従来の生命保険プランに関する私の多くの投稿では、従来の生命保険プランが貧弱な保険および投資商品に役立つこと、およびそのようなプランは厳密に回避する必要があることを示すために、単純なExcelモデルを作成しようとしました。
この投稿では、Excelモデルを使用せずに養老保険プランが悪い理由を説明します。
この記事では、養老保険という用語を使用するときは、従来の養老生命保険制度を指します。これには、参加型と非参加型の両方の従来のプランが含まれます。
さらに、私は職業の信用を傷つけるつもりはありません。すべての職業に良い人と悪い人がいます。
これは、投資利益も提供するすべての保険プランの問題です。これは、従来の生命保険プランとユニットリンク保険プラン（ULIP）の両方に適用されます。
あなたの保険料支払い能力があなたの生命保険を決定するかもしれません 。たとえば、ニュージーバンアナンドのライフカバーが50ルピー（男性、30年、30年のテナー）の年間保険料は1.77ルピーで、10ルピーの保険料はルピーです。 35,591。 Rs 50lacのライフカバーが必要だと仮定します。
Rs 50lacの年間プレミアムとしてRs1.77lacを支払うことができない可能性があります。
どうしますか？
Rs 10 lacのライフカバーで解決しますか？よろしければ、問題が発生します。
生命保険の購入は、食料品の買い物や衣服の買い物ではありません。 1kgあたり200ルピーのさまざまなリンゴが高すぎると思われる場合は、1kgあたり140ルピーのリンゴのバリエーションを購入することができます。栄養と健康の面であなたに大きな影響を与えることはありません。または、高価なリンゴを700グラムだけ購入します。それも大丈夫です。
ただし、生命保険は異なります。 Rs 50 lacの生命保険を支払う余裕がないからといって、生命保険の要件がこれより低くなるわけではありません。
Rs 50 lacのカバーが必要な場合は、Rs 10lacのライフカバーを購入できます。誰もあなたを止めません。 しかし、何かが起こった場合に家族がどのように経済的に管理するかを考えたことはありますか？ おそらくそうではありません。その方向に考え始める時が来ました。
さらに、Rs 1.77lac未満でRs50lacのライフカバーを購入できないわけではありません。そうだとすれば、できることはあまりありません。ただし、定期保険にはオプションがあり、費用ははるかに安くなります。したがって、このような高額の保険料を支払っているにもかかわらず、保険がかけられないままでいるのは賢明ではありません。
優れた保険ポートフォリオを構築することは、投資ポートフォリオを構築することと同じくらい重要です。 おそらく、さらに重要です。
あなたが希望する投資コーパスに達していない場合でも、あなたはまだ周りにいるので、管理する方法を見つけるかもしれません。しかし、あなたが不在の場合、あなたの家族は道を見つけることができますか？それだけでなく、不足額はかなり多いかもしれません。
LIC New JeevanAnandの例を考えてみましょう。
参加している従来のプランでは、ボーナスは毎年発表されます。
これらの年次ボーナスは、優れた売り込みになります。売り込みは次のようになります。
このような素晴らしい計画に誰がノーと言えるでしょうか？
ただし、売り込み中は、ボーナスのタイミングは無視されます。
ポリシーに対して40,000ルピーのボーナスが発表されましたが、この金額をすぐに受け取ることはできません。これは、ポリシーの満期時にのみ取得されます。
今日の40,000ルピーは、20年後の40,000ルピーと同じではありません。 インフレは20年間で40,000ルピーの購買力を低下させます。年間8％のインフレで、今日の8,581ルピーは、20年後の40,000ルピーと同じ購買力を持つことになります。
25年の保険期間では、最初の年の後に発表されたボーナスは、わずか24年後にあなたに与えられます。ボーナスは10 日 後に発表されました 15年後に年が与えられます。
対照的に、年間保険料は毎年支払う必要があります（満期時ではありません）。したがって、発表されたボーナスによる年間保険料の調整は正しいアプローチではありません。
さらに、40,000ルピーのボーナスは満期まで利益を得ることができません。
収益は4〜6％p.aの範囲です。ある意味で、あなたは養老プランで貧弱なリターンを保証されます。あなたの年齢はあなたのリターンに影響します。
定期保険を購入し、PPFまたは投資信託に投資する方がはるかに良いでしょう。
必読：従来の計画にはノーと言ってください
緊急事態に資金を提供するために投資を終了しなければならないという予期しないシナリオが存在する可能性があります。あるいは、寄付プランに投資することで間違った決定をしたことに後で気付くかもしれません。
ただし、寄付プランの終了ペナルティは非常に高くなります。
最初の数年間は、ほとんど何も返されません。
その後も退場すると、退会日（降伏）までに支払われる保険料のごく一部しか受け取れません。
したがって、良いリターンを得るのを忘れると、支払われた保険料の一部も失うことになります。
退出費用が非常に高いため、養老プランが提供するリターンが低いにもかかわらず、数年間保険料を支払った場合は、プランを（降伏するのではなく）継続することが理にかなっている場合があります。
必読：続行、降伏、または支払い
高い退出費用は、保険契約者が保険契約にとどまり、わずかな誘惑で退出しないことを保証すると主張することができます。私はこの議論を買いません。
ULIPも保険商品です。 ULIPには、（従来の寄付プランのように）大きな解約費用はかかりません。 ULIPに投資する必要があると主張しているわけではないことに注意してください。
投資家に製品を継続してもらいたい場合は、優れた製品を構築してください。不当な出口バリアを作成しないでください。
手数料は価格に組み込まれていますが、IRDAと保険会社はコスト構造を合理化する意図を示していません。
初年度の保険料の35〜40％が手数料として仲介業者に送られます。
これは、重い降伏（終了）ペナルティについても説明しています。
初年度の手数料はかなり高いので、保険会社はあなたの年間保険料の限られた部分を保持することができます。プランを放棄した場合、保険会社はすでに手数料を支払っているので、保険会社がそのポケットから支払うことを期待することはできません。
彼らは最も簡単な脱出ルートをたどります。ペナルティを科します。
手数料が非常に高い場合、誤売するインセンティブがあります。エージェントは、最高のコミッションを取得するプランを販売する傾向がある場合があります（必ずしもあなたに最適なプランであるとは限りません）。
さらに、初年度の手数料は非常に高いため、仲介業者が他のプランに切り替えたり、満期収益を新しいプランに再投資するように説得したりする大きなインセンティブがあります。 （覚えておいてください、誰もがそうするわけではありません）。
証拠はありませんが、仲介業者から別の養老プランを購入しないと満期の収入が得られないという誤った印象を仲介業者が作成していることをいくつかの場所で読みました。
ですから、エージェントはあなたの恐れを利用して、それからお金を稼ぎます。
それはブラックボックスのようなものです。保険会社が年間ボーナス額に到達するためにどのようなメカニズムを使用しているかわかりません。あなたは保険料を支払います。年末に数字が飛び出します。
寄付計画は非常に不透明であるため、政府でさえ保険料の課税方法がわかりません。定期保険プランの保険料に18％のGSTを支払います。寄付プランの場合、すべてがかなり混乱しています。従来のプランには、保険と投資の両方の要素があります。したがって、政府は1/4 th を請求します 初年度のサービス税率（4.5％）とその後の年の2.25％。
IRDAと保険会社のせいにします。保険代理店は、保険会社によって構成された商品のみを販売できます。もちろん、いたるところに詐欺師がいます。
IRDAがULIPのコスト構造を合理化できれば、従来の計画でも同じことができます。 IRDAだけが知っている理由で、彼らはこれを行わないことを選択しました。
これは、保険が依然としてプッシュ製品であり、配布にインセンティブを与える必要があるという服装の下で行われています。
ええと、ULIPも保険商品ですが、仲介手数料はそれほど高くありません。 2種類の保険プランのルールが異なるのはなぜですか？ ULIPは、従来のプランよりもはるかに優れた製品です。
おそらく、IRDAはLICを真正面から受けたくないでしょう。
ちなみに、養老保険や伝統的な生命保険を販売している保険会社はLICだけではありません。 ICICIPrudentialやHDFCLifeなどのすべての民間生命保険会社はそのようなプランを販売しており、それらのプランも同様に悪いものです。しかし、はい、LICは巨大です。
LICは依然として政府にとってのドル箱であり、ダイベストメント目標などを達成するための簡単な資金源です。政府は方程式を変えたくないかもしれません。したがって、従来の計画を規制の怒りから守る多くの力が働いています。
シンプル。養老保険プランは購入しないでください。
保険と投資のニーズを分離します。
あなたの生命保険の要件を満たすために定期保険プランに固執します。投資ニーズに合わせて、PPFや投資信託などの投資商品を選択してください。
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