代父母、叔母、叔父、または親しい家族の友人は、若者が人生で成功するのを助けるために何ができるでしょうか？

金融の専門家と個人金融の専門家は、それを行うための3つの用途の広い方法を指摘しています。

• 529大学の貯蓄プランを設定します。
• 生命保険を調査します。
• 金融専門家との会議の費用を支払います。

さらに、Roth IRAを設定したり、送金口座や信託を設定したりする可能性があります。

あなたの計画について子供の両親と話し合ってください

もちろん、最初に両親と話さずに一歩を踏み出すべきではありません。

「彼らには知る権利があり、それは彼らの思考に非常に大きな影響を与える可能性があります」と、コネチカット州チェシャーのアームストロングファイナンシャルストラテジーのオーナーであるモリスアームストロングはインタビューで述べました。

「両親は中所得であり、差し迫ったニーズがたくさんあるかもしれないと仮定しますが、大学にジュニアを送ることが優先事項です」と彼は続けました。彼らがあなたの計画について知らない場合、「彼らは大学の資金のために貯蓄するために、家族での休暇、家のアップグレード、生活の質の問題など、他の分野で不必要な犠牲を払う可能性がありますが、驚くべきことですあなたは75,000ドルを手に入れました。」

それが知られていたら、両親は異なる選択をしたかもしれません—家族全員に利益をもたらすかもしれない選択。子供の人生の後半まで贈り物を秘密にしておくことを検討している場合は、そのことを覚えておいてください。

529大学の貯蓄プランを設定する

気になる子供を助けるためのより効率的な方法の1つは、529の大学貯蓄プランを設定することです。

「これは子供に利益をもたらすだけでなく、ほとんどの州では、寄付に対して州税控除を受けることができます」と、CFP®の専門家で個人金融サイトThe WaystoWealthの創設者であるR.J.Weissはインタビューで説明しました。

内国歳入法のセクション529にちなんで名付けられた529の大学貯蓄プランは、大学のためにお金を蓄えるための税制上有利な方法を提供します。お金は、大学での授業料、料金、部屋、ボードに使用できます。さらに、2017年の減税および雇用法に基づいて行われた変更により、529の計画資金のうち最大10,000ドルを、初等中等教育の授業料に毎年費やすことができます。 （詳細： セクション529計画）

収益は、退職金口座の場合と同様に、口座内で非課税で増加します。また、適格な教育費を支払うために529計画から引き出された収益は、連邦レベルでは課税されず、州レベルでは課税されない場合があります。

投資信託、上場投資信託、目標日ファンドなどに寄付を投資することができます。 529のプラン資産は、学生の学資援助の適格性に影響を与え、資産の名前によって影響が異なります。ただし、529の資産は、学生または親が借りる必要のある金額を減らすこともできます。

退職貯蓄口座とは異なり、529のプランには拠出金に年間のドル制限がありません。ただし、アカウントの存続期間中のアカウント残高には、州によって異なる最大の総拠出限度額が存在する場合があります。また、贈与税の規則に注意する必要があります。 2020年には、個人は贈与税を支払うことなく、1人あたり年間15,000ドルの贈与を行うことができます。たとえば、姪に1,000ドルの貯蓄債券を贈り、さらに529ドルの寄付で14,000ドルを贈ることができます。

529のプランでは、15,000ドルから75,000ドルの一時金を寄付することで、年間の除外拠出金を前払いし、贈与税の目的で5年間に分散するものとして寄付を分類できます。そうすることで、投資を成長させるためにより多くの年数を与えることにより、時間の経過とともにアカウントの価値を高めることができます。

同じ子供に贈る他の贈り物が、年間15,000ドルの基準額を超えないように注意してください。そうしないと、贈与税の申告を行う必要があります。贈与税申告書に529の寄付を前払いしていることを示さない限り、年間のしきい値を超える贈与は、2025年12月31日まで1人あたり1,158万ドルであり、5.49ドルに戻る生涯贈与税および相続税の免除にカウントされます。その後100万。

アームストロング氏は、大学529の計画と小さな信託は、資金の支払い方法について発言したい贈与者に最も保護を提供するようであり、彼の20年間の経験の中で、人々が長年にわたって贈り物をしているとき、彼らは本当に彼らがお金がどのように使われるかを制御することができます。 （詳細： 多くの大学の救済者によって十分に活用されていない529）

生命保険を調査する

生命保険の目的は保護です。しかし、人生の早い段階で取得した特定の種類の生命保険は、将来の扉を開く可能性があります。

たとえば、ジョージア州クリーブランドにあるJohn Essigman WealthAdvisorsのマネージングメンバーであるJohnEssigmanは、子供が死亡したり、深刻な健康上の問題が発生して保険がかけられなくなったりした場合、子供に対する恒久的な生命保険契約は非常に価値があります。しかし、現金の価値は、人生のいくつかの重要なステップに資金を供給するのを助けるために使用される可能性があります。 （詳細： 現金価値を理解する）

たとえば、子供は生命保険のローンを使って大学の支払いを手伝うことができます。お金は収入とは見なされず、財政援助に影響を与えないだろう、とEssigmanは説明しました。

ただし、永久生命保険の現金価値を利用すると、保険が失効する可能性が高くなり、現金価値と死亡給付金が減少します。

さらに、Essigmanは、次のように警告しています。考慮すべきさまざまな複雑さと罠があるので、生命保険を使用するときは注意してください。」

また、恒久的なポリシーのコストと、それが提供できるメリットを比較検討する必要があります。さらに、あなたの子供や孫ではない人のために生命保険を購入すると、追加の課題が発生する可能性があります。金融の専門家は、そのような状況で要件をナビゲートするのを手伝うことができます。

亡くなった後の子供に利益をもたらすために、自分で生命保険を購入したり、保険の上限を引き上げたりするのはどうですか？

Essigmanは、この戦略は「人生を活用し、遺産を残すための素晴らしい方法です。ただし、未成年の子供は年齢が上がるまで資金を受け取らないため、受益者として指名することは望ましくありません。」

代わりに、「後見人、保護者、または国が任命した受託者は、成年に達するまで資金を管理します」と彼は説明しました。 「信頼できる大人を受益者として名前を付け、資金の使い方を説明することもできます」が、信頼できる大人は信頼できない人と結婚したり、家族の政治に影響を受けたりする可能性があるため、リスクが伴います。

この戦略のもう1つの欠点は、いつ亡くなるのか、そのときの子供の経済状況がどうなるのかわからないことです。ただし、メリットは、いつでもポリシーの受益者としてそれらを削除できることです。

また、別のポリシーを購入して、それを所有したり、受益者になるための信頼を確立することもできます。信託を使用すると、贈与税の目的で不動産から保険証券が削除され、保険証券の現金価値または死亡給付金の使用方法をより高度に管理できるようになると、エッシグマン氏は述べています。 「信頼は、構造や誰が受託者として指名されるかによって、複雑さとコストを増大させる可能性があることに注意してください」と彼は付け加えました。 （詳細： 子供に生命保険を贈る：3つの理由）

ファイナンシャルプランニングを紹介する

デンバーのサリバンファイナンシャルプランニングのオーナーであるCFP®のプロであるクリスティサリバンは、次のように述べています。

そのための素晴らしい贈り物は、金融専門家との1〜2時間です。

「多くの金融専門家やプランナーは、公平なアドバイスのために時間貸し料金を提供しています」とサリバンはインタビューで述べました。 「特別な親戚と会うために、プランナーにギフト券を頼むことができます。」

サリバン氏は、最近の卒業生と会う場合は、少なくとも3か月分の費用が確保されるまで、収入の10％を節約し始めるようにアドバイスすると説明しました。それができたら、給与の10％を退職金制度に入れるようにシフトします。彼女は卒業生に収入、月々の支出、借金の数字を持って会議に来るように頼み、それらの数字を使って会話を始めました。

あなたが子供にこれらすべてのものを無料で自分で言うことができたとしても、なぜ子供と一緒に座るために専門家を雇うのですか？若い人たちは、関係のない人からのアドバイスを受け入れるのが簡単な場合があるからです。また、収入、支出、負債に関する情報を親戚や家族の友人と共有することに抵抗を感じる場合があります。親戚や家族の友人は、その情報を他の人と共有したり、叱ったり、選択に疑問を投げかけたりする可能性があります。 （詳細： 初めて金融専門家に会う）

その他のオプション：Roth IRA、口座振替、信託

状況によっては、一部の代父母、叔母、叔父、その他の人は、ロスIRAの設定、口座の譲渡、またはその特別な若者への信頼を検討したいと思うかもしれません。

しかし、そのような車両は複雑になる可能性があり、税務上の影響と申告要件があります。多くの人は、そのような動きをする前に、金融専門家や税理士に相談することを選びます。

Roth IRAは、税制上有利な退職貯蓄手段です。税引き後のお金は、このアカウントに寄付され、さまざまな方法で投資され、永久に非課税になります。 IRSには、ロスにお金を入れるための最低年齢要件はありません。そのため、大人が保護者のロスを開くことができます。これにより、子供が成年に達するまで大人はアカウントの管理を維持できますが、子供の名前でお金を節約できます。

しかし、Roth IRAで指名された人は、収入を得て、所得税の確定申告をしたに違いありません。これは、子供にとって必ずしも普通ではありません。そして、他の人のIRAへの貢献は、その人の収入を超えることはできません。

同様に、成人は、ほとんどの州が通過した2つの法律のいずれかによって管理されるアカウントを確立できます。未成年者への統一譲渡法（UTMA）と未成年者への統一贈与法（UGMA）です。 18歳未満の子供は、保管口座または信託を介する場合を除き、有価証券およびその他の金銭的資産を所有することはできません。これらのアカウントにより、大人は子供が成長するまでアカウントの制御を引き継ぐことなく、子供にお金やその他の資産を与えることができます。

一部の人々は、信託を設定することを選択します。基本的には、金融機関または受益者の専門家（この場合は、女神、姪、または甥）が保有または管理する口座または基金です。

信託は、関係者の財政状況や資産に応じて、比較的単純な場合もあれば、非常に複雑な場合もあります。ほとんどの人は、どのような種類の信託構造が利用可能であり、彼らの状況に適しているかについて、金融専門家またはサービスに相談することを選択します。 （詳細 ：あなたにとって信頼は正しいですか？）