控えめな見積もりでは、米国の富裕層（HNWI）（少なくとも100万ドル相当の金融資産を持つ人々）の数は600万人を超えています。 2020年には多くの人々にとって厳しい年でしたが、ある報告では、2020年に富裕層の純資産が12.3％増加したことが共有されました。
税法を常に把握し、富を可能な限り維持することに加えて、富裕層には、独自の金融界の別の分野である保険があります。
平均的なアメリカ人の家族は、家や自動車などの資産を保護するために保険に加入しています。しかし、富裕層は、これらを保護する必要があることに加えて、正しく保険をかける必要があるいくつかの独占的な動産を持っています。この記事では、保険をかけることを検討する必要のある独自の所有物について説明しますが、最初に、HNWIが必要とする、生命保険、健康保険、障害保険の3種類の保険保護について説明します。
これらの3種類の保険は、すべての成人にとって「なくてはならない」ものですが、富裕層は、それぞれの購入額を決定する際に、これらを少し異なって見なければなりません。
家族がいて、亡くなったときに経済的な将来を確保したい人は、生命保険に加入する必要があります。富裕層は、富を世代を超えて受け継ぐことに関心を持つことがよくあります。これは、相続税の請求額を最小限に抑えることを意味します。現在の税制では、最初の1,170万ドルの資産に対して免税が適用され、連邦政府によって課税される不動産の残高は最大40％になります。 12の州とコロンビア特別区も相続税を課しており、ハワイ州とワシントン州は相続税の最高税率が全国で20％と最も高くなっています。 6つの州も相続税を徴収しており、ネブラスカ州の最高税率は18％です。
したがって、ハワイまたはワシントン州に住む超富裕層とその家族は、免税後、死亡時に純資産の最大60％を失う可能性があります。このため、富裕層は相続税を確実に支払うために多額の保険を購入する必要があり、苦労して稼いだ資産を清算して支払う必要はありません。
富裕層を含む過剰な医療費のために、蓄積するために一生懸命働いてきた所有物を売る必要はありません。たとえば、心臓手術だけでも25万ドルを超える可能性があり、その病院と医師の手術費と長期の入院期間が50万ドル以上になることは確かに前例のないことではありません。
確かに、HNWIは、保険料を下げるためにより高い控除額を選択できるという事実に助けられて、ほとんどの人よりも健康保険の月額保険料を支払う方が簡単だと感じていますが、健康保険に関しては保険がかけられていない場合は費用がかかる可能性があります家や自動車を交換するよりも。
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障害保険は「金の卵を産むガチョウ」を保護します。富裕層の大多数は富を継承していませんでした。彼らはそれを稼いでおり、投資や不動産などの受動的な収入によってすべてを稼いでいるわけではありません。多くの富裕層は、年収の大部分を生み出す事業を所有しています。 2週間ごとに給料をもらわなければ、多くの人より少し長く支払うことができるかもしれませんが、長期的な障害のために働けない場合、最終的には彼らも経済的に苦しむことになります。
病気やけがは、富裕層を含め、いつでも誰にでも襲う可能性があります。彼らは貯蓄や請求書を支払うために売ることができるより多くの資産を持っているかもしれませんが、彼らのためのそれらの毎月の請求書は驚くほど高くなる可能性があります。 HNWIは、障害保険給付の受け取りを開始する前に、より長い待機期間を選択して保険料を下げることができます。これは、障害保険を購入するすべての人が利用できるオプションです。
前述の種類の保険に加えて、富裕層は他の形態の保険を見つけて購入する必要があり、多くの場合、独自のニーズを満たす保険会社や保険商品を見つけることを専門とするエージェントやブローカーと協力します。富裕層が自らと資産を保護するために購入するその他の種類の補償範囲の一部を次に示します。
コック、乳母、家政婦、庭師などを家で働くために雇用している富裕層は、従業員が損害賠償を求めて訴えた場合に身を守るために保険に加入する必要があります。また、仕事で負傷した場合に従業員の失った収入を補うために、労働者災害補償保険に加入する必要があります。
多くの富裕層には、高価なワインコレクションを備えたワインセラーがあります。彼らの標準的な住宅所有者の保険契約は、損失をカバーするのに十分ではないかもしれません。ワイン保険は、各ボトルの特定の制限まで、コレクションの全額を置き換えるための補償を提供できます。
ワインコレクションと同様に、美術品を交換するための費用は、ほとんどの標準的な住宅所有者の方針の制限を超えることがよくあります。美術保険は、評価額または完全な市場価値をカバーし、最初に購入して富裕層の家から離れたときにアートをカバーすることができます。
まれですが、実際に発生します。被害者である富裕層は、この種の状況をカバーするポリシーを購入でき、多くの場合、この分野で経験を積んだ専門家の危機管理チームをカバーします。
補償範囲は、ヨットの全交換費用ですが、乗組員の補償範囲、ハイエンドの建設費、およびヨットの個人所有物も含まれる場合があります。一部のヨットポリシーには、海賊に悩まされている水域など、安全でない水域に対する制限があります。
多くの富裕層は、非営利および営利の理事会で活動しています。組織が補償保険を提供することもありますが、そうでない場合、HNWIは別の保険を購入する必要があります。
HNWIは、カージャックの補償範囲、特殊な自動車の補償範囲、メーカーが必要とする元の機器、および上限（最大1,000万ドル）を提供するために、標準的な運送業者によって提供されていない自動車保険を必要とすることがよくあります。
富裕層は、労働の成果から得られる報酬を享受しますが、自分自身、家族、および所有物を保護するために、いくつかの特別な措置を講じる必要があります。富裕層には利点がありますが、多くの場合、追加の費用が発生し、富裕層にとって保険の世界がより複雑になります。
ニューヨーク州北部で育ったボブフィリップスは、金融サービスの世界で15年以上過ごし、2007年からブログやウェブサイトにフリーランスで寄稿しています。彼は妻とドーバーマンの子犬と一緒にノーステキサスに住んでいます。
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