仕事を失うことは、健康保険を失うことなく、十分に悪いことです。残念ながら、それは、雇用主によって医療保険が提供されている何百万人ものアメリカ人に毎年起こっていることです。 COBRA、AffordableCareActのHealthInsuranceMarketplace、配偶者のプランへの参加、さらには個人保険の購入など、失業中に健康保険に加入するための多くのオプションがあります。ただし、登録するチャンスを逃さないようにするには、迅速に行動する必要があります。
統合オムニバス予算調整法（COBRA）に基づき、従業員が20人以上の企業は、元従業員に、雇用終了後18か月間雇用主が提供する健康保険を維持するオプションを提供する必要があります。さらに、多くの州には、小規模な雇用者に適用される独自の同様の法律があります。失業または退職してから14日以内に、雇用主はCOBRAの仕組みと、COBRAを辞退する方法、または健康保険を継続することを選択する方法を説明するCOBRAの権利について書面で通知する必要があります。
この通知を受け取ってから、通常60日以内にCOBRAの補償を受け入れ、その後45日以内に最初の保険料を支払います（連邦政府はCOVID-19のためにこの期間を一時的に延長しました）。保険料を支払うと、雇用主が提供する健康保険契約を失った日までさかのぼって補償が有効になります。
COBRAカバレッジの大きな利点は、その使いやすさと継続性です。たくさんの調査や比較をする必要はありません。あなたはあなたの医者を維持し、すべて同じ利益を享受することができます。ただし、以前の雇用主が保険料の全額を自分で支払うように要求する場合があるため、ステッカーショックに備えてください。彼らはあなたが雇用されている間にあなたの保険料を完全にまたは部分的にカバーしたかもしれませんが、あなたが会社から離れたときにその公園は終わりました。以前の雇用主と交渉して、退職金の一部として彼らの分を引き続き支払うようにしてください。ただし、雇用主が請求書を提出したくない場合は、保険料の最大102％を請求することができます（2％は管理費です）。 2019年、雇用主が後援する家族健康保険の年間保険料は平均20,576ドルでした。これは、最高の時期、特に失業中の場合は高額な請求です。
失業中にCOBRAを利用することは、次の場合に意味があります。
COBRA補償範囲を選択すると、後で健康保険マーケットプレイスでプランを購入する能力が制限される可能性があるため、決定する前にマーケットプレイスのオプションを調べてください。 （以下のマーケットプレイスで詳細をご覧ください。）
COBRAの詳細については、労働省の出版物「COBRAに基づく健康上の利点に関する従業員向けガイド」を参照してください。
あなたの配偶者または同棲相手の仕事が従業員の配偶者および扶養家族に健康保険の補償を提供する場合、彼らの計画に追加されることは簡単な解決策になり得ます。 （26歳未満の場合は、親の雇用主が提供する健康保険に加入できる場合があります。）
配偶者またはパートナーの健康保険は既知の量です。あなたの配偶者はすでに給付、費用、控除額に精通しており、その価値を評価するのに役立つ補償範囲のレベルを知っています。一方、それらのカバレッジがニーズに合わない場合は、他のオプションを検討することをお勧めします。
通常、健康保険に加入できるのは、秋に行われる「一般加入」の期間中、年に一度だけです。ただし、仕事を辞めることは適格なイベントと見なされ、年の時期に関係なく、配偶者またはパートナーのプランにサインアップするための30日間が与えられます。申請書に記入する必要があり、健康保険に加入していないことを証明する必要がある場合があります。
Affordable Care Act（ACA）の要件を満たす健康保険プランは、HealthCare.govのHealthInsuranceMarketplaceを通じて販売されています。一部の州には独自の市場があります。保険料の一部または全部を支払う税額控除の対象となる可能性があるため、保険の決定を行う前に、健康保険の一般加入時にマーケットプレイスの補償範囲を調査する価値があります。
すべてのMarketplaceプランは、既存の状態と、処方薬、出産ケア、メンタルヘルスケアを含む10の基本的な健康上のメリットをカバーする必要があります。プランには、ブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナの4つの「メタル」レベルがあります。ブロンズプランの保険料は最低ですが、医療費の約60％しかカバーしておらず、控除額が高いため、ケアが必要な場合は自己負担で支払うことになります。プラチナプランの保険料は高く、控除額は低く、医療費の約90％をカバーします。シルバーとゴールドの計画は、その中間のどこかにあります。税額控除に加えて、控除対象、自己負担、および共同保険の自己負担費用を削減する「費用分担削減」の対象となる場合もあります。その場合、これらの削減を利用するにはシルバープランを購入する必要があります。
通常、マーケットプレイスプランはオープン登録時にのみ購入できます。ただし、仕事に基づく健康保険に加入しなくなった場合は、特別加入期間の資格があり、時期に関係なく、マーケットプレイスの健康保険に60日間加入できます。
ただし、COBRAを選択した場合は、COBRA期間が終了するか、雇用主がCOBRAプレミアムへの拠出を停止した場合にのみ、マーケットプレイスプランへの特別加入の資格があります。それ以外の場合は、Marketplaceのオープン登録期間まで待機して、COBRAカバレッジを削除し、Marketplaceプランにサインアップする必要があります。
プランを申請する前に、マーケットプレイスで匿名で「ウィンドウショップ」を行うことができます。 HealthCare.govにアクセスし、郵便番号を入力して、補償を希望する年の家族の収入を見積もります。民間保険会社から利用可能なさまざまなプランが表示されます。これには、対象となる可能性のある推定価格や補助金が含まれます。
気に入ったプランを見つけたら、マーケットプレイスで補償を申請してください。これは自分で行うことも、電話または訓練を受けたアシスタントから直接支援を受けることもできます。マーケットプレイスプランを販売している地元の保険ブローカーを利用することもできます。他のアシスタントとは異なり、ブローカーは特定のプランを法的に推奨し、最高のカバレッジを得ながら貯蓄と助成金を最大化する方法を提案できるため、これは良い考えです。
承認されると、保険会社に直接保険料を支払います。プレミアムの開始時にマーケットプレイスのカバレッジは開始されないことに注意してください。カバレッジがいつ始まるかを確認してください。
メディケイドは、低所得者に健康保険を提供する連邦プログラムです。州ごとに異なる名前で知られている場合があり、適格性は州ごとに異なる場合があります。マーケットプレイス健康保険に申し込むと、メディケイドの適格性が自動的に評価されます。資格があると判断された場合は、適切な州の機関から申請について連絡があります。
19歳以下の子供がいて、収入が高すぎてメディケイドの資格がない場合、子供は児童医療保険プログラム（CHIP）を通じて健康保険に加入できる可能性があります。メディケイドに申し込むと、子供がCHIPの資格があるかどうかが通知されます。
メディケイドとCHIPの両方に一年中登録できます。オープン登録を待つ必要はありません。
マーケットプレイスの外で健康保険を購入するには、いくつかの方法があります。
マーケットプレイス外で販売されている個々の保険プランの中にはACAに準拠しているものもありますが、多くは準拠していないため、そのようなポリシーを検討する際には細字部分を注意深く読むことが重要です。
短期健康保険プランは、特別な種類の個人健康保険です。これらのプランは1年間続き、場合によっては最大36か月間更新できます。ただし、Marketplaceポリシーとは異なり、ACAガイドラインを満たすために短期健康保険ポリシーは必要ありません。その結果、これらのプランは通常、マーケットプレイスプランよりも限定されたカバレッジを提供します。たとえば、処方薬、妊娠ケア、メンタルヘルスケアは対象外となる場合があります。彼らはしばしばより高い控除額を持っており、あなたが受け取ることができる利益のドル額に年間上限を課すかもしれません。
短期計画は、既存の条件をカバーするために、あるいはそれらを持っている人々に保険を販売するためにさえ必要とされません。短期プランを取得していて、既存の状態がある場合は、そうでない場合よりも保険料を多く支払う可能性があります。
個々の保険市場で利用可能な保険契約を比較すると、混乱を招く可能性があります。保険ブローカーと協力することで、選択肢をナビゲートすることができます。
一部の州には独自の罰則がありますが、健康保険に加入していないことに対する連邦の罰金はもはや適用されていません。 （たとえば、カリフォルニアでは、2021年のすべてで無保険になる4人家族は、少なくとも2,250ドルのペナルティに直面します。）リスクを冒して健康保険なしで済ませる必要がありますか？
腕を骨折したり、虫垂炎にかかったり、心臓発作を起こしたりして健康保険に加入していない場合、罰金は最小限に抑えられます。 KFF.orgによると、2018年の米国での平均入院費用は24,680ドルを超えています。手術の平均入場料は47,345ドルでした。おそらく、医療費が米国の個人破産の主な原因であることは驚くべきことではありません。少なくとも最小限の補償範囲を購入することで、仕事の合間に高額な病気や事故が発生した場合に補償されることを知って、安心を得ることができます。
失業中の健康保険を探すときは、考えるべきことがたくさんあります。あなたはあなたの健康管理の必要性とあなたの予算を考慮する必要があるでしょう。保険料に加えて、控除額、自己負担と共同保険、自己負担の上限、および補償範囲の上限も評価する必要があります。
適切な健康保険プランを見つけたら、必ず時間通りに支払いを行ってください。銀行口座またはクレジットカードからの自動支払いを設定すると、支払いを逃さないようにするのに役立ちます。支払いが遅れると、クレジットスコアに悪影響を及ぼし、一生懸命働いた健康保険に費用がかかる可能性があります。