これは印象的な言葉です。「永久生命保険」です。しかし、それは正確には何ですか？他の種類の保険とどのように違いますか、そしてそれはあなたのニーズと目標にとって意味がありますか？
これらの質問に答える最初のステップは、生命保険の2つの最も基本的なカテゴリーである終身保険と定期生命保険を理解することです。
永久生命保険と定期生命保険
永久生命保険契約と定期生命保険契約はどちらも、死亡給付による保護を提供します。そして、死亡給付金は通常、受益者に非課税で支払われます。
しかし定期保険は定められた期間、通常は10年から30年の期間です。定期保険の保険料は、通常、補償期間を通じて同じままであることが保証されています。また、通常、定期保険には終身保険への転換を認める条項があります。
定期生命保険は限られた期間しか補償を提供しないため、より手頃な価格になる傾向があります。ただし、潜在的な保険契約者のニーズと運送業者によっては、さまざまな定期生命保険の提供内容の間で価値に重要な違いが生じる可能性があります。 （詳細 ：期間ポリシー：すべてが平等に作成されているわけではありません）
終身保険：さまざまな種類
定期保険とは異なり、終身保険は、保険料が一定期間支払われることを条件として、保険契約者の生涯を通じて死亡保険を提供します。
さらに、さまざまな種類の終身保険は、時間の経過とともに「現金価値」の要素を構築する機会を提供します。保険契約者は、家の頭金、大学の授業料、または退職後の収入の補足など、あらゆる理由で永久生命保険の現金価値を利用できます。 1 その現金価値は、税金繰延ベースで増加します。
しかし、それを超えて、さまざまな種類の終身保険契約は、保険料の支払いや現金の蓄積などの分野でさまざまな機能を提供します。
終身保険 。 この種の終身保険は、現金の蓄積による生涯保護という点でおそらく最も簡単です。現金価値は、運送業者によって保証された設定金利に基づいて増加します。
永久終身保険の保険料は、保険契約者の特定のニーズとリソースに応じて、特定の支払い期間に特定の金額に設定できます。たとえば、一部の保険契約は10回の保険料の支払い後に支払うことができますが、他の保険契約は100歳までの保険料のスケジュールで取得できます。
さらに、多くの終身保険契約は「参加」しており、配当を受け取る可能性があります。配当金は、保険料の支払い、現金価値の増加、または保険契約の死亡給付の規模の拡大に使用できます。配当は保証されておらず、その支払いは通常、保険会社の経営成績に依存します。 （MassMutualは、1869年以来、適格な保険契約に配当を支払っています。）
ユニバーサル生命保険 。 終身保険と同様に、ユニバーサル生命保険は、保険料の支払い額に基づいて、死亡給付金の補償と現金価値の累積を提供します。
保険料は通常、一定の制限内で柔軟です。保険料と管理費をカバーするのに十分な現金価値をポリシーに積み上げたら、保険料の支払いを調整できます。つまり、個々の状況に応じて、ポリシーに多かれ少なかれ支払うことができます。
なぜ柔軟な保険料の支払いが望ましいのでしょうか？一部の人々は、保険の最初の数年間、保険に可能な限り最大の保険料を支払い、保険の現金価値を積み上げます。その現金価値は、退職時に収入が減少した場合に保険料を支払うために使用できます。
可変ユニバーサル生命保険 。 この種の保険により、保険契約者は保険会社が管理する投資口座に保険の現金価値を入れることができます。
アカウントからの収益は現金価値に追加され、保険契約の死亡給付のサイズを増やす可能性があります。保険やその他の費用は口座から支払われます。ただし、アカウントは市場のパフォーマンスに関連しているため、損失を計上する可能性があります。その結果、基礎となる保険保護の支払いに利用できる資金の額と死亡給付金の規模に影響を与える可能性があります。
これらの種類のポリシーは、所得税の利点とともに、保険で投資利益を得る機会を望んでいる人々にアピールする傾向があります。
さらに、この種のポリシーは通常、ユニバーサルポリシーの優れた柔軟性を提供します。その結果、保険契約者は終身保険で提供されるよりも大きな現金価値の利益を得る機会を持つことができます。そして、彼らはそれらの市場投資が生み出す傾向のある浮き沈みに応じて保険料の支払いを調整する機会があります。そのため、保険契約の投資が増えると保険料が下がるか、保険料が上がるか、それらの投資が失われると死亡給付金が減る可能性があります。
インデックス付きユニバーサルライフ 。このタイプの保険は、一般的に株価指数のパフォーマンスに関連する投資オプションも提供します。しかし、利益と損失は特定のレベルで制限されています。これにより、保険契約者は一定レベルまでの強力な市場パフォーマンスを活用する機会が得られます。同時に、保険契約者は市場の低迷からある程度保護されています。
生存保険。 これは、2人の保険契約者を対象とし、2回目の死亡で完済する生命保険です。それは終身保険または他の種類の永久生命保険契約である可能性があり、一般的に、両方が通過した後にのみ受益者にお金を残したいカップルのために設計されています。たとえば、サバイバーシップポリシーは、特別支援を必要とする子供がいる夫婦や、所有権を次の世代に秩序正しく移行することを計画している事業主にとって理想的です。 （詳細： 生存保険とは何ですか？）
後の人生。 ある種の保険があります—簡易発行終身保険と保証付き受入生命保険—後年、未払いの請求書や葬儀費用から愛する人を守りたいと考えている人が利用できます。これらのオプションは、既存の病状により資格がなくなるか、年齢によって従来の保険料が法外に高くなるため、従来の保険に加入できない人を対象としています。このようなポリシーは、一定期間、限定的なメリットを提供する場合もあります。 （詳細： 晩年の生命保険のオプション）
ライダー
終身保険では、ライダーを保険に追加することもできます。これらは、将来さらに保険を購入したり、特定の状況で保険料の支払いを免除したりする機会などを可能にする追加の利点です。このような規定は通常、ポリシーのコストを増加させますが、特定の状況や保護のニーズに対処しようとしているポリシー所有者にソリューションを提供します。 （詳細： 生命保険契約のライダーを理解する）
結論
結局、最低限の期間の保険から、より複雑で、おそらく危険なバージョンの可変ユニバーサル生命まで、多くの種類の生命保険が利用可能です。一部のタイプは他のタイプよりも一部の人々に適していて、消費者はオプションの分類を支援するために金融専門家に頼ることがよくあります。しかし、さまざまな種類の生命保険の違いについての基本を知ることは、あなたにとって何が正しいかを判断するための良い第一歩です。