これは、親が検討するのが難しいテーマの1つです。子供のために生命保険を購入する必要がありますか？

その表面上、この概念は気がかりで少し病的です。生命保険は何よりもまず、死亡給付金を提供することです。そして、それは人々に彼らの子供の死の結果を考えるように促します。

次に、実用的な考慮事項があります。比較的言えば、米国で亡くなる子供はごくわずかであり、経済的支援を子供に依存している人は誰もいません。

それでも、親が考慮すべき保険の他の重要な側面があります。そして、彼らはあなたの子供が彼または彼女の将来を助けることほど死についてではありません。確かに、生命保険は長期的な財政戦略の一部であり、後年の子供に大きな経済的利益をもたらす可能性があります。

将来の保険可能性

終身保険には、被保険者が生涯にわたって保険の適用範囲を本質的に拡大できるようにする、「ライダー」と呼ばれることもある条項を含めることができます。保証付き保険ライダーまたは保証付き購入オプションと呼ばれるこのような規定は、健康状態の変化に関係なく、将来の特定の時期に追加の保険を購入することを規定しています。 （詳細： ライダーを知る）

あなたの子供が年をとるにつれて重大な健康問題を経験する場合、これは重要かもしれません。病気は、保険をかけ続ける能力を妨げるものではなく、生命保険会社と製品の詳細によっては、追加の生命保険保護を購入し続けることさえ可能にします。

「[額面]50,000ドルで子供に恒久的な生命保険を購入するとします」と、アメリカン・カレッジ・オブ・ファイナンシャル・サービスの保険助教授であるケビン・M・リンチは、そのような規定がどのように行われるかについての架空の例を示しました。うまくいくだろう。 「保険契約と保険会社に応じて、子供は18歳または州の法定同意年齢で、健康状態に関係なく、追加の25,000ドルの生命保険を購入することが許可されます。 3年後、個人にはさらに25,000ドルの終身保険を購入する機会が与えられます。その後3年ごとに同じ機会がその人に提供される可能性があります。」

これらの各段階で、個人は保険がかけられないという証拠を提出する必要はなく、同じ年齢の健康な人が支払うのと同じ保険料を支払うことになります。

「これは、糖尿病、脳卒中、心臓病などの特定の病気が家族で発生する状況で特に役立ちます」とリンチ氏は述べています。

これらの種類の規定のある生命保険契約は、通常、規定のない保険よりも費用がかかります。一方、健康は成人として保険を購入する背後にある主要な要因です。これは、終身保険の目的での保険に影響を与えるか、生命保険料の引き上げに寄与する可能性があります。

「子供に保険を購入することで、状況によっては将来の費用を大幅に削減できます」と、この本を共著したリンチ氏は述べています。保険計画の基礎 。 「保険料が支払われたとすれば、保険契約者は保険を維持するために将来いつでも健康診断を受ける必要はありません。両親が子供として保険を購入しなかった若年成人は、医療保険に加入することによって補償の資格を得る必要があります。」

将来の資金源

一部の親にとって保険が理にかなっているもう1つの理由は、子供のために保険が作る巣の卵です。

終身保険は、時間の経過とともに現金価値を高めます。これは、そのような保険を、単に死亡給付を提供する定期生命保険よりも高価にします。しかし、恒久的な保険に加入している人は、資格がなくても、理由を問わず現金から借りることができます。また、ローンには利息がかかりますが、返済する必要はありません。

もちろん、現金価値ローンを利用することには結果があります。ローンの利息は、返済されるまで（または被保険者が死亡するまで）増加します。これにより、死亡給付金と現金価値が減少し、保険契約が失効する可能性が高まり、所得に課税対象となる可能性があります。

それにもかかわらず、将来、子供が家を購入したり、学生ローンを返済したりするための支援を提供したい親にとって、終身保険の現金価値の要素は魅力的な機能になる可能性があります。そして、子供が若いほど、生命保険契約はより安価になる可能性が高く、現金価値を蓄積するためにより多くの時間が必要になります。 （詳細： 現金価値を理解する）

さらに、生命保険契約を何年にもわたって継続することで、特に保険契約に署名する時期が近づくにつれて、親と子が経済的な問題と結果について話し合う機会が得られます。

経済的な長所と短所

多くのファイナンシャルプランナーは、子供のための永久生命保険を購入するという考えに価値を見出していますが、それは将来子供のための経済的価値を構築するための1つの方法にすぎないことに注意してください。

「金融商品はなく、保険商品と証券の両方を販売しています。これは、家族の計画のニーズに対応するための万能薬です」と、AitaFinancialGroupの社長であるDeanAitaCFP®は述べています。 「それはすべて家族の目的に帰着します。」

彼は、子供のために大学の貯蓄基金を設立したり、将来的に個人の結婚式の費用を支払いたい家族は、最も賢明な投資戦略の議論に値する目的であると説明しました。

「そのような場合は、株式、債券、投資信託などの証券をお勧めします」と相田氏は語った。 「アカウントを取得するためのコストを差し引いた潜在的な収益は、他の多くの選択肢よりも歴史的に優れています。これらの資金も流動的で利用可能ですが、いつでも元本を失うリスクがあります。」

「一方、家族が医学的問題の恐ろしい歴史を持っており、生命保険の目的で子供の将来の保険がかけられないことを心配していると両親が指摘した場合、それは確かに生命保険の綿密な調査を正当化するでしょう」と彼は付け加えました。 。 「生命保険は、それ自体が大きな貯蓄手段として宣伝されるべきではありません。それは家族が他の投資で何をしているのかを補強するはずです。より重要な前提は、不動産を作ることです。」

リンチのような他の企業は、生命保険を非常に多様な資産ポートフォリオの構成要素と見なしており、よりバランスの取れた投資アプローチを可能にしています。

「（保証された現金価値を提供する）永久生命保険は、私が「安全ポートフォリオ」と呼んでいるものを表しています」と彼は説明しました。 「一定期間にわたる終身保険では、蓄積される現金価値は株式のように「堅苦しい」ものではありません。保証されています。」

損失の費用

もちろん、壊滅的なことかもしれませんが、子供や家族を失うことには考慮すべき費用がかかります。

National Funeral Directors Associationは、葬儀と埋葬の費用の中央値を7,000ドル以上と集計しています。 ¹ ボールトが必要な場合、費用の中央値は$9,000以上に上昇します。この協会は、米国と世界39か国で10,000を超える葬儀場を代表しています。

「これらの予期せぬ費用を支払う手段を持っている親でさえ、保険金は家族カウンセリングや仕事から離れた無給の時間などの追加費用を吸収するために使用することができます」とリンチは言いました。 「重要な経済的手段を持たない他の人々にとって、[保険収入からの]収入は、これらのさまざまな費用を支払うために債務を負う可能性を相殺することができます。」

確かに、新生児の両親は、彼らの特定の状況に適した決定を下す際に、これらのさまざまな賛否両論を考慮する必要があります。子供の死を考えることはほとんどの人にとって恐ろしいことですが、そのような粉砕イベントは実際に発生します。同様に、病気やその他の健康問題は若者に起こり、終身保険の目的で彼らの保険に影響を及ぼします。

要するに、終身保険は、私たちの生活やビジネスで発生する悪いことを相殺するために利用できるいくつかの金融ツールの1つであるということです。保険のオプションが保証された終身保険に関しては、この機能は、通常の死亡給付に加えて、成人期までの子供に経済的クッションを提供する可能性があります。