多くのアメリカ人は、住宅所有者保険に関してはひどく保険がかけられていません。これには多くの理由があります。 1つは、必要なものを計算する方法がわからないということです。または、最も安価な最低限のカバレッジを使用することもできます。しかし、住宅保険や自動車保険に関しては、それは決して良いことではありません。必要な住宅保険の金額を知る必要があります。
適切な金額の住宅所有者保険に加入することは、あなたの家とあなたの財政を保護するために重要です。結局のところ、あなたの家はあなたの最大の投資です。そして、多くのことがうまくいかず、財務目標を損なう可能性があります。
朗報です！保険会社が住宅所有者の保険料を計算する方法と、必要な住宅保険の金額を独自に見積もる方法を紹介します。 （住宅保険の調査を始めたばかりの場合は、便利な住宅所有者保険ガイドをご覧ください。）学校で数学を学んだ場合でも（またはうまくいかなかった場合でも）、必要なものを見つけることができます。
疑問に思われるかもしれませんが、住宅所有者保険の計算式は何ですか？ そして、それを理解するにはロケット科学者である必要がありますか？
住宅所有者保険の秘密のソースは複雑です。しかし、理解することは不可能ではありません。
まず、保険会社は最終的にはお金を稼ぐビジネスをしていることを忘れないでください（そうです）。他の意図がどれほど高潔であっても、企業は継続的にお金を失い、事業を継続することはできません。これは、彼らが請求する価格がバランスをとる行為であることを意味します。充電しすぎると、顧客を遠ざける可能性があります。充電が少なすぎると、廃業する可能性があります。
それで、彼らは何をしますか？さて、ビッグデータの時代では、彼らは数字に目を向けます。リスクを分析する場合、保険会社は保険契約者を2つのバケットに入れます。1）あなたが住んでいる場所と2）あなたがどれだけリスクがあるかです。彼らは、あなたが請求を提出する可能性と、それらの請求にかかる費用を調べます。
一般的に、保険会社が住宅所有者の保険料に何を請求するかを判断する方法は次のとおりです。そして、バックルアップ！ 保険の計算を実行しようとしています。 。
純粋なプレミアム は、保険会社が住宅所有者のグループ（たとえば、ロサンゼルスの住宅所有者）に対して計算する最初の数値の1つです。純粋なプレミアム計算に含まれる要素の1つは、グループの総資産損失を総資産価値で割ることです。したがって、不動産の価値が2億ドルで、損失が1,000万ドルだった場合、その損失は5％、つまり不動産の価値1ドルあたり5セントになります。
純粋なプレミアムを入手したら 、彼らは費用比率を見つけます。これも通常はパーセンテージであり、税金、管理費、手数料、彼らがどれだけの利益を上げたいかなどが含まれます。
その後、保険会社は純粋なプレミアムを受け取ります および経費率 、それを彼らの豪華な保険計算機に入れて、グロスプレミアムと呼ばれるものをポップします 。これはあなたが支払うことになったものです。
しかし、待ってください、もっとあります。 。 。
保険料を計算する際に住宅保険会社が考慮に入れる他のいくつかのことがあります。
あなたの交換費用-あなたの家を再建するのにどれくらいの費用がかかるか-はそれの大きな部分です。 （家の交換費用の計算方法については、後ほど説明します。）
もう一つの大きな要因はあなたの家がどこにあるかです。洪水地帯にいる場合は、より高い保険料を期待してください。または、犯罪の多い地域に住んでいる場合は、もっと支払うことができます。また、家が古い場合は、修理が必要になる可能性が高くなります。ちょっと理にかなっています。 。 。
プレミアムは、選択したカバレッジの量と、選択した控除額にも基づいています。控除額が高いほど、月額料金は低くなります。
これには、家が何でできているか（レンガ、木など）などが含まれます。
あなたがあらゆる小さなことについてクレームを提出する長い歴史を持っているなら、保険会社はこれを考慮に入れるでしょう。小さな修理のクレームを提出することはあなたに長期的にはより多くのお金がかかるだけです。実際、隣人であっても、保険料が上がる可能性があります。 多くのクレームを提出します。 （公平ではないように思われるかもしれませんが、それは要因です。）
家が大きいほど、保険をかけるのに費用がかかります。
あなた、あなたの配偶者、あなたの子供、そしてあなたの拡大家族全員がすべて同じ屋根の下に住んでいる場合、事件の可能性が高くなるので、あなたはより多くの責任を支払うことになります。
保険会社はまた、あなたが持っている屋根の種類、あなたが消防署や警察署のようなものにどれだけ近いか、あなたが犬を飼っている場合（品種を含む）、あなたのクレジットスコア、そしてどのようなセキュリティと火災かなどを考慮に入れますお持ちの警報システム。
保険会社がどのように計算を行うかを見たので、私たちは独自の補償範囲の見積もりに取り組む準備ができています。保険の計算は厳重に守られている秘密であるため、保険料の見積もりを支援することはできませんが、必要な金額の見積もりを支援することはできます。住宅所有者保険のニーズを計算するときは、次の3つの質問から始めます。
あなたが国のより危険な地域に住んでいるかどうかも考慮する必要があります。洪水被害、地震、ハリケーンのリスクなどの自然災害について考えてみてください。標準的な住宅所有者のポリシーはさまざまなイベントを対象としていますが、洪水とハリケーンは対象外の2つにすぎません。
これらの質問への回答は、これらの3つの主要な領域で取得する住宅所有者保険の金額を示します。1）住宅保険 、あなたの家を保護します。 2）個人財産保険 、あなたの私物をカバーします。 3）賠償責任保険 、財産の事故の結果として訴えられた場合の法的請求を処理します。
ありがたいことに、家の交換費用を計算する簡単な方法があります。そして、この数字は、どのくらいの住居カバレッジを取得するかを正確に示します。
家の面積を掛ける 再構築にかかる費用 。あなたの家が3,000平方フィートだとしましょう。お住まいの地域の平均建設費は1平方フィートあたり100ドルです。つまり、3,000 X $ 100を受け取り、$300,000を取得します。これはあなたが得るべき住居の範囲の量です。
オンラインで調査を行うか、鑑定士を雇うことで、お住まいの地域の平均建設費を見つけることができます。保険代理店と協力してこの番号を取得することもできます。また、交換費用は、家の市場価値や支払った金額とは異なることを忘れないでください。再構築するのにどれだけかかるかを探しています。
交換費用を特定したので、4つのオプションから選択できます。
実際の現金価値 （ACV）ポリシーは、減価償却費を差し引いた、あなたの家と持ち物をカバーします。したがって、誰かがあなたの家具を盗んだ場合、保険会社はあなたのソファが盗まれたときの価値があるものだけを支払います —最初に購入したときではありません。
交換費用の補償範囲は、減価償却を考慮していないため、保護の追加レイヤーです。 元の価値まであなたの家を修理/交換するのはお金がかかります （いくつかの制限があります）。たとえば、住居の補償範囲が300,000ドルに制限されていて、再建に350,000ドルかかる場合は、50,000ドルを支払う必要があります。
保証された交換費用の補償範囲はさらに多くの補償範囲を提供しますが、ポリシーに対してより多く支払うことになります。 完全な交換の費用がかかります 家の費用であり、減価償却費やは考慮されていません。 住居のカバレッジ制限。したがって、家を建て直すのに350,000ドル、400,000ドル、または500,000ドルかかる場合、保険会社はそれを支払います。 ifs、ands、butsはありません。
4番目のオプションは、交換費用の補償範囲を拡大することです。これにより、家の交換価値（補償範囲の上限まで）が支払われますが、補償範囲の制限の追加の割合が投入されます。 費用は高くなりますが、建設費が急増している地域（2021年には全国的に増加しているようです）に住んでいる場合に便利です。
2番目の計算は、あなたのものを交換するのにどれくらいの費用がかかるかです。これを行うための最良の方法は、所有するすべてのもののインベントリを作成することです。これは難しいように聞こえるかもしれませんが、リストからこれをすばやく確認する方法に関するヒントをいくつか紹介します。
時間のブロックが長くなる週末を選んでください（言い換えれば、感謝祭はこれを食い止めるのに良い時期ではありません）。次に、家とガレージを通り抜けて、所有しているものすべてとその価値を書き留めます。すべてを合計できるスプレッドシートを作成します。また、減価償却が要因であるため、20年前に支払った金額ではなく、現在の資産の価値を見積もります。
写真やビデオを撮って、さらに完全な記録を残してください。また、保険会社が支払う金額には制限があるため、宝石やアートなどのより高価なアイテムに注意してください。より高価なアイテムには、追加のカバレッジレイヤーが必要になる場合があります。最後に、スプレッドシートとドキュメントは、住宅火災で失われない場所に保管してください。
ほとんどの人は自分の持ち物を過小評価しています。したがって、このインベントリを作成することは非常に重要です。実際にすべてを合計すると、それがどれだけの価値があるか（そして、どれだけ整理したり、取り除く必要があるか）に驚かれるかもしれません。
保険会社に在庫を送って、証拠を提出してもらうこともお勧めします。これは、請求を提出するときに大いに役立ちます。また、在庫が最新であることを確認するために、毎年在庫を更新するようにリマインダーを設定することを忘れないでください。
持ち物の価値がわかったので、取得するカバレッジを把握できます。通常、動産の交換に関するポリシーの制限は、住居の補償範囲の約50％から75％です。ただし、必要に応じてこの制限を増やすことができます。
あなたがしなければならない3番目のそして最後の計算はあなたが訴訟に負けた場合に危険にさらされるであろうあなたの資産の合計値です。この数はあなたが持つべき個人賠償責任保険の額を決定します。個人賠償責任保険に加入していない場合、法定責任に負けた場合、資産の多くは「危険にさらされる」ことになります。これらのアイテムは次のとおりです。
住んでいる場所によっては、一部の資産は保護されており、訴訟の対象にはなりません。これらには、次のようなものが含まれます：
訴訟で危険にさらされる可能性のある資産の個別のインベントリを作成します。この番号を取得すると、必要な賠償責任保険の金額を確認できます。負債は$100,000から$100万まで購入できます。さらに必要な場合は、さらに強力な防御のためにアンブレラ保険に加入することを検討することをお勧めします。
住宅所有者保険の平均費用は、年間保険料で$1,015です。 1 これは月に約85ドルです。もっとお金を払っているのなら、なぜだろうと思うかもしれません。そして、あなたの保険会社はあなたに言うつもりはありません。各企業が使用するソフトウェアとデータは、実際には厳重に保護された秘密です。
とはいえ、より高い保険料を支払う理由はいくつかあります。それはあなたが住んでいる場所、あなたの家の価値、またはあなたの控除額に基づいている可能性があります。 （保険申告ページを見て、現在どの住宅所有者保険に加入しているかを確認することをお勧めします。）
保険の価格は常に変化します。その一例が洪水保険です。 2021年には、洪水保険の費用の計算方法が変更されたため、保険契約者の77％の料金が上昇しています。 2 現在、より高い保険料は、物件の標高だけでなく、家の価値、洪水のリスク、その他の要因に基づいています。
結局のところ、保険はトリッキーなビジネスであり、なぜあなたのレートが高いのかを常に知ることはできません。
住宅所有者保険は複雑です。すべての計算方法には多くのことが関わっています。
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