あなたが車を持っているなら、あなたは自動車保険に加入しています。あなたが家を持っているなら、あなたは住宅所有者保険を持っています。あなたが人生を持っているなら。 。 。ええと、生命保険に加入するのは理にかなっていますよね？
生命保険は、家族の長期的な財政計画の中で最も重要な要素の1つであり、私たちが最も話し合いたくないものです。その目的は単純です：あなたが死んだらあなたの家族のためにあなたの収入を置き換えることです。しかし、利用可能なすべての選択肢があるので、自分にぴったりのポリシーを見つけると、極端な混乱とフラストレーションにつながる可能性があります。
幸い、そのようにする必要はありません。最も一般的な生命保険契約をご案内し、必要なものを見つけるお手伝いをします。
さまざまな種類の生命保険のリストは次のとおりです。
定期生命保険はあなたが購入できる最も単純な（そして通常最も手頃な）タイプの生命保険です。なぜなら、それは1つのことと1つのことだけを行う保険だからです。あなたが死んだ場合、あなたが選んだ人々（あなたの配偶者、子供、または他の受益者）に一定の金額を支払います。
しかし、定期保険は、定期保険の期間中に死亡しない限り、価値がありません。 （話をするのは楽しいことではないと言いました。）肝心なのは、あなたが去ったときに彼らが心配する必要がないように、あなたがあなたの愛する人を積極的に世話する方法です。
>あなたの自動車保険のようにそれを考えてください。 6か月ごと（またはおそらく毎月）に、保険会社に支払います。あなたが難破船を持っている場合、彼らは請求を支払います。しかし、あなたが難破船を持っていないのなら？事故に遭わなかったからといって、保険料の払い戻しは期待できません。
定期保険では、保険会社に支払いをして、その期間（または期間）に死亡するリスクを引き受けます。 ）あなたのポリシーの。通常の期間は10年、15年、20年、または30年です。したがって、補償範囲が$ 500,000の15年定期保険を購入すると、15年間の月々の支払いが行われます。その15年間に死亡した場合、保険会社は家族に500,000ドルの小切手を書き込みます。これは、死亡給付金とも呼ばれます。
デイブ・ラムジーを5分以上聞いたことがあれば、定期保険が唯一の生命保険契約であると彼が言うのを聞いたことがあるでしょう。年収の10〜12倍の定期生命保険に加入することをお勧めします。そうすれば、何かが起こった場合にあなたの収入が置き換えられます。これはあなたの家族を長期的に保護するための最も安価な方法です。これについては後で詳しく説明します。
生命保険には主に2つの種類があります（他にもいくつかの種類がありますが、後で扱います）。しかし、基本的なタイプは定期生命（今言ったように、生命保険を取得するための最良かつ最も安価な方法です）と永久生命保険です。さまざまな形態の終身保険はすべて定期保険よりもはるかに高額で混乱を招きますが、それは人気がないという意味ではありません。これは、多くの人がこれらの盗品に関する情報を欠いているためだと考えています。終身保険の種類について話しましょう！
終身保険は恒久的な生命保険の最も一般的な例の1つであり、それは非常に広範囲にわたる形のぼったくりであるため、私たちはあなたをそれから遠ざけるために真っ先に対処します。 。
定期保険が非常に理解しやすい場合は、終身保険のような恒久的な生命保険が本当に 複雑。これは、2つのことを同時に行おうとする金融商品だからです。生命保険のメリットを提供しようとしています。つまり、死亡した場合に受益者に支払いをすると同時に、投資口座になろうとしています。
終身保険を購入するときは、保険契約が必要な限り、保険料を固定します。いいですね。そして、毎月保険会社に保険料を支払うと、その保険料の一部は、保険契約の全期間にわたって増加する現金価値勘定に入れられます。それを得る？ 全体 人生？
ポリシーを長く所有するほど、より多くの現金価値があります。それは本当に普通預金口座のようなものです。では、なぜこのアプローチを生命保険に勧めないのでしょうか。あなたの生命保険には一つの仕事があるからです：あなたが死んだらあなたの受益者に支払うことです。終身保険はこれを行います 現金の価値が上がるので、通常はもっと支払うことになります。 少ない 保険。
そのため、終身保険は定期生命保険よりもはるかに高額になる可能性があります。さらに悪いことに、終身保険は、優れた投資信託に投資された場合に支払う追加の金額ほど多くの現金価値を獲得しません。より少ないカバレッジと悪い長期投資のためにより多くのお金を使うことは理にかなっていますか？ （ヒント：そうではありません。）
終身保険に加えて、他の種類の永久生命保険がかなりあります。これらすべてのポリシーが共有しているのは、すでに述べた機能の一部である現金価値です。現金価値は、毎月お金を預ける普通預金口座と考えてください。それはあなたが所有するお金のプールであり、アクセスしたり借りたりすることができます。ポリシーの期間が長いほど、ポリシーの現金価値は高くなります。
定期保険（推奨）と終身保険（推奨しない）のもう1つの大きな違いは、終身保険の有効期限が切れないことです。彼らはあなたが死ぬかあなたの保険料の支払いをやめるまで続きます。
あなたの家族がどれだけ受け取るか、現金価値がどのように成長するか、そして他の質問の詳細はあなたが購入する方針に大きく依存します。したがって、終身保険の保険契約には、終身保険だけでなく、普遍的な生命、インデックス付きの普遍的な生命、または変動する普遍的な生命も含まれる可能性があります。
終身保険と同様に、ユニバーサル生命保険には死亡給付金と現金価値があります。ただし、終身保険とは異なり、ユニバーサル生命保険は調整可能な保険料を提供します。つまり、現金価値の一部にアクセスして、年間の支払いを調整できる場合があります。
いずれにせよ、あなたはポリシーを維持するための最低保険料の支払いのフックから外れていません。しかし、あなたはかもしれない あなたが持っている潜在的な現金価値に応じて、プレミアム支払いを排除することができます。または、物事をそのままにして、時間の経過とともにいくらかの現金価値を積み上げることを選択するかもしれません。
これが、この種の政策の長期投資「戦略」につながります。基本的に、ユニバーサルライフポリシーの月額保険料の一部は死亡給付金に充てられ、別の部分は「貯蓄」として投資されます。投資は時間とともに成長し、おそらく保険料を完全に相殺するのに十分であると考えられています。
しかし実際には、これは悪い 投資戦略。なんで？ 2つのこと：
毎年の更新期間は、年をとるにつれて増加する死亡リスクをカバーするのに役立つかもしれませんが、それだけが増加するでしょう-間違いなくあなたの貯蓄ではありません！定期保険に加入し、投資信託に投資してより良いリターンを得るほうがよいでしょう。
終身保険と普遍的な生活政策が一度にあまりにも多くのことをしようとしていることを覚えていますか？可変的な普遍的な生活政策もそうです。彼らはもっと複雑になります！可変ユニバーサル生命保険は、生命保険、普通預金、投資信託のすべてを同時に実現しようとしています。そしてそれは高価になります 。
可変ユニバーサル生命保険では、方法を決定できます。 あなたの現金価値は投資されます。従来の投資信託と同様に、選択できるリスクレベルは数十あります。あなたはあなたの現金価値のための多くの投資オプションを提示され、あなたはそれらの投資であなたがどれほど危険であるかを選ぶことができます。それが「可変」の部分です。ただし、保険はリスクに関するものであり、誰がリスクを引き受けるかを覚えておくことが重要です。
あなた あなたのお金がどこに投資されるかを管理している、あなた 保険会社ではなく、投資のリスクを負います。変動するユニバーサルライフポリシーには、それらのポリシーの現金価値がいくらになるかについての保証はありません。
デイブは、変動する普遍的な生活政策を最悪の1つと見なしています。 高い管理手数料のために市場に出回っている生命保険オプション。 （ここで手数料の傾向が見られますか？）繰り返しになりますが、定期保険を取得し、投資信託に苦労して稼いだお金を投資する方がはるかに良いでしょう。
投資オプションに詰まるさらに別の紛らわしい生命保険商品の準備はできていますか？さて、インデックス付きユニバーサルライフ（IUL）を紹介しましょう！これがどのように機能するか、より正確には、どのように失敗するかを見てみましょう。
私たちは皆、株式市場を知っていて、大好きですよね？ダウジョーンズ工業株30種平均、S＆P 500、ナスダックなどのインデックスについて聞いたことがあると思います。これらはそれぞれ、市場（または市場の定義された部分）のパフォーマンスを測定する指標です。 インデックスファンド これらのインデックスに含まれる企業に投資する投資信託です。
したがって、たとえば、S＆P500を反映したインデックスファンドに投資することができます。一部の投資家は、安全でありながら受動的な投資形態としてそれらを使用することを好みます。これは通常、投資の平均収益につながります。
それはIULとどのように結びついていますか？方法は次のとおりです。 インデックス付きをお持ちの方 ユニバーサル生命保険プランでは、現金価値部分と死亡給付付きの生命保険部分の両方があります。現金価値部分はインデックスファンドに投資されます。
さて、市場がうまくいけば、現金価値は上がるでしょう。すごい！しかし、落とし穴があります。保険会社が多額の株式を取得するため、レートは常にインデックスファンドのパフォーマンスよりも少し低くなります。ええ、もう一度終身保険で、それが本当に痛いところに料金があなたを激しく噛みます。
そして、市場がうまくいっていない場合はどうなりますか？ IULポリシーの現金価値の部分も下がることを知ってショックを受けるでしょう。そして、この市場での騒ぎは、保険料にもっと多く支払うことができる場合もあれば、少なく支払うことができる場合もあることを意味します。
生命保険の2つの主要なタイプである定期生命と永久生命は氷山の一角にすぎません。保険会社は他にも数十の保険契約を提供しており、それぞれがさまざまな方法で死亡給付金を支払うように設計されています。ここでは、買い物をしているときに遭遇する可能性のある他の種類の生命保険の概要を説明します。
過去に終身保険または終身保険のいずれかを申請することは、スポーツチームに挑戦するようなものでした。開始するためだけに、完全な医療スクリーニングを受ける必要がありました。採血、体重、薬物スクリーニングについて話しています。しかし、最近の市場の変化により、健康診断の方針やタッチレス検査は標準になりませんでした。現在、一流企業は、健康診断を必要とするオプションと同じレートでこのアプローチを提供しています。健康診断なしの生命保険には2つのサブタイプがあります：
共同生命保険は、先着保険（yikes！）とも呼ばれ、夫婦間で保険を共有したいカップルに販売される現金価値保険です。共同生命保険契約は、生命保険業界の共同当座預金口座と考えてください。ポリシーは、1つの料金で2人の個人を対象としています。これらの保険は、最初の配偶者が死亡するとすぐに死亡給付金を支払います。
そして問題があります：あなたの財政がほとんどの家族のようであるならば、1人の配偶者は他より多くを作ります-そして時々もっとたくさん。生命保険の仕事は、死亡した場合に誰かの収入を置き換えることであることを忘れないでください。共同生命保険は万能のアプローチを取り、どちらの配偶者にも同じ利益を支払います。
つまり、2つの定期保険を購入する場合よりも、地元の織物店からの配偶者のパートタイムの収入を保証するために、より多くのお金を払うことができるということです。共同生活の方針は、費用を比較検討するときにあまり意味がありません。
共同生命保険契約があまり意味をなさない場合、生存または二番目に死ぬ生命保険契約はあなたのお金の完全な浪費です（そして二重に話すのは難しいです）。サバイバーシップライフポリシーは、現金価値ポリシーの一種でもあり、両方の配偶者が死亡するまで誰にもまったく利益をもたらさないため、サバイバーシップライフポリシーを完全に回避することをお勧めします。 。その後、それはあなたの子供に支払います。
サバイバーシップポリシーは、主に、残したものに対する多額の相続税を避けたい裕福な人々を対象としています。彼らはあなたの配偶者をカバーすることを全く意図していません。さらに、あなたが するとき、あなたの配偶者はカバーされません 死ぬ。そうです、あなたはそれを推測しました。すべての現金価値ポリシーと同様に、記録破りのメッセージは次のとおりです。あなたとあなたの配偶者は定期保険を取得してから、代わりに優れた投資信託に投資する方がよいでしょう。
一見すると、最終的な費用保険（または埋葬保険）は比較的安価であるため、理にかなっているように見えます。派手な広告は、葬式の費用を家族に負担させないことを示唆しています。死ぬ前に葬儀の費用がまかなわれることを知っているのは「安心」ですよね？
しかし、現金価値保険の一種でもある埋葬保険は、完全に感情的な購入であり、経済的にはまったく意味がありません。あなたの葬式はあなたが支払うことを計画できるものです 55歳から毎月50ドルを確保するだけの場合。
あなたが77歳（アメリカの平均寿命）の熟年まで生きているとしましょう。 1 これは22年間、月に50ドル、または13,000ドル以上を節約することになります。 —そしてそれはあなたがお金を投資しないことを前提としています！他の貯蓄と一緒に投資して、年間わずか10％を稼ぐと、ほぼ $ 50,000節約できます。 ！葬儀の費用の中央値は約7,000ドルなので、自分の葬式に支払うお金を節約して、保険会社にハイキングをするように言ってみませんか？ 2
定期生命保険の減少は次のように機能します。債務を返済すると、死亡給付金も減少します。このタイプの保険の具体例には、住宅ローン生命保険および信用生命保険が含まれます。これらの例では、死亡給付金は住宅ローンまたはその他の個人ローンの返済スケジュールに従うように設計されています。
ポリシーは、あなたが死んだ場合に借金を清算するか、住宅ローンを返済する方法として宣伝されています。つまり、実際には、それはあなたの借金を支払うだけであり、あなたの受益者は生命保険の完全な利益を享受していません。言い換えれば、彼らは潜在的に返済または返済された債務だけを継承しますが、彼らのポケットには現金がありません。定期生命保険のように、現金価値はありません。したがって、最終的な値はゼロです。 学期の終わりに。
それでは、戻って、前述の50万ドルの定期保険の例を見て、実際の生活に適用してみましょう。あなたが定期保険を減らしていて、定期の最後の月に亡くなった場合、あなたの家族はゼロドルを得るでしょう。しかし、定期定期保険に加入している場合、彼らは50万ドルを受け取ることになります。
ですから、ここに質問があります。生命保険が家族の長期的な財政計画を保護することである場合、いったいどのように計画することができますか 価値がわからないもののために？それが定期保険の減少に伴う問題です。あなたが死んだときにどれだけの価値があるかわからないので、彼らはあなたの家族にほとんど経済的安全を提供しません。
事故による死亡と解体の方針、またはAD＆Dは、ほとんどすべての人がいつか遭遇した方針の1つです。保険代理店は、あなたの偶発的な死亡または解体の場合に支払う安価な保険をあなたに売ろうとします。腕を失って働けなくなった場合、それは利益の一部を支払います。事故で死亡した場合、それは全額の死亡給付金を支払います。
これらのポリシーは安価です—通常はわずか数ドルの給料です—しかしあなたはあなたが支払うものを手に入れます。多くのAD＆Dポリシーでは、医療処置、健康関連の問題、または薬物の過剰摂取で死亡した場合、死亡給付金は支払われません。そして、あなたが年をとるにつれて、偶然に死ぬ可能性は大幅に減少します。だからこそ、AD＆Dポリシーは定期保険に代わるものではなく、それを待つのです。
最後に、団体生命保険があります。このタイプの生命保険はによって購入されます 「グループ」という名前を説明し、従業員に利益として提供される組織または会社。
職場でこれを選択した場合の最良のニュースは、通常は無料であるということです。また、健康診断を受けずに生命保険に加入するもう1つの方法です。しかし、それが利点の終わりです。
残念ながら、基本的な団体生命保険による死亡給付は大きなものではありません。これは、これらのプランは通常、給与の数倍しかカバーしていないためです。年収の10〜12倍の利益をもたらす生命保険に加入することを常にお勧めします。
一言で言えば（または2つ）：定期保険！賢くなり、お金を節約し、自分自身と愛する人に長期的な安心を提供したいのであれば、これが唯一の方法です。
これが定期生命保険が大好きな理由です。冒頭で述べたように：
しかし、どのくらいの生命保険に加入する必要がありますか？
年間の税引前収入の10倍から12倍をカバーする定期生命保険に加入することをお勧めします。 $ 40,000を稼ぐ場合、少なくとも$400,000の補償範囲を持っている必要があります。なぜこんなに？
生き残った配偶者がその40万ドルを、平均10〜12％の収益率の優れた投資信託に投資した場合、元の投資額を削減することなく、その投資から年間40,000ドルを引き出して、収入を置き換えることができます。
生命保険すべき シンプルに。そのため、定期生命保険のみを購入することをお勧めします。それは簡単で、安価で、長期的に1つのことを行うように設計されています。つまり、死んだ場合に愛する人をサポートすることです。また、追加のボーナスとして、定期生命保険の死亡給付金はほとんどの場合非課税です。 。
誰もそれについて話したいとは思わないが、私たちはそうしなければならない。 必要 生命保険。あなたがいなくなったとき、あなたが愛する人たちは悲しむでしょう。これは避けられません。ただし、無一文のままにしておくと、 回避可能。何があっても、経済的に安全であることを確認してください。
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