受益者がいる可能性があります。それらは、退職金口座から信託、遺言まで、かなり一般的です。そして、彼らは生命保険契約で目立つ存在です。

簡単に言えば、受益者とは、所有者が通過したときに金融手段から収益を受け取る人（または法人）です。そのため、通常、アカウントが開設されるか、ポリシーが購入されるたびに名前が付けられる傾向があります。

しかし、同じように一般的なのは、受益者の指定に関して行われる特定の間違いです。金融専門家が人々に警告したい5つはここにあります。

1。更新と離婚の気晴らし

受益者の更新は、あらゆる経済的健康ルーチンの定期的な一部である必要があります。しかし、時々それは忘れられます。多くの場合、それは離婚事件の感情的な争いの間に起こることです。

「離婚は大きなものです」とフロリダ州ボカラトンのGウェルスストラテジーズの社長であるグレンゴリッシュは言いました。 「多くの離婚事件は、新しい生命保険契約の交渉を伴いますが、常にではありません。既存の方針がある場合、あなたはあなたの元配偶者を受益者として残したくないかもしれません。あなたがあなたの引退を補うために使うことができる方針に現金の蓄積があるかもしれません、あるいはそれはあなたが保ちたいと思う増加する死亡給付を持っているかもしれません。雇用主が提供する方針も確認する必要があります。多くの人がそのステップを忘れています。」 。

一部の州には、結婚が解消された後、元配偶者の受益者の地位を自動的に終了する法律があります。他の州はそうではありません。離婚が確定したら、必ず生命保険の指定を確認してください。

「元配偶者を受益者として残すことは、人々が犯す最大の過ちです」と、ニューヨーク市のFortisLuxFinancialのファイナンシャルプランナーであるDougCollinsは同意しました。 「更新するのが一般的なのは保険証券ですが、古い401（k）やIRAなどの退職金口座には、確認が必要な名前付きの受益者がいることを覚えておく必要があります。」

2。受益者は恩恵を受けていますか？

表面的には、誰かにお金を預けることは一般的に良いことだと考えられます。ただし、経済的にはそうではない場合があります。

「受益者への経済的影響を無視する—それは間違いです」とゴリッシュは言いました。 「3人の子供が関係する架空のケースを考えてみましょう。1人は経済的に裕福で、他の2人はそうではありません。一見公平に見えるかもしれない3つの間で不動産を均等に分割することは、1人の受益者に悪影響を与える可能性があります。相続は、裕福な子供に対してより多くの法定責任を生み出す可能性がありますが、他の2つは、より多くのお金を相続することによって利益を得ることができた可能性があります。裕福な子供は、金銭的な支払いよりも、家族の家宝やその他の物的資産など、他の何かを大切にしていた可能性があります。先見性と計画を立てることで、そのような状況に備えて余裕を持たせることができます。」 （関連 ：家族経営の農場を維持する）

同様に、彼らを直接の受益者にすることによってお金を残すことも、誰かが他の地域から得ることができるサポートの種類に影響を与える可能性があります。たとえば、特別支援を必要とする個人に大きな利益を享受するように指定すると、政府の支援を受ける資格を失う可能性があります。または、誰かがメディケイドを利用している場合は、相続または死亡給付金を大幅に使い切るまでプログラムを終了する必要があります。

金融の専門家は、政府の給付やプログラムの利用可能性を犠牲にすることなく、受益者の指定を通じて誰かを助ける方法を評価するための代替案を提示するのを助けることができます。 （金融の専門家が必要ですか？ お問い合わせ）

3。資産計画としきい値

いくつかの不動産財務計画の状況は簡単です。たとえば、生命保険の独身者の受給者は、死亡給付税を無料で受け取ることができます。または、退職金口座を指定された生存している配偶者に直接引き渡すことができます。

しかし、多くの場合、家族や個人的な状況はもう少し複雑です。または、資産を別の方法で配布したいという要望があります。しかし、不動産に支払われる生命保険の死亡給付金は、債権者が添付できるようになることは言うまでもなく、税金や検認の問題を引き起こす可能性があります。退職勘定やその他の金融資産を追加すると、特に資産が連邦不動産税または州税のしきい値に対する1,158万ドルの免除（2020年）を超える場合、財務上の影響はさらに複雑になる可能性があります。

「誰かがいくつかの善意の贈り物をするかもしれません—現金、不動産または他の資産—そして突然彼らの資産は非課税から課税対象の不動産に移りました」とゴリッシュは観察しました。

したがって、個々の状況に応じて、多くの人々は、受益者に名前を付けることの影響のいくつかを別の方法でナビゲートするのを助けるために金融の専門家に頼ります。また、継続的な関係を通じて、財務専門家は、財務計画に影響を与える可能性のある連邦および州の変更についての情報を提供し続けることができます。

4。子供に注意する

特に生命保険契約では、子供を受益者として指名したいという誘惑があります。結局のところ、あなたがいなくなった場合、あなたはあなたの子孫が先に進むための手段を持っていることを確認したいのです。

しかし、ここでも、慎重に計画しないと、潜在的にマイナスの結果になります。基本的な問題の1つは、18歳または21歳（州によって異なります）は直接給付を引き継ぐことができますが、突然の多額のお金をどうするかわからないことがよくあるということです。そして、年少の子供は法的な監視が必要になります。信頼の状況が解決策になるかもしれません。

「未成年者を偶発的な受益者として指名することも問題を引き起こす可能性があります」とコリンズは言いました。 「私の3歳の子供は私の生命保険契約を引き継ぐことができなかったので、決定を下すのは裁判所に委ねられます。そのため、未成年の子供の世話をするのは誰か、両親が亡くなった場合に備えて誰が財政を処理するのかを明確に示す、適切に構成された意志を持つことが重要です。通常、その場合、意志は、子供たちが年をとるまで、子供たちの利益のために信託が設定されることを指示する必要があります。」

計画を立てておらず、家族が介入すると想定することは安全な答えではありません。金融専門家は注意します。

特別支援を必要とする子供がいる場合、専門家は、特別支援を信頼することが不可欠であると示唆しています。間違って、人々は彼らが子供の世話をすることを理解して別の家族にお金を残します。残念ながら、それが常に当てはまるわけではなく、受益者は自分の子供の世話のために資金の一部またはすべてを使用する可能性があります。

5。家族に知らせましょう

コミュニケーション、より正確にはコミュニケーションの欠如も問題になる可能性があります。

家族や愛する人にあなたが彼らを受益者にしていることを知らせないと、税金の請求書などの潜在的な問題や、家族の家宝よりもお金を優先するなど、より意味のある遺産の機会について警告することができなくなる可能性があります。

コミュニケーションは醜さを防ぐこともできます。

「私には、実質的な生命保険契約を結んでいるクライアントに、彼の娘を受益者として指名してもらいました」とGolish氏は述べています。 「娘が数年前に亡くなったとき、私のクライアントはポリシーの受益者を息子に変更しました。私のクライアントが最近亡くなったとき、亡くなった娘の夫はその変化について知ってショックを受けました。彼は彼がその政策の死の恩恵を受けるだろうと思った。変更が文書化されていたとしても、彼は受益者の変更について知らなかったと主張したので、彼はかなり動揺し、家族の確執が続いた。」

結論

これらは、受益者の指定から発生する可能性のある基本的な、より一般的な間違いや課題のほんの一部です。明らかに、多くの場合、個々の状況の複雑さに応じて、さらに多くのことがあります。

そして、多くの場合、単純な状況として始まったものが変わる可能性があります。

時が経ち、金融資産が成長することを願って、誰が何の恩恵を受け、どのようにすべてが結びつくのかという問題は、ますます複雑になる可能性があります。金融の専門家は、そのような状況をナビゲートし、落とし穴を回避する方法についてのガイダンスを提供するのに役立ちます。