定期保険、終身保険、変額保険など、さまざまな生命保険オプションがあり、頭を悩ませることがあります。どのタイプの生命保険があなたに最適かをどうやって知るのですか？必要な生命保険の種類は、保険の存続期間、支払い額、家族の将来についてどのようなものを想定しているかなどの要因によって異なります。生命保険の基本的な種類を理解することは、あなたの状況に合ったものを選択するのに役立ちます。
住宅保険や自動車保険と同様に、一定額の生命保険を購入し、年間保険料を支払います。保険をかけている間に死亡した場合、受益者はあなたが購入した補償額の支払いを受け取ります。これは死亡給付と呼ばれます 。
生命保険が必要ですか？あなたが扶養家族に経済的に提供する場合、答えはイエスです。特にあなたが唯一の賃金稼ぎ者である場合はそうです。専業主婦は、育児や家事など、無料で提供しているサービスの交換費用をカバーする生命保険も検討する必要があります。
一方、独身で扶養家族がなく、死亡時に借金を返済するのに十分なお金があれば、生命保険は必要ありません。もちろん、必要に応じて生命保険を購入し、お気に入りの親戚、慈善団体、または受益者として選択した人を申告することもできます。
生命保険は、2つの基本的なカテゴリに分類されます。定期保険 と永久的な生活 。定期生命保険は、通常1年から30年の範囲の特定の期間有効です。その期間内に死亡した場合、保険は死亡給付金を支払います。ほとんどの場合、期間を通じて同じ保険料を支払うことになります。
定期保険は、特定の期間を通じて家族を保護するために購入されることがよくあります。たとえば、幼い子供を持つ親は、片方の親が亡くなった場合に子供を育てる費用を提供するために、20年の生命保険を購入する場合があります。しかし、任期が満了し、それでも生命保険が必要な場合はどうでしょうか。いくつかのオプションがあります。
新しいポリシーを購入できます。ただし、これには通常、健康診断を受ける必要があります。これにより、保険会社があなたをカバーする意欲を失う問題が明らかになる可能性があります。試験に合格したり、「保険の証拠」と呼ばれるものを提供したりしても、通常、健康状態に関係なく、年をとるにつれて保険料は高くなります。
更新保証付き定期保険に加入することで、健康診断の必要性を回避できます。これにより、現在の学期が終了したときに、健康診断を受けたり、健康状態を記録したりすることなく、新しい学期を開始できることが保証されます。年齢によって保険料は上がりますが、健康上の問題が発生した場合（たとえば、元の定期保険が終了する直前にトリプルバイパスがあった場合）、生命保険会社は引き続き保険をかける必要があります。
定期生命保険は、通常、同額の補償範囲で終身保険よりも低額であるため、予算の限られた家族にとっては良い選択となる可能性があります。 コンバーチブルも入手できます 定期生命保険契約;これらは、現金価値のある終身保険に変換できます。
永久生命保険にはいくつかの種類があり、そのうち終身保険 最も一般的です。終身保険は、2つの重要な点で定期保険とは異なります。それは、あなたが生きている限り持続することと、死亡保険金（または額面）に加えて現金価値があることです。恒久的な生命保険契約の現金価値は、時間の経過とともに税金が繰り延べられます。現金価値が特定のポイントに達すると、それを使用するためのいくつかのオプションがあります。
永久生命保険は定期生命保険よりもはるかに高額であり、死亡する前にアクセスしないと現金価値を失うリスクがあります。しかし、他の引退投資手段を最大限に活用している人にとって、それは彼らの富を増やし、彼らの相続人にお金を残す別の方法を提供することができます。
終身保険は、保険と投資の両方の成長を求める人々にとって最も保守的な永久生命保険の選択肢です。保険料は年齢に関係なく変わらず、死亡給付が保証されます。現金価値は保険会社が支払う配当金から得られ、毎年増加することが保証されています。ただし、終身保険にはあまり柔軟性がありません。プランを設定した後は、投資対象を選択したり、保険の適用範囲を変更したりすることはできません。
ユニバーサル生命保険 、別の種類の終身保険は、もう少し柔軟性を提供します。現金価値の増加は保証されていますが、補償範囲や保険料を変更できる場合があります。
リスクに慣れている場合は、変動生命保険に関心があるかもしれません。 。このタイプの終身保険では、現金価値をどこに投資するか（たとえば、株式、債券、マネーマーケットアカウント）を選択できるため、より大きなリターンが得られる可能性があります。トレードオフ：あなたの現金価値は保証されません。
最後に、可変ユニバーサル生命保険 ユニバーサル生命保険と変動生命保険の側面を組み合わせています。投資を選択し、補償範囲を調整し、保険料の支払いを変更できる場合があります。ご想像のとおり、これはリスクの高い投資であり、現金価値が上がる保証はありません。
共同生命保険 多くの人が気付いていない生命保険のあまり一般的ではない形式です。共同生命保険は2人（通常は配偶者）を対象としており、終身保険または終身保険のいずれかになります。共同生命保険には、先着順と生存期間の2種類があります。
最初に死ぬ 生命保険は、最初の配偶者が死亡したときに、生き残った配偶者に死亡給付金を支払います。その時点で、ポリシーは有効ではなくなります。生き残った配偶者が生命保険を希望する場合は、新しい保険に加入する必要があります。
なぜあなたは共同の最初の死ぬ方針を買うのですか？場合によっては、共同保険に加入する方が、2つの別々の生命保険に加入するよりも安くなることがあります。ただし、1人の配偶者の健康状態が悪い場合、彼らに保険をかけるための高額な費用が全体的な保険料を押し上げる可能性があります。共同保険を購入すると、配偶者ごとに補償範囲を調整することもできなくなります。
サバイバーシップ 生命保険（二番目に死ぬと呼ばれることもあります）は、両方の配偶者が死ぬまで支払われません。最初の配偶者が亡くなった場合、生存者は保険料を支払い続けて保険を有効に保つ必要があります。 2人目の配偶者が亡くなると、相続人は死亡給付金を受け取ります。
最初の配偶者が亡くなったときに支払いがないため、サバイバーシップポリシーは、生き残った配偶者に収入の代替を提供することを意図したものではありません。代わりに、彼らは通常、相続人が相続税を受け取るか、相続税を支払うのに十分なお金を持っていることを確認するために、富裕層のカップルによって使用されます。
あらゆる種類の共同生命保険契約を購入するときは、離婚した場合にその保険契約がどうなるかを必ず確認してください。
多くの人が複数の生命保険に加入しています。複数のポリシーが理にかなっている一般的な状況は次のとおりです。
複数の生命保険に加入することを禁止する法律はありませんが、取得できる補償範囲の合計には制限があります。保険会社は、提供する補償範囲を決定する際に、既存の補償範囲、収入、労働力の予想年数、債務、死亡によって経済的に影響を受ける人など、いくつかの要因を考慮します。
生命保険はあなたの収入に取って代わり、あなたの借金をカバーすることを目的としているので、あなたが資格を得ることができる金額はあなたの稼ぐ力と財政的義務に見合ったものです。たとえば、30歳で、年間15万ドルを稼ぎ、6人の子供と結婚し、50万ドルの住宅ローンを持っている場合、通常、年間5万ドルを稼ぐ55歳の1人よりも多くの生命保険に加入できます。子供はおらず、家を自由で明確に所有しています。
明らかに、生命保険は複雑になる可能性があります。あなたの状況に最適な生命保険契約を見つけるには：
生命保険は、家族の経済的に安全な未来の基盤となる可能性があります。ただし、適切な生命保険を選択することは混乱を招く可能性があるため、専門家に相談することをお勧めします。ファイナンシャルアドバイザーまたは資産計画担当者は、生命保険が全体的な財務計画にどのように適合するかを判断し、目標を達成するための最良の種類の保険を特定するのに役立ちます。