生命保険を購入した場合は、家族の経済的将来を保護する上で重要な一歩を踏み出しました。このような報道は、あなたが時期尚早に亡くなった場合にあなたの愛する人が彼らの生活水準を維持するのを助けるか、少なくとも目的を達成するためのストレスの一部を取り除くのに役立ちます。
しかし、十分なカバレッジがあるかどうかをどうやって知るのでしょうか？それは複雑な質問になる可能性があります。そして、考えられる答えは時間とともに変化する可能性があります。生命保険は「設定して忘れる」金融ソリューションではありません。状況が変化すると、カバレッジのニーズも変化します。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
次の場合は、生命保険の補償範囲の金額（および種類）を再検討する必要があります。
私はすでに保険がかけられていませんか？
ボストンのベイカー・ニューマン・ノイエスのファイナンシャルプランナー兼マネージングディレクターであるジェームズ・グアリーノ氏は、正しい答えは1つではないと述べた。適切な死亡給付額は、資産、収入、および経済的目標に応じて、すべての人で異なります。
収入なしで費用を賄うのに十分な個人貯蓄がある家族は生命保険の補償をまったく必要としないかもしれないが、単身世帯は退職まで稼ぎ手の年俸を置き換えるのに十分な補償を必要とするかもしれないと彼は言った。
二重所得世帯、または専業主婦が亡くなった場合に在宅配偶者が所得を得ることができる世帯では、被保険者は、住宅ローンの返済など、特定のニーズに対応するために死亡給付金のみを必要とする場合があります。またはその子供の大学教育。
保険がかけられていない人は何人いますか？
保険不足は一般的です。非営利の消費者教育グループであるLifeHappensによると、生命保険に加入している消費者の約5人に1人は、十分な数があるとは思わないと述べています。 1 十分な補償範囲から始めたものもありましたが、収入と財政的義務が増大するにつれて、保険金額を増やすことができませんでした。
他の人はカバレッジの不足をよく知っていますが、どちらもできません（またはできないと思います ）必要な金額を支払うか、可処分所得を他の場所に適用することを選択します。多くの場合、彼らはコストに関する誤った仮定に基づいて選択を行います。ある研究では、健康な30歳の20年定期保険の費用を25万ドルと見積もると、回答者の半数以上が年間約1,000ドルと答えました。このようなポリシーの平均コストは、年間160ドルに近くなります。 2 （関連： 生命保険の費用はいくらですか？）
もちろん、「適切な」カバレッジの量は相対的なものです。人々はさまざまな理由で生命保険を購入します。多くの場合、保険契約者が予期せず死亡した場合に、保険契約者の失った収入を補うために使用されます。これにより、生き残った配偶者や子供が請求書を支払うことができます。他の人は、退職後の配偶者を養うため、または介護費をカバーするために終身保険を購入します。また、相続人に税制上でお金を渡すための資産計画ツールとして使用する人もいます。 （詳細 ：生存保険）
あなたがあなたの群れに新しい家族を加えたならば、あなたの生命保険契約のサイズを増やす時であるかもしれません。最新の政府の見積もりによると、18歳までの子供を育てるには、平均的な中所得の夫婦に約234,000ドルの費用がかかります。これには、大学教育の費用は含まれていません。 3 子供の大学教育、中かっこ、および将来の結婚式をカバーすることを目的としている場合は、それらの費用も死亡給付金に含める必要があります。
家事専業の親は生命保険に加入する必要がないというのはよくある誤解です。確かに、彼らは収入を生み出しません。しかし、子供たちがまだ若いときに彼らが亡くなった場合、稼ぎ手はデイケアや乳母にお金を払う必要があります。家の掃除、家庭教師、惣菜の月々の支出も増えるかもしれません。 Child Care Aware of Americaによると、センターベースの乳児デイケアの平均費用は、住んでいる場所に応じて、月額420ドルから1,420ドルの範囲です。 4 （詳細 ：家事専業の両親と生命保険の必要性）
家事専業の親に保険をかけるもう1つの理由：それは、稼ぎ手である親の潜在的な収入を保護するので、家計を維持するために時間を短縮したり、要求の少ない仕事をしたりする必要はありません。
>雇用主が提供する生命保険は、多くの働くアメリカ人にとって大きなメリットですが、勤務期間中に亡くなった場合に備えて、家族を経済的損失から守るには、提供される金額では不十分な場合があります。団体生命保険も通常、持ち運びできません。辞めたり失業したりすると、持ち運べない場合がありますので、年をとったら民間保険に加入しなければなりません。 （年齢は保険料に影響します。）そして、あなたが今から仕事を辞めるまでの間に健康状態を発症した場合、あなたはもはや最低料金の資格がないか、民間保険の資格がまったくないかもしれません。
雇用主が提供する団体生命保険しかない場合は、それを個人保険で補うことを検討することをお勧めします。確かに、グループ保険料は時間の経過とともに増加するため、個人の補償範囲は、長期的には補償範囲1,000ドルあたりの費用が安くなる可能性があります。
グアリーノ氏は、クライアントがどの程度の生命保険に加入すべきかを見積もるために、他の配偶者が亡くなったと仮定して、各配偶者と扶養されている子供たちの（退職による）キャッシュフローのニーズを計算することから始めると述べました。次に、その数値をキャッシュフローソースと比較します。 「結果として生じる不足は、私たちが彼らの生命保険の不足と彼らが取得すべき生命保険の推奨額に起因するものです」と彼はインタビューで述べました。次に、グアリーノは、定期保険や終身保険など、さまざまなニーズに対応するさまざまな種類の生命保険オプションについて説明します。 （詳細： 終身保険と終身保険：3つの考慮事項）
給料を大きくするのは良いことですが、家族が生活費を収入に依存している場合は、生命保険の補償範囲を維持する必要があります。ニュージャージー州リビングストンにあるニュージャージーライフ＆カジュアルティアソシエイツの保険代理店であるラリーシンガー氏は、保険契約を購入してから給与が大幅に増加した場合は、補償範囲のニーズを確認する時期かもしれません。
生命保険の目的は、あなたが置き去りにした人々があなたがいなくなった場合に彼らのライフスタイルを維持できるように十分な大きさのセーフティネットを提供することであることを忘れないでください。そのライフスタイルが変わった場合は、カバレッジ量も変更する必要があります。
「100万ドルの保険は多額のように聞こえるかもしれませんが、実際には、受益者に5年間で年間20万ドル、または約10年間で年間10万ドルを提供します」と彼は述べ、保険契約者は彼らが必要とするかもしれないどのくらいのカバレッジの現実的な見積もり。特定のニーズがあるかもしれない特定の期間の補償を提供する定期保険は、あなたが時期尚早に死ぬべきである場合に、より大きな死亡給付であなたの家族を保護するための手頃な方法である可能性があると彼は言いました。 P>
民間の学生ローン、住宅ローン、医療費、またはその他の債務があり、他の誰か（配偶者、両親）があなたに代わって共同署名した場合は、より多くの補償が必要になることがあります。実際、ローンの共同署名をした個人は、元の借り手が債務不履行または死亡した場合に、残高を全額返済する責任があります。
そうしないと、またはできないと、信用格付けが損なわれ、法的な問題が発生する可能性があります（署名者は通常、パートナーの連邦学生ローンの返済に責任を負いませんが、民間の学生ローンには必ずしも当てはまりません）。あなたの慈悲深い共同署名者、あなたはあなたが亡くなった場合に少なくともあなたの借金を全額支払うのに十分な生命保険の補償範囲を購入することを検討するかもしれません。
多くのカップルは、主に費用が安いという理由で、家族を始めるときに予算にやさしい定期生命保険を購入します。しかし、彼らの収入と経済的目標が変化するにつれて、彼らはもはや彼らに適した種類の保護を持っていないかもしれません。定期生命保険は、特定の期間の補償を提供します。受益者は、保険契約者がその期間が満了する前に死亡した場合にのみ死亡給付金を受け取ります。
対照的に、恒久的な（または全体の）生命保険契約は、保険契約を維持している限り、年齢を問わず亡くなったときに受益者に死亡給付を保証するため、より多くの費用がかかります。また、保険契約者は、退職やその他の長期的な累積目標を達成するために使用できる現金価値を蓄積できる可能性があります。現在定期保険に加入しているが、相続人（またはお気に入りの慈善団体）に遺産を残したい場合は、必要な種類の補償がない可能性があります。 （詳細： 保険契約者が期間パーマ変換について尋ねるべきこと）
「あなたが若いとき、あなたが年をとるにつれてあなたの脳がどのように変化するかを理解するのは難しいです」とシンガーは言いました。 「60年代に、孫や孫の見込みがあるとき、あなたは遺産の観点から考え始めます。」
結論
米国の世帯では保険不足が一般的です。家族が必要な保護を受けていることを確認するには、定期的に補償範囲を見直して、自分に適した保険の金額と種類の両方があることを確認してください。