生命保険は誰もが必要とするものです。しかし、過去数年間に注目を集めている1種類の報道があり、誰も すべきだった。これは、インデックス付きユニバーサル生命保険と呼ばれています。これはフランケンシュタインの怪物のはぎ取り製品であり、保険とギミックの投資を組み合わせようとしますが、どちらの部門でも不十分になってしまいます。あまりにもひどく聞こえませんか？それは非常に現実的であり、絶対に避けるべきです。
理由を調べましょう！
インデックス付きユニバーサルライフ（IUL）保険は、保険料を使用して2つの機能の支払いを行います。
定義についてはこれだけです。しかし、これが取引です。保険はではありません 投資。また、貯蓄口座や投資口座を目指している保険商品を目にしたときはいつでも、それは大きな危険信号です。それがIULが行うことであり、それが退職後の計画を立てるのにひどい方法である理由です。または 生命保険。遠く離れてください。
誤解しないでください。私たちは大好き 生命保険、特に定期生命保険は、何かが起こった場合にあなたの愛する人が十分に提供されることを保証するための絶対的に賢い方法だからです。
しかし、すべての生命保険が同じように作成されているわけではなく、決してありません。 あらゆる形態の終身保険またはユニバーサル生命保険をお勧めします。それは、彼らが保険と投資の両方を目指しているためです。それは毎回あなたにとって悪い取引です。
インデックス付きのユニバーサル生命保険は、その悪い取引に新たなスピンをもたらします。これは、独自の保険料の支払いを設定し、インデックスファンドと呼ばれる小さなものに関連付けられた普通預金口座にさらに支払うことができる柔軟な方法として販売されています。 。それらが何であるか疑問に思いますか？カバーしました。
あなたが投資の新人であるとしても、あなたはおそらく株式市場について聞いたことがあるでしょう。 （私たちはそれの大ファンであり、それは間違いなく人々が投資することをお勧めするものですが、正しい方法でのみです。）したがって、ダウジョーンズ工業株30種平均、S＆P500などの人気のあるインデックスのいくつかについても聞いたことがあるでしょう。とNasdaq。これらはそれぞれ、市場（または市場の定義された部分）のパフォーマンスを測定するインデックスとして知られています。
インデックス資金 特定のインデックスに含まれている会社に投資します。たとえば、S＆P500インデックスファンドに投資することができます。一部の投資家は、通常、投資の平均収益につながる安全で受動的な投資形態としてそれらを使用することを好みます。
問題は、インデックスファンドがIULとどのように結びつくかということです。ご質問いただきありがとうございます。インデックス付きのユニバーサル生命保険プランには、死亡保険付きの生命保険部分との両方があることはすでに説明しました。 現金価値部分。そうですね、IULはこれらのインデックスファンドの1つに現金部分を投資しています。そして、市場が好調である限り、現金価値は上昇します。理論的には、それはあなたがより低いを支払うことを可能にするのに十分に成長する可能性があります IULポリシーの現金価値を通じて保険料の一部（またはすべて）をカバーすることが許可されているため、年齢を重ねるにつれて保険料が支払われます。いいですね
しかし、落とし穴があります。そして、投資と結びついたあらゆる形態の終身保険が常にあります。欠点は、IULでは、投資収益率（ROI）が常にインデックスのパフォーマンスをわずかに下回ることです。なんで？保険会社があなたに料金を請求するからです。たくさんの料金（以下のものについてもっと詳しく）。手数料が原因で、現金価値を急速に、またはインフレを相殺するのに十分な大きさに成長させることは非常に困難です。もちろん、保険料をカバーするのにも役立ちます。
そしてそれらの保険料について。あなたはあなたが年をとるにつれてあなたの人生を保証することがより高価になることを知っていましたか？はい、それは本当だ。したがって、現金価値が時間の経過とともに安定している場合、または市場が下落した場合は下落している場合でも、保険料は上昇し続けます。 。 。問題が発生していると思いますか？うん。ポリシーを有効に保つ、またはアクティブに保つことは非常に高額になり、現金価値で節約したものをすべて一掃する可能性さえあります。このIULのことは、大きな問題です！
他の種類の普遍的な生活で見たように、2つの善意（生命保険と投資）は互いに打ち消し合うことになります。
これを定期生命保険と比較してください。定期生命保険は、補償範囲をシンプルに保つように設計されています。定期保険会社は、長期にわたってあなたに保険をかける費用を知っています。あなたの年齢に基づいて、会社は15年または20年先を見越して、期間を通してあなたに保険をかけるために平均価格を計算します。 方法 あらゆる形態の恒久的な補償で得られるものよりも安価です。 そして 価格は、ポリシーの存続期間を通じて固定されます。変動するプレミアムはなく、悪い株価パフォーマンスがあなたのポリシーを一掃する心配もありません！それはあなたの家族がカバーされていることを確認するためのはるかに賢い方法のように聞こえませんか？ （私たちを信じてください、そうです！）
終身という用語 または普遍的な生活 それらがどのように機能するかについての別の手がかりを与えるはずです。 90年代以降、一生続くように設計されています。彼らが見落としているのは次のとおりです。ベイビーステッププランを実行している場合は、継続的な生命保険契約さえ必要ないほど多くのお金を節約できます。自家保険に加入します！
生命保険の本当の目的は、収入に応じて若くて健康な人がいるときに、何か悪いことが起こっても大丈夫であることを保証することです。 15年または20年の定期保険は、それを必要なときにだけ公正な価格で処理しますが、インデックス付きの定期保険は、価値のあるものにするにはあまりにも多くのことをしようとします（そして失敗します）。
引退を計画している場合および あなたはあなたの家族を愛しています—そして私たちはあなたをよく説明していると推測しています—インデックス付きのユニバーサル生命保険契約で貯蓄と死亡給付を組み合わせることはかもしれません ウィンウィンのように聞こえます。また、IULの機能のいくつかは見えるかもしれませんが 魅力的ですが、ここにはキャッチゲームよりも実際に多くのキャッチがあります。
まず、メリットを見てから、デメリットに移りましょう。
IULには非常に多くの欠点があり、すでに上記のいくつかに触れています。
繰り返しになりますが、IULは2つの無関係な財務問題を解決しようとしますが、どちらも解決するのが得意ではありません。保険と単一の製品としての投資を組み合わせる本当のポイントは何ですか？ 「保険会社がお金を稼ぐのを手伝う」と言ったら、ハイタッチをしてください。要するに、2つのサービスをまとめると、定期保険に支払う金額と比較して、保険の部分が非常に高額になるということです。
ここでの答えは、ほとんどの場合、ノーになります。また、原資産のインデックスファンドの適切な期間中に最低収益率が保証されたIULカバレッジを取得できたとしても、Roth 401（k ）またはIRA。
すでに述べたように、IULはあなたの現金価値を原資産のインデックスファンドに結び付けます。これは、株式市場（または場合によっては株式市場の特定の領域）を反映した投資信託の一種です。インデックスファンドは必ずしも悪いわけではありません。結局のところ、株式市場は富を築くための賢明で信頼できる方法になり得ます！
ただし、インデックスファンドの収益は、平均を取ることで支払われます。 ファンドの大規模なグループからのリターンの。 平均を強調します 投資ゲームでは、もっと良くしたい 平均より。したがって、インデックスファンドは安全であり、一般的に長期的に上昇傾向にありますが、長期的な富の構築のための多くの優れた成長株ミューチュアルファンドから選択できる投資よりも柔軟性がありません。
>さらに、これは投資であるため、すべての投資が共有するのと同じリスクにさらされます。つまり、お金を失う可能性があります。したがって、IULを使用すると、IULに最低収益率が保証されていない場合、現金価値が縮小または完全になくなる可能性があります。 IULが死亡給付と投資機会の両方でひどい仕事をしていると私たちが言う理由をご覧ください。
IULの短所を要約すると、あなたは、通常はすでに印象的でない現金価値の成長をむさぼり食う保険料と組み合わせて、購入の柔軟性や高い収益率をあまり与えないインデックスファンドへの厄介な形の投資を見ています。
はるかに優れたアプローチは、引退計画をそれ自体の動物として扱い、生命保険で同じことを行うことです。ここでの唯一の良い解決策は定期保険です。
若いときに定期保険を購入するのは賢くて手頃な価格です。用語自体は、あなたの収入に依存する人をサポートすることを期待する期間に基づいている必要があります。すぐに家族を始めることを計画している場合は、20年の定期保険があなたにとって理にかなっているかもしれません。すでに1、2人の幼児がいて、これ以上子供を期待していない場合は、15年間の補償がより理にかなっている可能性があります（20年間のポリシーよりも保険料が低くなります）。
あなたの状況がどうであれ、あなたの子供があなたの屋根の下にいる間だけ、カバレッジが続くように設定してください。彼らが独り立ちしたら、保険料を下げて、その貯蓄を税制上有利な退職金口座に振り向けることができます。
結婚している場合は、との両方 あなたの配偶者は定期保険が必要です。各保険契約は、年収の10倍から12倍の価値があるはずです（在宅の親も補償が必要です）。そして、あなたがすでにIUL（または他の種類の終身保険または国民皆保険）を持っている場合は？はい、削除することをお勧めしますが、既存のポリシーをキャンセルする前に、定期保険を必ず適用してください。それらは何もないよりはましであり、生命保険の補償範囲にわずかなギャップさえ望んでいません。
とりわけ、生命保険には1つの仕事があります。それは、死亡した場合に収入を置き換えることです。 IULはそれを行うかもしれませんが、利益が支払われるのを見る前にあなたを盲目にするかもしれません。生命保険はあなたの愛する人を豊かにするためではなく、提供するためにあります。赤ちゃんのステップに従い、賢明に投資することで、真の富、つまり賢い方法を構築できます。
新しい生命保険の市場にいる場合、または専門家に相談したい場合は、RamseyTrustedプロバイダーのZanderInsuranceをお勧めします。保護されずに別の日を過ごしてはいけません。
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