。税金繰延バケット（IRA、401（k）sなど）には、主に、使用するか70½に達するまで税金を支払わない税引き前のお金が含まれています。課税対象のバケット（非適格投資口座、銀行口座など）には、利息が発生するとすぐに税金を支払う資産が保持されます。毎年、あなたは税金、税金、税金を支払います。そして、免税バケット（Roth IRA、Roth 401（k）sなど）があります。これには美しいリングがあり、引退するのに最適な場所の1つです。
RMDを利用するすべての貯蓄者は、自動的にそれらのドルを使うか、適切に構成された生命保険契約や地方債などの非課税の手段に振り向けると思います（ただし、地方債への利子は社会保障の税金に影響を与える可能性があります）。しかし、そうではありません。多くの人が、課税対象の投資にお金を入れるという間違いを犯します。
仮に、これを10年連続で行うとしましょう。毎年、RMDを取り出して、課税対象のアカウントに移動します。ゆっくりと失っている量に気付かないかもしれません。しかし、それはあなたの人生の節約の大部分につながる可能性があります。たとえば、10年の4％=40％です。そのため、税務専門家と協力して、代わりに使用できる免税車両を確認することが重要です。
蓄積に焦点を合わせるように訓練された多くの節約者は、結果を考慮せずに彼らの税金繰延ドルが増加するのを喜んで見ています。ただし、RMDが開始されるまでこれを行うと、基本的にIRSのIRAが増加します。
60歳で引退し、税金繰延金に触れることなく十分な収入があるとします。所得税を支払う必要があることを知っているので、必要がなければ、その一部を受け取るのはおかしなことに思えるかもしれません。しかし、59½から70½の間のこれらの年は、あなたのお金を少しずつ非課税の口座に移し、あなたの税率と迫り来る税負担をある程度管理する絶好の機会を提供します。これを実現する1つの方法は、Roth変換を使用することです。転換により、毎年、従来の退職金口座から十分な額を引き出して、自分自身をより高い税率に押し上げることなく、税額を埋めてから、それらの金銭を非課税のロス口座に預け入れます。繰り返しになりますが、これは税務専門家からの相談と歩調を合わせて行う必要がありますが、結論としては、多くの人が低い税率を有利に使用しないということです。
あなたが同じ年齢のカップルで、引退後も巣の卵が成長し続けているとしましょう。おそらく2倍になるかもしれません。 15％の税率が適用され、結婚して共同で申告している場合、70½歳でRMDの取得を開始します。
それから10年後、RMDがはるかに高くなると、あなたの1人が亡くなります—夫です。突然、未亡人は独身で申告しますが、同じ資産を持っています。 RMDは、彼女を15％ではなく25％という高い税率に簡単に投げ込む可能性があります。これは67％の増加です。すでに激動の年に準備ができていないので、彼女はそのお金を考え出す必要があります。
この世界には3つのタイプの人々がいるという古いことわざがあります：
私は物事を実現するためのファイナンシャルアドバイザーになりました。私の父は49年間税務に携わっており、苦労して稼いだ収入を税金に浪費している人の数を直接目にしました。
それはあなたに起こる必要はありませんが、あなたは計画を持っている必要があります。そして、あなたが引退しても義務はなくなることはありません—どちらかといえば、それはより複雑になります。
支配権を握る救世主になりなさい。結論は次のとおりです。サムおじさんから遠ざけることができるお金が多ければ多いほど、あなたとあなたの家族のためにより多くのお金があります。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。