従来の住宅ローンの場合、民間住宅ローン保険（PMI）は通常、年間融資額の約0.2％から2％の費用がかかりますが、それよりはるかに高い場合もあります。支払う正確な金額は、ローンの種類、保険会社、クレジットスコア、およびローントゥバリュー（LTV）比率によって異なります。 PMIが住宅ローンの総費用にどのように影響するか、およびPMIをキャンセルすることでどのようにお金を節約できるかを詳しく見てみましょう。

PMIの仕組み

PMIは、支払いを逃した借り手から貸し手を保護する保険証券です。家を買うために従来のローンを借りるときに20％未満を下に置く場合、通常はPMIを支払います。しかし、頭金を低く抑えたい場合は、政府の支援を受けていないローンを取得する数少ない方法の1つでもあります。

あなたの貸し手があなたのローンにPMIを要求するならば、あなたは通常あなたの毎月の住宅ローン請求書の一部として保険料を支払います。一部の貸し手は、全額を前払いするか、一部の金額を前払いし、一部を月々の支払いで支払うかを選択できる場合もあります。

貸し手はまた、頭金が20％未満のPMIフリーの従来型住宅ローンを提供する場合があります。ただし、これらのローンには貸し手が支払う民間住宅ローン保険（LPMI）が含まれている可能性があり、代わりに高金利になる可能性があります。

PMIは毎月の支払いを増やしますが、すべてが悪いわけではありません。連邦住宅局（FHA）ローンの住宅ローン保険料（MIP）など、特定の政府支援ローンの住宅ローン保険要件とは異なり、ローンの全期間にわたってPMIを支払う必要はありません。それはあなたの貸し手によって自動的にキャンセルされるかもしれません、そしてそれを積極的に取り除くためのいくつかの方法があります。詳細については、以下をご覧ください。

PMIの実際のコスト

PMIは毎月の支払いの初期費用を増加させますが、それは価値のあるトレードオフになる可能性があります。 20％下げる必要がなければ、もっと早く家を購入できるかもしれません。または、多額の頭金を支払うのではなく、より大きなまたはより良い家を購入できる場合があります。

また、PMIを使用した従来のローンと、MIPを使用した政府支援の住宅ローンを比較して、月々の支払いが最も少ないローンを確認することもできます。アーバンインスティテュートからの2021年のレポートでは、借り手の頭金とクレジットスコアに基づいて、PMIを使用した従来型ローンとMIPを使用したFHAローンの最初の月々の支払いが示されています。

出典：The Urban Institute

月額は275,000ドルの住宅の場合であり、その金額には住宅所有者保険や固定資産税などの一部の費用は含まれていません。

一般的に、あなたがあまり下がっていないか、あなたが良い信用を持っていないならば、FHAローンはより低い毎月の支払いを持っているかもしれません。ただし、クレジットスコアが高い場合、または頭金を増やす余裕がある場合は、従来のローンとPMIを使用したほうがよい場合があります。

米国農務省（USDA）のローンや米国農務省（VA）のローンなど、他の種類の政府支援住宅ローンで住宅ローン保険の支払いを回避できる場合があります。ただし、代わりに前払いまたは月額料金を支払うこともできます。いずれかのタイプのローンの対象となる場合は、これらの前払いおよび月額費用も考慮する必要があります。

また、あなたが家に住むことを計画している期間とあなたがあなたの住宅ローンを借り換える可能性があるかどうかを考慮してください。 FHAローンの保険料は、ローンの存続期間中残る可能性があり、長期的なコストが増加する可能性があります。ただし、PMIをキャンセルして月々の支払いを減らすには、いくつかの方法があります。

PMIをキャンセルする方法

家を最初に購入するときにPMIプレミアムを支払う必要があるかもしれませんが、PMIを取り除くには4つの方法もあります。

• 自動キャンセル： 法律により、住宅ローンのサービサーは、PMIの支払いを永久に要求することはできません。 22％のエクイティに達する予定の場合（つまり、元本残高が住宅の元の価値の78％である場合）、または返済期間の途中で、ポリシーを自動的にキャンセルする必要があります。タイムラインは、元のローンの返済スケジュールと価値に基づいています。

• キャンセルのリクエスト： 家の元の価値に基づいて20％のエクイティに達したら、少し早くキャンセルをリクエストできます。ただし、2番目の住宅ローンがないなど、他の資格を満たす必要がある場合があり、鑑定の費用を支払う必要がある場合があります。
• 家を再評価する： 上記の方法は住宅の元の価値によって異なりますが、現在の価値と資本に基づいて、再評価の支払いを行い、PMIのキャンセルを要求できる場合があります。これは、家の価値がすぐに高く評価された場合、または家の価値を高めるために家を改善した場合に役立ちます。
• 住宅ローンの借り換え： 別のオプションは、住宅ローンを新しいものと交換することです。現在の評価に基づいて少なくとも20％のエクイティを持っている場合は、PMIなしの従来のローンの資格を得ることができます。

住宅ローンの支払いを減らすために、できるだけ早くPMIを削除することをお勧めします。保険は借り手を保護しないため、マイナス面はほとんどありません。

クレジットと頭金に焦点を当てる

あなたが家を買う準備をするとき、あなたがどれだけ下に置くことができるか、そしてあなたがローンを申請する前にあなたの信用を改善することができるかどうかを考えてください。より高い頭金とクレジットスコアは、より有利な条件で住宅ローンの資格を得るのに役立ちます。また、PMIを取得する必要がある場合は、保険料の支払いが少なくなる可能性があります。 Experianの信用報告書はオンラインで無料で確認できます。アカウントを作成した後、独自のクレジットプロファイルに基づいてクレジットを改善するためのパーソナライズされた推奨事項を取得することもできます。