それが引き起こした他のすべての被害に加えて、コロナウイルスのパンデミックは多くの個人のクレジットスコアに打撃を与えました。たとえば、危機のために職を失い、請求書に遅れをとった場合、スコアは急激に低下する危険があります。立ち直るまで追加の現金が必要ですか？クレジットカードを使い切ったり、一度に複数の新しいカードを申請したりすると、スコアも低下する可能性があります。
議会が昨年春に可決したコロナウイルス支援・救済・経済的安全保障（CARES）法には、借り手のためのいくつかの重要な規定が含まれています。現在、問題に直面していなくても、クレジットを良好な状態に保つために実行できる手順をブラッシュアップすることは悪い考えではありません。後でクレジットにアクセスする必要がある場合に備えて、知識を身に付けることができます。また、間違いや詐欺がないかどうかを監視することで、クレジットレポートを最高の状態に保つことができます。
2021年4月まで、www.annualcreditreport.comで、主要な各支局（Equifax、Experian、TransUnion）から毎週オンラインで無料の信用報告書を入手できます。通常、無料のレポートは1年に1回しか入手できませんが、コロナウイルスの危機に対応して、局は一時的にアクセスを増やしています。
ローンに「宿泊施設」がある場合、つまり、CARES法に基づいて利用できるような猶予またはその他の救済がある場合は、信用報告書を綿密かつ定期的に確認することが特に重要です。ただし、アカウントが寛容であるか別のプログラムであるかに関係なく、信用報告書に問題がないことを確認してください。あなたの名前、現在の居住地、以前の住所が正しくリストされていること、および各アカウントとレポートの問い合わせを認識していることを確認してください。一度も開設したことのないクレジットカードやローン、自分のものではない回収口座、または貸し手やこれまでに一度も行ったことのない他のエンティティからの「難しい」問い合わせ（以下の難しい問い合わせの詳細）を見つけた場合完了したビジネス、それはアイデンティティ泥棒が働いている兆候かもしれません。支払い履歴と残高を正確に報告するために、すべての正当なアカウントを確認してください。
レポートに誤りや詐欺の兆候が見つかった場合は、貸し手（または情報を提供した他の会社）に連絡して、問題の修正を依頼してください。また、各クレジットビューローに、誤った情報を報告する紛争を提起する必要があります。これにより、問題が解決されない場合に法的措置を取る権利が保持されます。各クレジットビューローのウェブサイトで詳細を確認し、異議申し立てを送信できます。エラーや詐欺にうまく対処する方法の詳細については、「クレジットビューローとの戦い…そして勝つ」をご覧ください。
クレジットレポートを常に把握できるように、新しい問い合わせやアカウントなどの重要な変更が発生した場合に、電子メール、テキストメッセージ、またはモバイルアプリを介してアラートを送信する無料サービスにサインアップしてください。いくつかの支局には、発行するレポートを無料で監視する独自のプログラムがあります。TrueIdentityサービスを備えたTransUnionと、FreeCreditScore.comサイトを備えたExperianです。または、CreditKarma.comなどのサードパーティサービスを使用して、EquifaxおよびTransUnionレポートを無料で監視することもできます。サービスにサインアップするときは、無料試用期間後に料金を支払う必要がないことを確認してください。登録時にクレジットカードまたは銀行口座の情報を入力する必要がある場合は、後で請求される可能性があることを示しています。
クレジットレポートの情報に基づいて計算されるクレジットスコアは、借り手の信用状態の重要な指標です。 FICOとVantageScoreは2つの大きなスコアリング会社であり、両方の標準スケールは300から850です（特定のタイプの貸し手または他の会社向けに設計された特殊なスコアは、多くの場合、異なるスケールで実行されます）。あなたは600年代のクレジットスコアでローンの資格を得るかもしれませんが、約750以上の優れたスコアはあなたが低金利などの最良の条件を得るのにあなたを位置づけます。健全な信用履歴は、アパート、ワイヤレスプラン、または住宅所有者や自動車保険の低料金を取得するのにも役立ちます。
支払い履歴は、クレジットスコアで最も影響力のある要素です。債務の支払いが30日以上遅れており、貸し手からの宿泊施設がない場合、クレジットレポートの延滞により、クレジットスコアが打撃を受けます。または、携帯電話やユーティリティサービスなど、通常は支払い履歴をクレジットビューローに直接報告しない別の会社との請求書の支払いを何度か逃した場合、アカウントは回収に送られる可能性があります。クレジットレポートを作成し、スコアを大幅に損なう。
延滞の全体的な影響は、3つの主な要因に依存します、とFICOのスコア担当副社長であるTom Quinnは言います。これは、貸し手が最も一般的にチェックするクレジットスコアを提供します。 1つは、延滞の重大性です。たとえば、90日までに支払いを逃すと、30日遅れるよりも損害が大きくなります。支払いが遅れた頻度も要因です。複数のアカウントで支払いを逃したパターンは、スコアに悪影響を及ぼします。そして、最近あなたが支払いをスキップしたほど、それはあなたのスコアを傷つけます。時間が経つにつれて、非行は害が少なくなります。
一般的に、支払いが遅れる前の信用状態が良いほど、スコアへの打撃は難しくなります。 FICOのシミュレーションでは、スコアが793で、延滞の記録がなく、30日遅れて請求書を支払う信用プロファイルが強い人は、スコアが63〜83ポイント低下します。これは、607スコアで始まり、過去30日間の支払い漏れや、信用記録にその他の不利な要因がある人の17〜37ポイントの減少と比較されます。
「良いニュースは、あなたにできることがあるということです」と、クレジット・カルマの製品管理および財務提唱者のディレクターであるクリスティーナ・ルーシーは言います。スコアのリハビリを開始するには、逃した支払いにできるだけ早く追いつき、今後は期限内に支払いを行います。クレジットカードでは、最低額を支払うことで滞納を回避できますが、毎月の残高に利息を支払うことになります（一定期間0％の利率がない場合）。最低額を管理できない場合は、発行者に金額を下げるか、数回の支払いを延期するか、財政状態が良くなるまで条件を変更するかを尋ねます。自動支払いに登録すると、時間どおりに到着できるようになります。
また、クレジットレポートに前向きな支払い情報を追加する他の方法を検討することもできます。たとえば、Experian Boostを銀行口座に接続して、公共料金や携帯電話の請求書、さらにはNetflixサブスクリプションの支払い履歴に関する肯定的な情報をExperianクレジットレポートに追加できるようにすることができます。 Experianによると、Boostユーザーは平均してFICOスコア（Experianレポートデータで計算）を13ポイント増やします。 Boost情報は、EquifaxまたはTransUnionからのレポートに表示されたり、それらのレポートに基づくスコアに影響を与えたりすることはありません。
最近では無料のクレジットスコアを簡単に取得できるため、問題なく自分のクレジットスコアを追跡できます。銀行またはクレジットカードの発行者から、定期的にスコアが更新される場合があります。または、EquifaxおよびTransUnionレポートからVantageScoreクレジットスコアを提供するCredit Karmaや、Experianレポートデータに基づいてFICOスコアを提供するExperianのFreeCreditScore.comなどのサービスを使用できます。
クレジットスコアのもう1つの大きな要因は、クレジットカードに支払うべき金額であり、カード制限のパーセンテージとして表されます。これは、クレジット使用率と呼ばれます。クレジットスコアは、各カードの比率と、すべてのカードの合計の比率を考慮します。パーセンテージが低いほど、スコアは高くなります。原則として、カードの残高をカードの制限の約20％以下に保つことは、スコアにとって有益です。ただし、スコアの向上に重点を置いている場合は、比率を10％未満に抑えることをお勧めします。 FICOは、クレジットスコアが795を超える人は、利用可能なクレジットの平均7％を使用していることを発見しました。
支払いを逃したことはしばらくの間あなたのスコアに影響を及ぼしますが、あなたがカードの残高を支払った後、あなたのスコアは通常高いクレジット使用率からすぐに回復します。結論：カードの残高が少し制限に近づいている場合。たとえば、後払いプログラムを利用しているため、最小限の支払いのみを行っているか、カードをより多く使用して費用を賄っています。収入が減っています。スコアへの影響について強調しないでください。
あなたが良い信用習慣を実践するとき、時間を経過させることはあなたのスコアにも役立ちます。支払い漏れ、回収口座、差し押さえ、第13章破産など、ほとんどの否定的な情報は、7年後に信用報告書から削除されます。 （第7章の破産は10年間続く可能性があります。）そして、信用履歴を長くすることはあなたのスコアにも良いことです。 FICOスコアが795を超える人のクレジットアカウントの平均年齢は12歳で、ハイスコアラーの最も古いアカウントは平均して27年前に開設されました。
お金が逼迫しているときにライフラインが必要な場合は、新しいクレジットカードや個人ローンを検討している可能性があります。または、財政状態が良好な場合は、低金利を利用して、たとえば住宅ローンの借り換えを行うことができます。最初のハードルは予選です—不況は多くの貸し手に彼らの基準を厳しくさせました。ただし、クレジットへの影響も考慮する必要があります。
金融機関がクレジットカードまたはローンの承認のためにあなたの信用報告書を引き出すとき、それはあなたの報告書に「難しい」問い合わせをもたらします。通常、1回の難しい質問で、スコアから数ポイントしか減りません。ただし、短時間で複数のクレジットカードを申請すると、複数の問い合わせがあると被害が大きくなります。厳しい問い合わせは、1年間のFICOスコアに影響を与え、2年後には信用報告書から消えます。 「ソフト」な問い合わせは、たとえば、自分のクレジットレポートを確認したり、クレジットカードや保険会社がレポートを覗いてオファーの事前承認を行ったりした場合に発生しますが、クレジットスコアには影響しません。
個人の学生ローン、自動車ローン、住宅ローンを探している場合、数週間以内に最高の金利で買い物をしても、クレジットスコアリングシステムはペナルティを科しません。 FICOスコアは、スコアリング前の30日以内に行われたそのようなローンの問い合わせを無視します。また、スコアの新しいバージョンでは、互いに45日以内に表示される問い合わせはすべて1つの問い合わせとしてカウントされます。
CARES法の規定に基づき、パンデミックに関連する経済的困難を経験しており、連邦住宅ローン（ファニーメイやフレディマックなど）を利用している場合は、最大360日間の猶予が与えられます。支払いの一時停止または減額-要求に応じて。法律はまた、9月まで連邦学生ローンの支払いを自動的に停止した。また、法的に義務付けられているわけではありませんが、多くの自動車貸し手、クレジットカード発行者、その他の債権者は休憩を取っています。 TransUnionによると、全消費者の約23％が何らかの支援を受けています。
CARES法はまた、延滞、後払い、またはその他の救済プログラム（法律では「宿泊施設」と呼ばれる）に参加する借り手を、信用報告書への損害から保護します。あなたが貸し手との宿泊を開始し、取引の終了を延期するときにあなたが現在支払いをしている場合、貸し手はあなたのアカウントを現在のものとして報告し続ける必要があります。宿泊施設を開始したときにアカウントが滞納している場合、アカウントを良好な状態に戻すまで、そのステータスは滞納したままになります。次に、貸し手はそれを最新のものとして報告する必要があります。
アカウントを現在の状態に戻さない場合、貸し手は宿泊期間中に延滞の重大度を上げることはできません。たとえば、契約を開始したときに30日遅れて報告されていたアカウントは、宿泊期間中に60日遅れとして報告されない場合があります。債権者は、COVID-19全国緊急事態の終了後120日までこれらの規則に従わなければなりません（8月中旬の時点で、緊急事態はまだ有効でした）。
貸し手と契約を結ぶときは、必ず条件を理解し、書面で入手してください。アカウントのステータスが誤って報告された場合、ドキュメントは後で役立つ場合があります。 TransUnionの消費者信用教育の責任者であるAmyThomannは、貸し手にどのようにあなたの口座を信用局に報告するかを尋ねることも良い考えです。
宿泊期間が終わりに近づいていて、それでも支払いに追いつかないことが心配な場合は、できるだけ早く貸し手に連絡してください。それはあなたの信用プロファイルを保護するのを助けることで、契約を延長することをいとわないかもしれません。ただし、条件によっては、利息が発生し続ける可能性があり、最終的には、支払いの失敗を補う必要があることに注意してください。
貸し手と信用局が新しい規則に順応するにつれて、あなたの信用記録の間違いが起こりやすくなります。アカウントが現在宿泊施設に入っている場合は、表示しているビューローのレポートに応じて、最近のステータスが「現在」または「OK」またはチェックマーク付きで表示されるはずです、と消費者スコア担当副社長のジェフ・スミスは言いますFICOの場合。さらに、より多くの情報を提供するコメントコードが表示される場合があります。スミス氏によると、コロナウイルスの危機に関連する宿泊施設にあるアカウントの場合、一部の貸し手はコードAWを使用して、自然災害または宣言された災害の影響を受けていることを示しています。 「部分的な支払い契約に基づいて支払う」ことを意味するコードACが表示された場合は、貸し手に連絡して、クレジットビューローに異議を申し立ててください。 「このコメントコードはFICOスコアによって否定的であると見なされ、コロナウイルスによる寛容および延期プログラムには使用しないでください」とスミス氏は言います。
2017年にクレジットビューローEquifaxからの消費者データの大規模なハッキングを含むデータ侵害が山積するにつれて、より多くの消費者が個人情報の盗難を防ぐための最良の方法の1つとしてクレジットフリーズ（セキュリティフリーズとも呼ばれます）を利用しています。あなたがあなたの信用報告書を凍結するとき、貸し手は新しいクレジットカードまたはローンの申請に応じてそれらをチェックすることができず、犯罪者があなたの名前で信用口座を開くのをブロックします。 Equifax、Experian、TransUnionなどの主要なクレジットビューローごとに、無料でフリーズを設定および解除できます。
ただし、他のほとんどの信用局とのやり取りと同様に、信用報告書の凍結と解凍は複雑になる可能性があります。これらのヒントを使用して、プロセスをスムーズにするか、パス内の障害を克服してください。
識別の問題に注意してください。 フリーズを設定または解除しようとすると、ビューローは、提供した識別情報をクレジットレポートのデータと照合します。何かが間違っていると、フリーズリクエストが通過しない場合があります。たとえば、住所や名前を最近変更すると、確認の問題が発生する可能性があります。
オンラインまたは自動電話システムを介してフリーズをリクエストするときに問題が発生した場合は、電話で生きている人間に連絡してみてください。その場で問題を解決できる可能性があります。それ以外の場合は、局が凍結要求を進める前に、運転免許証や公共料金の請求書などの身分証明書のコピーを郵送しなければならない場合があります。
PINとパスワードを使い続けてください。 局によっては、レポートのフリーズを解除するためにPINまたはパスワードを提供する必要がある場合があります。 EquifaxとTransUnionを使用すると、消費者はパスワードで保護されたオンラインアカウントを作成して、フリーズを管理できます。 Experianでは、レポートを最初にフリーズしたときに受け取るPINを提供する必要があります。電話でTransUnionレポートのフリーズを解除する場合も同様です。 Equifaxを使用すると、特定の識別情報を提供し、テキストメッセージまたはセキュリティの質問に回答して受け取ったワンタイムPINを送信することにより、電話でレポートの凍結を解除できます。
PINとパスワードは自宅の安全な場所に保管してください。 EquifaxまたはTransUnionオンラインアカウントのパスワードを紛失した場合は、個人情報を入力して本人確認を行い、パスワードをリセットする手順を実行できます。 TransUnionオンラインアカウントを使用して、PINをリセットして電話で使用することもできます。 Experian PINを忘れた場合は、www.experian.com / freezeにアクセスして識別情報を提供することで入手できます。
少し時間を取ってください。 オンラインまたは電話で凍結を要求する場合、クレジットビューローは1営業日以内に凍結を配置する必要があります。一時的にフリーズを解除または完全に削除するオンラインまたは電話のリクエストの場合、ビューローは1時間以内に対応する必要があります。ただし、身元やセキュリティの問題が発生した場合は、凍結を解除または解除する前に、局に連絡したり、文書を郵送したりするために余分な時間が必要になる場合があります。クレジットカードやローンを取得するためにフリーズを解除したい場合は、申請する数週間前にリクエストすることを検討してください。
当たり前のように聞こえるかもしれませんが、そもそもフリーズが存在することを忘れないようにしてください。これは、長い間フリーズを解除する理由がない場合は簡単に実行できる可能性があります。 CreditCards.comの業界アナリストであるTedRossmanは、レポートのフリーズを最初に削除せずにクレジットカードを申請した場合、発行者が再申請を許可するまでに数か月待たなければならなかったと述べています。