自分の家を所有する場合、多少の費用は避けられません。住宅ローン、不動産税、場合によっては住宅ローン保険の支払いに加えて、住宅所有者保険の支払いも必要になる可能性があります。それを忘れることは違法ではありませんが、ほとんどの住宅ローンの貸し手はそれを要求します-そしてそれはあなた自身とあなたの投資を保護するための賢明な方法です。

次に、問題はコストに帰着します。住宅所有者保険に支払う金額は、さまざまな要因によって異なります。住んでいる場所、必要な補償範囲、およびクレジットベースの保険スコアと呼ばれるものはすべて、保険料に影響を与える可能性があります。あなたが初めての住宅購入者であろうと、貯蓄の方法を探している既存の住宅所有者であろうと、住宅所有者保険の内外を理解することは、長期的には報われる可能性があります。

住宅所有者保険はどのように機能しますか？

住宅所有者保険は、被保険者のイベントがあなたの家や所持品に損害を与えた場合にあなたを保護するように設計されています。これには、火事から熱帯低気圧、強盗まで、あらゆるものが含まれる可能性があります。多くの場合、あなたの住宅所有者保険は、誰かがあなたの財産で怪我をした場合の医療費と訴訟費用もカバーします。ただし、洪水や地震は通常、標準的なポリシーから除外されていることに注意してください。 （これについてはもう少し詳しく説明します。）点線で署名する前にポリシーを読むと、何がカバーされているかが明確になります。

雹の嵐が窓を傷つけたり、友人がディナーパーティーの最中に滑って転んだりした場合でも、全員の安全を確保した後の最初のステップは、保険会社に請求を行うことです。事件が実際にカバーされている場合、あなたの計画が損失の一部をカバーする前に、あなたはあなたの控除額を満たすことが期待されます。ほとんどの場合、新しい請求を行うたびに、その控除額を満たす必要があります。 Insurance Information Instituteは、例外としてフロリダのハリケーンを指摘しています。各嵐に控除対象を適用する代わりに、それはシーズン全体に適しています。

住宅所有者の保険料に影響を与えるものは何ですか？

住宅所有者保険に支払う金額は、いくつかの要因によって異なります。保険料は州ごとに大きく異なる可能性があります。これは理にかなっています。たとえば、危険度の高い地域に住んでいる場合、保険会社はより多くの料金を請求する可能性があります。あなたの家の交換費用は保険料の費用にも影響します。あなたの家の年齢についても同じことが言えます。嵐に敏感な屋根と時代遅れの電気システムを備えた歴史的な家を持つことは、住宅所有者保険にもっとお金を払うことを意味するでしょう。

クレジットベースの保険スコアは、保険料を決定する際のもう1つの原動力になる可能性があります。許可されている場合、あなたの信用は、保険会社があなたの補償範囲を承認または拒否する前、およびあなたの料金を決定するときに実施する全体的なリスク評価の一部にすることができます。これは、支払い履歴、信用利用率、延滞口座などに焦点を当てています。ここに危険信号があると、住宅所有者保険にもっとお金を払うことになりかねません。

保険料に影響を与える可能性のあるもう1つの詳細は、控除対象です。一般的に言えば、控除額が高いほど保険料は低くなり、逆もまた同様です。保険情報協会によると、保険会社の大多数は最低500ドルまたは1,000ドルの控除額を提示していますが、1,000ドルを超えると、保険の費用を下げることができます。もちろん、そうすることにはリスクが伴います。申し立てを行う必要がある場合は、より高い控除額を考え出す必要があるかもしれません。

州別の平均住宅所有者保険費用

全米保険監督官協会が昨年発表した調査によると、住宅所有者の保険料はさまざまですが、最も一般的な種類の保険の平均費用は2017年に1,211ドルでした。あなたが住んでいる州は、あなたが支払う金額を決定する上で重要な役割を果たします。住宅所有者保険の平均保険料の州ごとの内訳は次のとおりです。

出典：Insurance Information Institute

地震保険の費用はいくらですか？

地震保険は標準的な住宅所有者保険に含まれていませんが、ほとんどの保険は地震後に発生する火災に関連する損失をカバーしています。地震に直接関連する損害の補償を受けるには、追加の補償を購入する必要があります。これらのタイプのポリシーは、通常、家の修繕、私物の交換、および地震後の暫定的な生活費を対象としています。

地震保険にいくら支払うかは、あなたの家の構造や年齢とともに、あなたの地域のリスクレベルに依存します。プレミアムはまた、木造建築物とは対照的に、レンガ造りの建物の方が比較的高くなる傾向があります。当然のことながら、地震がより一般的である西海岸に沿って住んでいる場合、地震保険はより多くの費用がかかります。カリフォルニアの地震保険料は、地震が発生しにくい地域での年間数百ドルから、断層線の近くに住んでいる場合は年間数千ドルに及ぶ可能性があります。

Insurance Information Instituteによると、地震保険の控除額も高く、通常は保険限度額の5％から15％の範囲です。

洪水保険の費用はいくらですか？

FEMAによると、洪水は米国で最も一般的で費用のかかる自然災害です。そして、それらは主要なハリケーンの間に起こるだけではありません。大雨をもたらす嵐は、特に高潮による被害の危険がある地域に住んでいる場合、あなたの家を脅かす可能性があります。フロリダ、ルイジアナ、テキサスなどの州がリストの上位にあります。

洪水は標準的な保険でカバーされていないため、カバーを希望する住宅所有者は追加の保険を購入する必要があります。 2018年には、257,000ドル相当の補償範囲の平均年間保険料は642ドルでした。見通しを立てると、保険情報協会は、2017年（ハリケーンハービー、マリア、イルマの年）の平均洪水請求額は92,000ドルに近いと報告しています。

重要な注意事項：パイプが予期せず破裂するなど、内部の問題が原因で家が浸水した場合、ほとんどの標準的な住宅所有者保険があなたをカバーします。一方、大雨や近くの川の氾濫による洪水はそうではありません。明確にするためにあなたの住宅所有者保険証券の細字を必ず読んでください。

住宅所有者保険を節約する方法

消費者は住宅所有者の保険料をある程度管理できます。考慮すべきいくつかの潜在的な節約戦略は次のとおりです。

• 控除額を引き上げます。 前に述べたように、より高い控除額を選択することは、補償範囲に支払う金額を減らす1つの方法です。そうすることは、請求を提出する必要がある場合に自己負担費用が高くなることを意味することを覚えておいてください。したがって、それはトレードオフです。
• 買い物をする。 潜在的な節約のロックを解除する別の方法は、見積もりを比較することです。買い物をしたり、いくつかの異なる保険会社から見積もりを収集したりすることで、選択肢が得られ、誰が最高のレートを持っているかを確認できます。ただし、注意すべき点の1つは、価格のために品質を犠牲にすることです。災害が発生した場合、あなたが望む最後のことは保険がかけられていないことです。消費者金融保護局はまた、あなたが検討している補償範囲が彼らの貸付要件を満たしていることを確認するためにあなたの住宅ローン担当官と見積もりを共有することをお勧めします。
• 既存の保険会社に目を向けます。 同じ自動車保険会社に何年も在籍している場合は、住宅保険をバンドルするための割引が提供される場合があります。 Insurance Information Instituteの報告によると、複数の保険を購入した場合、一部の企業は5％から15％削減する可能性があります。同じ保険会社に長期滞在すると、忠誠心が報われることもあります。追加の節約を見つける方法として、たとえば兵役メンバーや年配のアメリカ人に与えられる割引など、他の割引も探してください。
• 信用の向上に焦点を当てます。 ほとんどの州の保険会社は、リスクを評価してレートを決定するときに、クレジットスコアのバージョンを確認する場合があることを忘れないでください。クレジットスコアを改善すると、保険料が下がる可能性がありますが、ローンやクレジットカードの金利が下がるなど、他の方法でもメリットが得られます。期限内に請求書を支払い、回転口座の残高を低く抑え、信用報告書の誤りに異議を唱えることで、スコアを大幅に向上させることができます。

結論

あなたが住宅ローンを持っているとき、住宅所有者保険は通常交渉不可能な要件です。あなたが支払う金額は、あなたが住んでいる場所、あなたが持っている家のタイプ、あなたが必要とするカバレッジのレベルなどの要因によって異なります。他のすべてのように、買い物をして見積もりを比較することはあなたに役立つかもしれません。 ExperianBoost™ ^† などの製品でクレジットスコアを向上させる より多くの潜在的な節約を見つける別の方法です。覚えておくべき最も重要なことは、住宅所有者保険に関しては、選択肢があるということです。