生活費は年々高くなり、基本的な費用の支払いが難しくなります。介護（LTC）保険料も増加しています。料金が上がるにつれて、過去数か月で焦点になりました。保険料の値上げは、個人の生活の質と質の高いケアへの継続的なアクセスに悪影響を与える可能性があります。私と私の家族にとって、これは家の近くで発生する問題です。私の母は、過去20年間で彼女の保険料が50％上昇したのを見てきたからです。
米国保健社会福祉省によると、今日65歳になる人は、介護サービスとサポートが必要になる可能性が70％近くあります。現在、過去に介護保険を購入した顧客ベースの拡大により、保険料が大幅に増加しています。
60代および70代前半から半ばの誰かが保険料の引き上げを管理できるかもしれませんが、70代後半の人にとっては利上げははるかに困難です。状況によっては、補償範囲を縮小したり、保険を完全に放棄したりする必要があると思われるかもしれません。
ただし、この問題に取り組み、増加したコストを処理しながら保険料を維持するための抜本的な方法はありません。
保険料は、多くの要因により、過去数年間で急激に上昇しています。 American Association for Long-term Care Insuranceが実施した調査によると、高額保険料の原因には、解約失効率、コストの上昇、寿命の延長、低金利などがあります。
解約失効率は大きな要因です。保険会社は、保険契約者の4％が保険の失効を許可すると仮定して保険の価格を設定しました。それでも、保険契約者が高齢化するにつれて、保険を打ち切ったのはわずか1％であり、その結果、予想よりも多くの人々がLTCを主張することになりました。
人々も長生きしています。保険金を請求する人が増えているだけでなく、保険会社はより長い期間支払いを行っています。企業は、金利の急激な低下と収益の低下のバランスを取りながら、医療費の上昇に対応できるように、多額の現金を維持する必要があります。
保険会社がピンチを感じており、保険契約者に苦痛を与えているのは当然のことです。
保険契約者はLTC保険料の増加に直面しているため、より高いコストに対処しながら、打撃を和らげ、保険契約を維持する方法を見つける必要があります。ここでは、より高いコストを処理するための5つの方法を紹介します。
運送業者は通常、2年から5年の範囲のさまざまな給付期間を提供します。給付期間が短いということは、保険会社が支払う必要のある保険金が少なくなることを意味し、保険料を下げることができます。
給付期間は有限の期間ではないことに注意してください。思ったより長く伸ばせるかもしれません。
たとえば、2年間の保険を1日あたり100ドルで購入するとします。これは、730日間のケアです。ただし、1日あたり100ドルの特典を連続して使用しない場合、特典期間は2年以上続く可能性があります。
基本的に、給付期間はあなたの保険があなたをカバーするであろう最小の時間です。 5年間のポリシーがある場合は、コストを下げるために2〜3年に短縮することを検討してください。
シェアードケアは、夫婦向けの介護保険の一種です。これにより、配偶者は計画を立て、パートナーを「ライダー」として追加できます。指定されたライダーとして、あなたがあなた自身の方針から資金を使い果たした場合、あなたはあなたの配偶者の計画の資金にアクセスすることができます。
共有ケアポリシーは、メリットを一緒にプールすることでコストを削減できます。次に、どちらかがカバレッジを必要とする場合、2人の間でカバレッジを分割できます。また、カバレッジを拡張することもできます。たとえば、あなたとあなたの配偶者がそれぞれ3年間の計画を立てている場合、6年間の給付を利用できる可能性があります。
支払いを受け取るまでの待機期間が長いほど、保険料は安くなります。金額ではなく時間で測定されることを除けば、自動車保険や住宅保険の控除対象のようなものです。
ほとんどのポリシーには、30、60、または90日の消去期間オプションがあります。期間が長ければ長いほど、保険会社が保険を開始して給付金の支払いを開始するのにかかる時間が長くなり、介護保険料が低くなる可能性があります。欠点は、あなたがポケットからより多くを支払うことになるかもしれないということです—あなたは排除期間中に受けるどんなサービスの費用も支払う責任があります。
ポリシーを購入するとき、利用可能な最高の保護を探していた可能性があります。保険料が上昇している今、最後の手段として毎日の利益を減らすことを検討することをお勧めします。毎日の最大の利益の代わりに、あなたはあなた自身で毎日の利益のいくつかを支払うことを選ぶことができます。給付額を下げると、保険料が自動的に下がる可能性があります。
キャリアごとに異なるポリシー条件が提供されており、カバレッジをより手頃な価格にするための他のオプションがある場合があります。ポリシーが予算に対して多すぎると判断する前に、プロバイダーに連絡して保険料を下げる方法を尋ねてください。
また、金融の専門家と話すのに役立ちます。ファイナンシャルプランナーは、状況を確認し、補償範囲のニーズについて話し合い、手頃なプランを推奨し、保険料のコストを下げる方法に取り組むことができます。
LTCレートの上昇はショックかもしれません。しかし、あなたは一人ではないことを忘れないでください。 LTCの値上げにより保険が手ごろな価格にならない場合は、プロバイダーまたはファイナンシャルプランナーに連絡してオプションについて話し合ってください。給付期間を短縮すると、場合によっては役立つことがあります。ただし、必要な場合を除いて、1日の給付額を減らすことは避けたいと思うでしょう。それは、生活の質と介護の範囲に悪影響を与える可能性があります。
覚えておくべき最も重要なことは、オプションがあるということです。毎月の保険料を下げて補償範囲を維持できる可能性があるため、最も必要なときにサポートを受けられます。
すべての状況は独特です。私の家族の場合、2000年に、両親に介護保険の購入を勧めました。彼らは4年間で1日125ドルの利益を選択しました。購入時、母は54歳、父は68歳でした。私は母に5％の複合インフレ保護を選択し、父に5％の単純インフレを選択するようにアドバイスしました。ママの保険の年間保険料は$ 1,224（正確な金額を調べた）から始まり、父の保険料は年齢の違いにより$ 2,242（正確な金額を調べた）に近かった。 2004年、私の父はパーキンソン病と診断されました。彼の状態は2012年に急激に低下しました。彼は日常生活動作の支援を必要とし、彼の利益を使い始めました。お父さんは2015年に亡くなりました。
私の母が彼女の方針を購入して以来、彼女は3回の値上げを経験しました。彼女の年間保険料は現在$ 1,865ですが（私は彼女が請求書を支払うのを手伝っただけです）、彼女の毎日の利益は$ 343に増えました。彼女の母親は94歳まで生きました。ある時点で、給付金を凍結する可能性がありますが、今のところ、これらの保険料の引き上げは管理可能です。
多くのカップルが1つの介護イベントに耐えることができるかもしれませんが、私たちが制御できない要因、つまりインフレ、税金、市場のパフォーマンスの影響について考えています。肝心なのは、両親が引退時に経済的尊厳を失ってほしくないということです。