「ワンサイズですべてに対応」は生命保険に適用されますか？多くの場合、答えは「いいえ」です。そこで「ライダー」が登場します。

ライダーは基本的に保険契約に追加される追加の給付であり、多くの場合、追加の保険料の支払いが必要になります。このようにして、ライダーは特定のニーズや懸念に対処するために生命保険契約をカスタマイズできます。

「ライダーは大きな柔軟性を提供できますが、その柔軟性には代償が伴います」と、シカゴのフーピスファイナンシャルグループのジョンオクウィエジャは述べています。

どのライダーが利用できますか？ポリシーによって異なります

通常、ライダーを検討する前に始めるのに最適な場所は、生命保険契約そのものです。生命保険には、一定期間の死亡保険を提供する最低限の生命保険から、被保険者の生涯にわたる死亡保険に加えて現金価値の累積を提供する終身保険に加入するまで、さまざまな種類があります。および配当の機会（保証されていません）。

一般的に、利用できるライダーの種類は、関係する保険契約の種類によって異なります。また、保険会社によっては、一部のタイプのライダーを提供している場合と提供していない場合があります。一部のライダーは特定の州でのみ利用可能であり、いつ、どのような状況でポリシーに追加できるかについてのルールがあります。

以下は、頻繁に利用できるライダーの種類の概要です。

より多くの保険をカバーするライダー

多くのライダーは、被保険者が将来、より多くの保険を購入したり、購入条件を変更したりできるようにすることを目的としています。これは2つの理由で有利な場合があります。

1つは、生命保険は通常、若くて健康な人にとっては安価です。年をとったり、病気になったりすると、生命保険の費用が高くなり、場合によっては取得が困難になります。したがって、通常の引受プロセスを経ずに保険を追加購入するオプションがあると、特に年をとるにつれて健康状態に変化が生じた場合に、価値が高まる可能性があります。

第2に、一部の保険契約では、税金繰延ベースで保険の現金価値を累積することができます。生命保険に追加することで、その蓄積メカニズムを最大限に活用する機会は有利な場合があります。

これら2つの分野にさまざまな方法で取り組むさまざまなライダーがいます。

• 保証付き購入ライダーとも呼ばれる保証付き保険ライダーは、保険契約者に将来の特定の時期に追加の生命保険を購入するオプションを提供します。子供と孫のために「スターター」ポリシーを購入する親と祖父母は、通常、このライダーを追加して、子供が自分の家族を始めるときとその場合にカバレッジを増やす機会を子供に与えます。
• 終身保険を購入する際に更新可能な定期保険を追加して、定期保険の形で追加レベルの補償を提供することができます。定期保険は毎年更新可能です。この追加定期保険の保険料は、被保険者が年齢を重ねるにつれて増加します。しかし、被保険者には、通常の引受プロセスなしで、終身保険のように、この定期保険を一定期間永久保険に変換する機会があります。
• 生命保険の補足ライダーは、終身保険と定期生命保険を組み合わせて提供することにより、同様のメカニズムを使用します。これは、予算が厳しい人々のために、ライダーの保険料と保険の配当によって支払われます。恒久的な補償が望まれるが、終身保険の費用が法外な場合には、より低額の代替手段を提供します。
• 一部の終身保険は配当金を受け取る資格がありますが、これは保証されていません。年間定期購入のライダーは、そのような配当金の支払いを1年間の定期保険の購入に向けます。
• 追加の生命保険ライダーは、保険契約者が保険契約の死亡保険金を増やし、現金価値の成長を加速する追加の保険料（払込追加と呼ばれる）で追加の加入済み払込保険を購入できるようにします。この種のライダーの下での支払いには制限と条件があり、この選択を行う際に考慮すべき多くのオプションがあります。

予期せぬ不幸のライダー

他の生命保険のライダーは、保険契約者が人生の過程で深刻な問題に遭遇した場合に、生命保険契約を調整する柔軟性を提供することを目的としています。

プレミアムライダーの免除は、最も一般的なものの1つです。ライダーに説明されているように、被保険者が完全に障害者になった場合、生命保険契約の保険料（保険契約の特定のライダーに関連する保険料を含む）を免除することができます。現金価値の増加と支払われる配当は、保険契約者がまだ支払っているように継続します。

同様に、一部の企業は、障害が発生した場合にある程度の収入を提供するライダーを提供しています。ただし、そのようなライダーを使用すると、保険契約の死亡給付金と現金価値に悪影響を与える可能性があります。多くの保険専門家は、そのようなライダーを追加する前に、障害所得保険のような他のオプションを検討することを提案しています。

ライダーはまた、介護の必要性や末期の病気に直面するなど、人々が後年の問題を乗り越えるのを助けるために、より広く利用できるようになっています。一般的に、これらのライダーは、保険契約者が死亡給付金の支払いを加速して、ケアまたは終末期の費用をカバーするのを助けることを可能にします。このオプションは、加速された死亡給付の額に比例して、ポリシーと加速される資格のあるライダーの両方を減らします。通常、行使すると追加費用がかかります。

また、介護の支払いを支援するために死亡給付を加速することを可能にする生命保険契約はある程度の柔軟性を提供するかもしれませんが、それは主要な関心事ではないはずです。このタイプのポリシーとライダーの組み合わせを購入する唯一の目的が介護費を支払うことである場合、考慮すべき他のオプションがあります。

そして、はい、オスカーにノミネートされた1944年の映画「深夜の告白」で有名になった事故の場合に、より多くの死亡給付金の支払いを可能にするライダーもいます。そのようなライダーは存在しますが、思ったほど使用されない傾向があります。事故で亡くなる確率は、ほとんどの人にとって、老後や病気で亡くなるよりもはるかに低いです。

特別な状況のためのライダー

保険会社、地域、状況に応じて、さまざまなより専門的な生命保険のライダーも存在します。

たとえば、企業は、損失が業務の中断につながる可能性がある場合に、主要な担当者に保険をかける必要があることがよくあります。しかし、その人が会社を辞めた場合、企業はその保険を有効に保ちたくないでしょう。そのため、被保険者の転勤があり、保険契約者はある被保険者を別の被保険者に置き換えることができます。

潜在的な死亡給付金の支払いを消費者物価指数で調整するライダーもいます。または子供または配偶者の死亡に利益を提供する。または、満期の生命保険契約が終了した場合に支払われた保険料の返還を提供します。

結局、幅広い可能性と状況をカバーする非常に多くのライダーが利用可能です。しかし、それらにはコストがかかり、個人の状況によっては、価値があるものとそうでないものがあります。したがって、ポリシーに追加する前に、自分の状況を慎重に検討し、金融専門家に相談することを検討してください。