2005年にカトリーナが大西洋を横断した壊滅的な道と33兆ガロンの水ハーベイ（「米国史上最大の雨イベント」）のおかげで、最近米国中に投棄されたアメリカは、これまで以上にハリケーンに注意を払っています。 ^{1 2}

ただし、多くの人が長年にわたって経験しているように、家が洪水に見舞われるのにハリケーンはかかりません。米国が直面しているハリケーンを含むすべての自然災害のうち、90％が洪水に関係しています。 ³

家が洪水に見舞われるのにハリケーンはかかりません。

ただし、洪水の原因は自然災害だけではありません。洪水はほぼどこからでも発生する可能性があります。これは私たちの多くが同じ質問をすることを残しました：私は洪水保険が必要ですか？

皮肉なことに、洪水の犠牲者が直面する可能性のある損失にもかかわらず、住宅ローンは洪水保険の補償を義務付けているため、経済的にトップに立つ可能性が高い住宅所有者は、リスクの高い洪水地帯に住む人々です。

洪水のリスクを取り除くことはできないかもしれませんが、経済的にも物理的にもリスクを大幅に減らすための対策を講じることができます。地元の保険代理店に相談して洪水保険が自分に適しているかどうかを確認し、選択肢を理解し、事前に計画を立てることで、自宅と家族の両方に最適な選択を行うための情報を入手できます。

関連： すでに洪水の犠牲者になっている場合は、以下を参照してください： 私の家は浸水しました。 。 。今何？

ご存知ですか？洪水の事実

2005年のハリケーンカトリーナ以来、洪水保険に加入している全国の住宅所有者の数はわずか12％に減少しています。 ⁴ 沿岸地域でも、住宅所有者の約20％だけが洪水保険に加入しています。 ⁵ 何故ですか？洪水保険に加入していない私たちの人々は、洪水から本当に安全ですか、それとも単に誤った安心感を持っているのでしょうか。ここにあなたが驚くかもしれない洪水についてのいくつかの簡単な事実があります。

1. わずか1インチの水柱による損傷は、住宅所有者に25,000ドル以上の費用がかかる可能性があります。 ⁶


2. 鉄砲水は通常、高さ10〜20フィートの水を運びます。 ⁷


3. 大人を倒すのにわずか6インチ、小型車を一掃するのに12インチの動きの速い水が必要です。 ⁸


4. 10 mphで移動する水は、270mphで移動する風と同じ圧力をかけることができます。 ⁹


5. 100年の洪水の平原に住んでいる場合、家は毎年1％の確率で洪水に見舞われます。過去3年間で、ヒューストンだけでも少なくとも3回の500年の洪水が発生しています。 ¹⁰


6. 250,000ドル未満の価値がある一軒家に住んでいて、洪水が発生した場合、家にその価値よりも多くの損害が発生する可能性があります。 ¹¹


7. 氾濫原またはリスクの高い地域に住んでいる場合、家に連邦政府が支援する住宅ローンがある場合は、洪水保険に加入する必要があります。

沿岸地域でさえ、洪水保険に加入しているのは約20％にすぎません。

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洪水の危険にさらされているかどうかをどのように知ることができますか？

低リスクの洪水地帯は「リスクのない」洪水地帯であるという一般的な誤解があります。ただし、洪水マップは時間の経過とともに変化するため、気象パターンの変化や地域のダムの改善などの要因により、家が置かれている物件が高リスクの洪水地帯（特別洪水危険地域（SFHA））から低リスクの洪水に移行する可能性がありますいつでもゾーン。一方、通りを下って行く新しい近所は、余分な水が行く場所がなくなったという理由だけで、あなたの家を低リスクゾーンから高リスクゾーンに引き上げることができます。

しかし、コミュニティの現在のリスクレベルをどのようにして知ることができますか？連邦政府機関であるFEMAは、社内調査とコミュニティ主導のマップ改訂の両方を通じて、洪水マップ（「洪水保険料率マップ」または「FIRM」と呼ばれる）を毎年更新し、各コミュニティに指定された「リスク」カテゴリを与えています。これらのマップは、住宅ローン会社がローンに洪水保険を必要とするかどうかを決定するのに役立ち、洪水保険の料金を保険代理店に通知します。会社は、土地利用、コミュニティ開発、気象パターン、山火事などの変化を考慮して、時間の経過とともに変化します。

コミュニティのリスクカテゴリを見つけるには、地元の保険代理店に問い合わせるか、FEMAの洪水マップサービスセンターにアクセスして住所を入力し、自分で表示することができます。

わずか1インチの水柱による損傷は、住宅所有者に2万ドル以上の費用をかける可能性があります。

2種類の洪水保険

洪水保険には2つのタイプがあります。1つはFEMAを通じて利用可能であり、もう1つは民間保険会社を通じて利用可能です。どちらのタイプにも、さまざまなカバレッジオプションとコストがあります。しかし、どちらがあなたに最適であるか、そしてそれらはそれぞれ何をカバーしているのか、2つの違いは何ですか？以下は、オプションを理解できるように両方の内訳です。

全米洪水保険プログラム（NFIP）

全米洪水保険プログラム（NFIP）は、FEMAを通じて洪水保険を提供しています。あなたのコミュニティがプログラムに参加している約21,000のコミュニティのいずれかに属している限り、建物の所有物と個人の所有物（コンテンツ）の両方のタイプのNFIP補償の対象となるはずです。

建物の資産補償範囲は、「交換費用の価値」の補償範囲です。これは、家の修理または交換にかかる費用を最大250,000ドルまでカバーすることを意味します（ポリシーが家の全交換費用の少なくとも80％をカバーしている限り 最大限のカバレッジを実現します。

動産（コンテンツ）の補償範囲は、アイテムの最大$ 100,000に置き換わり、減価償却額が含まれます。したがって、3年前にそのテレビに2,000ドルを支払った場合、動産の補償範囲は、元々支払った金額や交換にかかる費用ではなく、今日の価値に応じて支払われます。

• どのくらい早くカバレッジを取得できますか？
  NFIPの補償範囲が有効になるまで30日かかります。ただし、いくつかの例外があります。必要に応じて、最後の最後まで待たずに取材を受けてください。


• どうすれば入手できますか？
  NFIP保険は、あなたと連邦政府の間の連絡係として機能する通常の（別名非連邦）保険代理店を通じて販売されます。ただし、すべての保険会社がNFIPを提供しているわけではありません。地元の保険代理店に連絡して、提供しているかどうか、または提供している人を推薦できるかどうかを確認してください。


• 費用はいくらですか？
  通常、NFIPは民間保険よりも安価ですが、常にそうとは限りません。補償範囲は、リスクの低い地域での年間112ドルから、リスクの高い地域での1,207ドルまでの範囲で、平均費用は672ドルです。 ^12,13 年間保険料を前払いする余裕がない場合は、毎月の分割払いで支払うこともできます。建物の資産補償範囲と個人の資産補償範囲の両方に独自の控除対象があることに注意してください。


• 支払いを受けるにはどうすればよいですか？
  保険金請求の性質と保険会社の能力によっては、全額の支払いに最大1年かかる場合がありますので、しばらくお待ちください。場合によっては、保険会社があなたに払い戻しをする前に修理をしなければならないかもしれません、あるいは彼らは支払いを提供するために見積もりを要求するかもしれません。また、請負業者に修理の料金を直接請求してもらい、プロセスを合理化することもできます。
  
  査定人が損傷を評価したら、前払いまたは部分的な支払いを要求して、可能な修理を開始できます。待ってください。


• 何をカバーしていますか？
  両方のポリシーが適用されていると仮定すると、NFIPは、家の損傷に対して最大$ 250,000（建物の所有物の補償範囲）、所有物の損害に対して最大$ 100,000（個人の所有物の補償範囲）を補償します。以下は、それぞれでカバーされているものとカバーされていないものの内訳です。 ¹⁴ あなたの保険証券の申告ページをチェックするか、あなたの補償範囲が何を含んでいるかを見つけるためにあなたの地元の保険代理店に相談してください。
  
  
  • 建物のプロパティカバレッジ： あなたの物理的な家とその基礎、ビルトインキッチン家電（冷蔵庫やストーブなど）、電気と配管、エアコン、炉、給湯器、ウォールボードとパネル、カーペット、常設のキャビネットと本棚、窓のブラインド、離れたガレージと破片削除。
  
  
  • 動産の範囲： 衣類、家具、電子機器、カーテン、ポータブルキッチン家電、洗濯機と乾燥機、冷凍庫とその中の冷凍食品、および毛皮、アートワーク、宝石などの貴重品で最大2,500ドル。
  
  
  • NFIP洪水保険は通常しません 表紙： 地下室（すべての面で地下階が地下にあるあなたの家の任意の領域）、住宅所有者としてあなたが防ぐことができたかもしれない湿気、カビまたはカビによって引き起こされた損傷（または洪水によって引き起こされなかった）、貴金属、在庫証明書、無記名債券または現金、家の外の特徴（木、植物、井戸または腐敗システム、歩道、デッキおよびパティオ、フェンス、ホットタブまたはプール）、仮設住宅、収入の損失、または車。
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関連： お金を節約することは、カバレッジを犠牲にすることを意味するべきではありません。保険で承認されたローカルプロバイダーと協力したことのある人は、700ドル以上節約し、50％多くの補償範囲を獲得しました。どれだけ節約できるか調べてください。

民間洪水保険

限られた数の保険会社だけが民間の洪水保険を提供しています。洪水保険は連邦政府から資金提供を受けていません。民間の洪水保険契約は、それらを提供する保険会社によって大きく異なるため、地元の保険代理店にNFIPと民間の洪水保険の両方の見積もりを依頼して、それぞれが何をカバーするかを確認することをお勧めします。

以下は、民間の洪水保険がどのように機能するか、または機能しないかを理解するのに役立つ、一般的な民間の洪水保険機能の長所と短所です。

• 長所：
  • より高いカバレッジ： 民間の洪水保険は通常、NFIPの自宅に対する250,000ドルの制限、および所持品に対する100,000ドルの制限よりも高いレベルの補償を提供します。
  
  
  • 短い待機： NFIPが発効するまでに30日かかることがよくありますが、一部の民間保険会社では、補償範囲が1週間以内に発効する可能性があります。
  
  
  • 追加のメリット： 一時的に転居する必要がある場合は、民間保険が短期住宅を提供する場合があります。ポリシーによっては、NFIPでカバーされていないアイテムやエリアのカバーを購入する可能性もあります。
  
  
  • 国の支援： 保険会社と州によっては、保証基金によって支援される場合があります。保険会社が折りたたまれた場合に州が補償を支払うことを保証します。
  
  
  • リアルタイムのリスク評価： 民間保険会社は、NFIPよりもあなたの資産に関する最新のリスク分析を提供する可能性が高く、これはあなたが直面する可能性のある洪水関連の危険をよりよく理解し、準備するのに役立ちます。
  
  
  • お金を節約する： 彼らのリスク分析はよりタイムリーであるため、民間保険会社は、あなたの資産がFEMAの洪水マップが現在示しているよりもリスクの低い地域にあると判断し、保険料を大幅に節約することができます。


• 短所：
  • より高いプレミアム： 民間保険では、特にリスクの高い地域に住んでいる場合は、より高額の保険料を支払う可能性があります。
  
  
  • すべての銀行に支援されているわけではありません： 銀行は、民間保険会社をFEMAを通じて購入した保険よりもリスクが高いと見なす傾向があるため、住宅ローンを保有している場合、民間の洪水保険を受け入れない可能性があります。
  
  
  • お住まいの地域ではご利用いただけません： あなたがリスクの高い地域に住んでいる場合、民間の保険会社があなたのリスクが高すぎるとみなした場合、あなたの補償を拒否することがあります。

両方のタイプが必要ですか？

家の価値が250,000ドルを超えていて、リスクの高い地域にいる場合は、実際には両方のタイプの補償が必要になる可能性があります。 NFIPポリシーは通常（常にではありませんが）安価であるため、民間保険会社による補償と組み合わせて、NFIPによる最大の補償範囲を実施することを検討してください。そうすれば、NFIPポリシーの制限を超える損害は引き続き補償されます。

一方、あなたの資産が低リスクであると見なされ、NFIPが必要な補償を提供しない場合は、保証基金が支援する民間保険会社を通じて保険を適用して補償を合理化できます。 これにより、請求の処理と支払いが迅速に行われる可能性があります。どちらかまたは両方があなたに適しているかどうか保険代理店に尋ねてください！

鉄砲水は通常、高さ10〜20フィートの水を運びます。

あなたの家族がすべての基準でカバーされていることを確認したいですか？緊急事態になる前に、カバレッジを確認してください。 5分間のカバレッジチェックを受けて、必要なものが揃っていることを確認してください。

洪水保険でお金を節約する

ほとんどの保険契約と同様に、洪水保険が必要かどうか、およびその費用は、現在直面しているリスクの程度に基づいています。では、どうすればリスクを減らし、保険料を下げることができますか？

基本

• 料金の比較
  洪水保険を決定するとき、一方が他方より費用効果が高いと思い込まないでください。民間保険とNFIP洪水保険の両方について保険代理店から見積もりを取得し、どちらが最適かを確認してください。


• 控除額を増やす
  FEMAによると、2015年の時点で、10,000ドルの控除額により、基本保険料が最大40％割引になります。 ¹⁵ 忘れないでください。建物に1つ、中身に1つ、合計2つの控除対象があります。


• カバレッジを維持する
  自分の家であろうと、購入しようとしている家であろうと、カバレッジの失効を避けるために最善を尽くしてください。あなたの財産が適用除外された場合（下記参照 ）FEMAの最新の洪水マップが反映するよりもリスクの低いカテゴリに分類すると、保険料をより低いレートに保つのに役立ちます。

エクストラマイルに行く

あなたの節約を最大にしたいですか？洪水保険料をさらに引き下げ、洪水のリスクを減らすためのいくつかの方法があります。 保険代理店に相談してください 必要に応じて、どの手順が適切かを確認します。

• 起こりうるダメージを減らす
  FEMAによると、NFIP基準に準拠して建てられた住宅は、そうでない住宅よりも被害が約80％少なくなっています。 ^（16） ここにあなたの家を守るためのいくつかの戦略があります。
  
  
  • ウェットフラッドプルーフ： 家の下部がBaseFloodElevationの下にある場合（洪水の高さは、年間で少なくとも1％の確率で到達する可能性があります）、ウェットフラッドプルーフが解決策になる可能性があります。 NFIP基準を満たすには、地下室、ガレージ、さらにはクロールスペースなど、ベースフラッド標高内にある家の部分が住んでいないスペースである必要があります。スペースを洪水から守るには、洪水に強い材料でスペースを建設または再構築する必要があります。また、ポンプを使用せずに流入する洪水を流出させるために、「洪水開口部」（壁の基部に組み込まれた小さな開口部）を必ず配置する必要があります。
  
  
  • ドライフラッドプルーフ： 乾式洪水防止は、洪水防止シーラントとバリアを介して家に洪水が入るのを防ぎます。追加の対策には、通常、家から水をそらすための排水システムが含まれます。
  
  
  • アプライアンスの再配置： 洪水による被害を軽減するための1つのオプションは、暖房または冷房システム、および電気パネルを、ベース洪水標高から可能な限り遠ざけることです。
  
  
  • 家を高くする： 最大限の保護を実現するために、一部の住宅所有者は、家を標高の高い場所に移転するか、ベースフラッド標高より上になるように家を高くすることを選択します。


• 前の所有者の洪水保険の譲渡
  洪水地帯で住宅を購入していて、売り手が洪水保険に加入している場合、売り手はその既存の保険をあなたに譲渡できます。これにより、新しい保険を取得しようとする際の頭痛の種を避けることができます。これにより、NFIPによる新しいポリシーの30日間の待機期間を回避することもできます。


• 祖父について尋ねる
  洪水マップがFEMAによって更新されているため、家が低リスクゾーンから高リスクゾーンに移動し、保険料が上がる可能性があります。その場合は、以前の洪水ゾーンの評価で適用除外を検討してください。あなたの家が「建設時に有効だった洪水マップに準拠して建てられた」と仮定すると、これはあなたにたくさんのお金を節約することができます！ ^（17） 新しい地図があなたの財産をよりリスクの低い洪水地帯に置く場合、これはあなたにとって費用効果の高い解決策ではない可能性が高いことを覚えておいてください。


• 地図を修正する
  現在の洪水マップにリスクの高い地域が表示されているが、リスクの低い洪水ゾーンにいる場合は、マップ変更の手紙を申請できます。 （LOMC）-FEMAの洪水マップの公式改訂-そしてマップがFEMAによって物理的に改訂されるのを待つ必要はありません。

希望を持って先を見据える

最近多くの人が直接目にしたように、洪水による壊滅的な被害を経験するのに洪水地帯に住む必要はありません。しかし、直面する可能性のあるリスクと補償範囲の選択肢を理解することで、自信を持って将来に挑戦することができます。自分と家のために可能な限り最善の決定を下したことを知っています。

洪水保険があなたに適しているかどうかを確認するのを待つ必要はありません。あなたとあなたの家族があなたが必要とするカバレッジを持っていることを確認するために、今日あなたの地元の承認されたローカルプロバイダー（ELP）に連絡してください！