給料日が近づいていますが、最大のクライアントはまだ請求書を支払っていません。あなたのビジネスの銀行口座が減少するにつれて、あなたは「来週私は給料を稼ぐことができるでしょうか？」と心配し始めます。不均一なキャッシュフローは多くの中小企業にとって問題であり、信用枠が解決策になる可能性があります。ビジネスクレジットラインは、ビジネスクレジットカードのように機能する一種のビジネスローンであり、必要なときにお金を引き出して、時間をかけて返済することができます。

多くの場合、企業は信用枠を使用して、遅い季節を乗り越えたり、資材や在庫を購入したり、緊急時に備えて経済的なクッションを提供したりします。それがあなたのビジネスにとって正しい動きであるかどうかを知るために読んでください。

クレジットのビジネスラインはどのように機能しますか？

ほとんどのビジネスラインのクレジットはリボルビングクレジットです。クレジットカードのようなもので、回転式ビジネスクレジットラインはあなたが借りることができるまであなたに設定されたクレジット制限を与えます。残高を持ち越して、少なくとも毎月最低支払いを行うか、全額を支払うことができます。利息はあなたが借りた金額にのみ発生します。

借りた資金を返済すると、リボルビングクレジットラインを使用すると、新しいクレジットラインを申請しなくてもさらに借りることができます。ただし、債務を回転させることができないビジネスクレジットラインがあります。これらはあなたが借りたものを返済した後にあなたが再申請することをあなたに要求します。

信用枠には、セキュリティで保護されたものと保護されていないものの2つの基本的な種類があります。

• 安全なクレジットライン 担保が必要です。これは、設備、在庫、売掛金などのビジネス資産、または家などの個人資産である可能性があります。あなたのビジネスに個人的な保証またはリーエンを必要とする安全な信用枠もあります。あなたの会社が新しく、売り上げが少なく、確立されたビジネスクレジットスコアがない場合、安全なクレジットラインを取得する方が簡単かもしれません。失いたくない担保を差し入れないように注意してください。
• 無担保の信用枠 担保は必要ありませんが、通常、年間収益、より高いビジネスおよび個人のクレジットスコア、およびより長いビジネス履歴が必要です。この成功の証拠は、あなたがお金を返済できることを貸し手に納得させるのに役立ちます。

あなたのビジネスが無担保の信用枠の資格を得ることができるとしても、安全な信用枠を申請することはあなたの利益になるかもしれません。これは、無担保のクレジットラインがより高い金利を請求し、より低いクレジット制限を提供する傾向があるためです。

なぜ事業主がローンではなく信用枠を取得するのか疑問に思われるかもしれません。ビジネスローンとビジネスクレジットラインの間にはいくつかの重要な違いがあります。

クレジットラインはリボルビングクレジットですが、ビジネスローンは分割払いクレジットです。ローンの申し込みが承認されると、一時金が支払われ、銀行口座にお金が入っているだけの場合でも、すぐに毎月の定額の支払いを開始する必要があります。ローンを返済すると、アカウントは閉鎖されます。もっとお金が欲しいなら、あなたは新しいローンを申請しなければならないでしょう。ビジネスローンは、多くの場合、機器や不動産の購入など、特定の用途に制限されています。

一方、クレジットのビジネスラインはあなたが望むどんなビジネス目的にも使用することができます。ビジネスクレジットラインは通常、ローンよりも少額で利用でき、最大で約250,000ドルです。銀行は小規模なローンの発行に消極的であることが多いため、クレジットラインを取得する方が簡単な場合があります。

ビジネスラインオブクレジットの対象となるのは誰ですか？

信用枠を申請するために必要な書類は、あなたが近づいている貸し手とあなたが望む金額によってわずかに異なる場合があります。ただし、一般的には、次の情報を提供する必要があります。

• 個人および事業税の確定申告 ：これは、ビジネスの収益の証拠を提供するのに役立ちます。
• 銀行口座情報 ：一部のオンライン貸し手は、財務情報を確認できるように、ビジネス銀行口座へのアクセスを提供するように求めています。
• 事業財務諸表 ：貸し手は、あなたが信用枠を返済するための財源を持っていることを確認するために、あなたの年間収入と他の収入源の証拠を見たいと思っています。
• 基本的な個人識別情報 ：あなたの社会保障番号と身分証明書。
• 基本的なビジネス識別情報 ：これには、雇用主識別番号（EIN）、事業名、事業体の種類、事業所の住所、事業のライセンスまたは許可が含まれる場合があります。
• 現在の債務スケジュール ：あなたのビジネスがすでに未払いのローンまたは他の負債を持っている場合、貸し手はあなたの毎月の支払いコミットメントを見たいと思うでしょう。

ビジネスラインのクレジットに使用されるクレジットスコアは何ですか？

貸し手は、一般的に、ビジネスラインのクレジットの申請を検討する際に、個人とビジネスのクレジットスコアの組み合わせを検討します。

3つの主要なビジネス信用調査機関（Dun＆Bradstreet、Experian、Equifax）は、ベンダーやサプライヤー、銀行家や貸し手、公的記録、その他の情報源からビジネスに関する情報を収集して、ビジネス信用レポートを作成します。

これらのレポートの情報は、ビジネスクレジットスコアの作成にも使用されます。一般的に使用される3つのビジネスクレジットスコアリングモデルは、Experian Intelliscore Plus、D＆B Paydexスコア、およびFICOが使用するSmall BusinessScoringService℠（SBSS）です。各ビジネスクレジットスコアリングモデルの動作は少し異なり、貸付リスクの評価など、さまざまな目的に使用される場合があります。 D＆BPaydexスコアおよびExperianIntelliscore Plusモデルは1〜100の範囲を使用し、SBSSスコアは0〜300の範囲を使用します。一般に、スコアが高いほどクレジットが高くなります。スコアが低いほどリスクが高いことを意味します。

あなたの個人的な信用格付けはまた、特にあなたが唯一の所有者であるか、またはビジネスの信用履歴のない比較的新しいビジネスを持っている場合、あなたのビジネスラインの信用を得る能力の要因になる可能性があります。信用枠の調査を開始する前に、個人の信用報告書とスコアをチェックして、信用がどのように測定されるかを確認してください。

貸し手が異なれば、信用枠を取得するために満たす必要のある最低クレジットスコア基準も異なります。ただし、ほとんどの場合、580以上の個人クレジットスコア、または少なくともFICO ^® の「公正」が必要です。 スコア ^☉ スコアリングモデル。あなたのクレジットスコアがスケールの下限にある場合、あなたはあなたのクレジットスコアが良いか優れている場合よりもクレジットラインに多くを支払い、より多くの担保を求められるかもしれません。

企業または有限責任会社（LLC）を設立してビジネスと個人のアイデンティティを分離し、会社の名前でビジネス銀行口座を開設し、ベンダーとサプライヤーに3つのビジネスに支払いを報告するよう依頼することで、ビジネスの信用履歴の作成を開始できます。クレジットビューロー。ビジネスクレジットカードを取得し、時間通りに請求書を支払うことも、ビジネスクレジットスコアの向上に役立ちます。クレジットカード発行者がビジネス信用調査機関に報告していることを確認してください。

どこで信用枠を取得できますか？

銀行やオンライン貸し手など、さまざまなソースから、また中小企業庁（SBA）を通じて、ビジネスの信用枠を取得できます。それぞれの長所と短所を詳しく見てみましょう。

• 伝統的な銀行 ：銀行は通常、オンライン貸し手よりも信用枠に対して厳しい貸し出し要件を持っています。たとえば、より多くのドキュメントが必要になる可能性が高く、クレジットスコアが高くなり、与信枠の承認に時間がかかることが予想されます。トレードオフ：銀行は一般的に、より低い金利、より良い条件、より大きな信用限度を提供します。現在のビジネスバンクは、与信枠の調査を開始するのに適した場所です。必ず買い物をして、他の貸し手が提供しているものも確認してください。
• オンライン貸し手 ：オンラインでクレジットのビジネスラインを申請する場所はたくさんあります。これには、ビジネスと貸し手が一致するオンライン貸付市場や、自分で融資を行う直接オンライン貸し手が含まれます。どちらのタイプのオンライン貸し手も、一般的に銀行よりも迅速で簡単な申請プロセスを持っています。たとえば、財務諸表よりもキャッシュフローに重点を置く場合があります。また、承認基準において従来の銀行よりも柔軟性が高い傾向があるため、銀行からクレジットラインを取得できない小規模で新しい企業は、このオプションを試してみることをお勧めします。オンラインの貸し手は一般的に銀行よりも高い金利を請求することを覚えておいてください。
• SBA ：SBA CAPLinesプログラムは、4種類のクレジットラインを提供します。季節クレジットライン、ワーキングキャピタルクレジットライン、ビルダーおよび請負業者向けのクレジットライン、および下請け業者向けのクレジットラインです。これらのクレジットラインのいずれかで考慮されるSBAの7（a）ローンプログラムの基準を満たしている必要があります。 SBA自体はクレジットラインを発行しません。代わりに、承認された貸し手と連携します。 SBAはクレジットラインの一定の割合を保証し、貸し手が中小企業にクレジットを提供することをより積極的にします。その保証を獲得するのは簡単ではありません：このオプションは、確立された実績と財務の安定性に関する確かな文書を提供する能力を備えた企業に最適です。

ビジネスラインを使用してビジネスを成長させる

信用枠を申請する前に、ビジネス信用レポートと個人信用スコアを確認すると、承認される可能性が高いかどうかを判断するのに役立ちます。スコアが高いほど、銀行などの厳しい基準を持つ貸し手からクレジットラインを取得する可能性が高くなります。あなたのスコアがスケールの下限にある場合、あなたはそれらを改善するために少し時間がかかるかもしれません、またはオンライン貸し手であなたの運を試してみてください。

ビジネスラインのクレジットを取得し、それを使用して期限内に返済することで、新しいビジネスがビジネスクレジットスコアを構築するのに役立ちます。これにより、会社の成長に合わせて他の種類の資金調達が容易になります。貸し手があなたの支払いを3つの主要なビジネス信用調査機関であるDun＆Bradstreet、Experian、Equifaxに報告することを確認してください。 Experianの信用監視サービスであるBusinessCreditAdvantageを使用すると、ビジネスの信用履歴とクレジットスコアを常に把握できます。これは、ビジネスの将来の財務における2つの重要な要素です。