あなた自身のビジネスを所有することは、空があなたが稼ぐことができるものの限界であることを意味します。また、かなりのリスクを負っていることも意味します。
事業主は、リスクを軽減するためにできる限りのことをする必要があります。これは、病気になったり、仕事を失ったり、物的損害を被ったりするリスクに対して適切に保険をかけられることを意味します。
以下は、自営業者向けの一般的な種類の保険の概要です。
自営業者は通常、民間団体の健康保険に加入できません。
2010年に医療保険制度改革法が可決されたとき、自営業者のためのオプションが生まれました。法律により、個人健康保険プランに登録できる個人健康保険マーケットプレイスが作成されました。
あなたが従業員のいないビジネスをしている場合、市場はあなたが自営業であるとみなします。あなたがフリーランサー、コンサルタント、独立請負業者、または別の自営業者である場合は、マーケットプレイスに登録できます。市場を通じて健康保険に支払う金額は、主に収入に基づいています。したがって、予算に見合った手頃なプランを見つけることができます。
従業員がいると、個人マーケットプレイスから健康保険に加入することはできません。ただし、中小企業向けのSHOPマーケットプレイスを使用して、自分自身と従業員にカバレッジを提供できる場合があります。
通常、11月1日から12月15日までの一般加入期間中に新しい健康保険プランに加入できます。対象となるライフイベントがあった場合は、加入することもできます。対象となるイベントには、結婚、出産、以前の健康保険の喪失などがあります。
Affordable Care Actにより、保険料の100％自営業の健康保険控除が可能になりました。これは、調整後の総収入を、暦年に支払う健康保険料の合計額だけ減らすことができることを意味します。
あなたが自営業の事業主である場合、障害保険に投資する2つの大きな理由があります。第一に、怪我や病気はあなたがあなたの事業活動から収入を得るのを妨げる可能性があります。第二に、障害から回復している間、ビジネスを維持するために保険給付が必要になる場合があります。
自営業者の障害保険の最も重要な要素は次のとおりです。
障害の定義は、長期障害保険を購入する際に考慮すべき最も重要な要素です。これにより、怪我や病気の後にどれだけの利益を集めるかが決まります。
ポリシーの障害の定義は、働く能力に基づいています。申し立てを収集するには、ポリシーの障害の定義を満たす必要があります。これは、会社やポリシーによって大きく異なる可能性があります。定義が広ければ広いほど、より多くの保険料がかかります。
あなたのキャリアもあなたの保険料率に大きな影響を与えます。保険会社は、怪我や病気になりやすいため、仕事の危険性に基づいて仕事を分類します。
あなたのキャリアはまた、怪我や病気から仕事に戻ることの難しさに基づいて評価されるかもしれません。特定の怪我や病気で仕事をするのが難しいほど、保険会社はより多くの給付金を支払わなければならない可能性があります。
さまざまなジョブが特定のリスククラスにグループ化されます。これらは1から5または6のスケールで番号が付けられています。
通常、数値が大きいほど、保険会社がその職業と見なすリスクは低くなります。リスクが低いほど、保険料率は低くなります。
ポリシーを比較する場合、保険会社が同じ職業に異なるリスククラスを割り当てることに注意する必要があります。ある保険会社は仕事を4として指定し、別の保険会社はそれを5として分類する場合があります。
あなたが支払う保険料とあなたが受け取る利益もまたあなたの収入に部分的に基づいています。補償を申請する際の引受プロセスの重要な部分は、収益額を決定することです。
引受人は、あなたの収入、不労所得、純資産、さらには破産歴（該当する場合）を評価します。引受人に個人の確定申告書と事業税のフォームを提出する必要があります。
引受の目的で、障害のために停止した場合、または大幅に減少した場合に収入が得られます。
したがって、あなたの側での作業を必要としない投資または事業収入は、あなたの金融引受に考慮されません。
あなたが事業の完全または部分的な所有者である場合、保険会社の引受人は以下に基づいてあなたの収入を決定します：
あなた自身の収入を障害保険に置き換えることに加えて、あなたはあなたのビジネスのためにビジネス間接費政策を必要とするかもしれません。
事業間接費（BOE）保険は、怪我や病気があなたの仕事の能力に影響を与える場合、あなたの毎月の事業費をカバーするのに役立ちます。通常の最大月額給付は15,000ドルから25,000ドルの間です。ポリシーが給付金として支払う金額は、上限までの会社の毎月の諸経費に基づきます。
BOEカバレッジは、スタンドアロンポリシーとして、または個人の障害ポリシーとバンドルすることで取得できます。
詳細： 自営業者のための障害保険
中小企業の所有者にとって、生命保険は多くのニーズを満たすことができます。あなたが予期せずに死亡した場合、死亡給付金は失われるであろうあなたの収入に取って代わることができます。生命保険は、生存者が請求書を支払い、債務をカバーし、葬儀費用を支払うのに役立ちます。
生命保険はまた、あなたが死んだ場合にあなたのビジネスの継続を確実にするのを助けることができます。ポリシーの死亡給付金は、あなたの代わりにビジネスを管理する専門家を採用するために必要な費用をカバーすることができます。
あなたがビジネスのパートナーである場合、生命保険は、残りのパートナーがあなたの不動産からあなたの株を購入するために必要な資金を提供することもできます。また、相続人への事業の譲渡に相続税が発生する可能性がある場合、生命保険契約は相続人がその請求書を支払うのに役立ちます。
詳細： 自営業者の生命保険
歯科保険は、多くの自営業者がなしで行うことを選択する利点の1つです。歯科医に診てもらうことは、他の医療ニーズほど優先事項ではありません。また、年に1、2回の健康診断を受けたとしても、多くの人はその費用を自己負担で支払っており、これ以上大規模な治療が必要ないことを望んでいます。
しかし、自営業であるという理由だけで歯科保険をスキップする必要はありません。月額15ドルから50ドルの個人プランがいくつかあります。
個々の歯科治療計画は、予防的ケアだけでなく、抜歯や充填から根管や入れ歯に至るまでの手順をカバーしています。
歯科保険を探すときは、以下に基づいて計画を評価してください。
自営業の専門家は、専門職賠償責任保険と一般賠償責任保険の2種類の賠償責任保険を検討する必要があります。
専門職賠償責任保険は、過失保険とも呼ばれ、クライアントが彼らのために働いている間にあなたが過失であると主張した場合にあなたをカバーします。
専門職賠償責任保険は、あなたに対して過失を主張したクライアントに補償するのに役立ちます。訴訟費用もカバーできます。
在宅ビジネスを含むすべてのビジネスには、一般賠償責任保険も必要です。この補償範囲は、人身傷害、物的損害、医療費、名誉毀損、誹謗中傷、訴訟の弁護、和解金または判決の結果としての経済的損失から保護します。
これらの補償範囲のいずれも持たないということは、あなたが自分のポケットから賠償請求の費用を支払わなければならないことを意味します。引き起こされた損害に応じて、これらの請求は解決するのに数以上の費用がかかる可能性があります。 1つの賠償請求があなたのビジネスを破産させる可能性があります。
従業員がいる場合は、労災保険が必要です。実際、それは法律で義務付けられています。
一部の州では、企業が彼らのために働いている独立した請負業者に労働者災害補償を提供することを要求しています。
労働者災害補償保険は、彼らが仕事で怪我をした場合にビジネスとその従業員をカバーします。従業員の場合、それは失われた賃金、医療費、および職場での事故により死亡した場合の死亡給付をカバーします。また、職場での怪我の結果としてとられる法的措置からあなたとビジネスを保護するのにも役立ちます。
給付額は、あなたの州、影響を受ける従業員の給与、および彼らの負傷の程度によって異なります。
あなたが個人事業主である場合、あなたの州はあなたが労働者災害補償の補償を受けることを要求しないかもしれません。ただし、それを必要とする企業またはクライアントの独立請負業者として働いている場合は、補償範囲の証明を提供する必要がある場合があります。
さらに、健康保険は通常、労働災害や疾病をカバーしていません。これらの費用は労働者災害補償保険が負担する必要があるためです。したがって、自営業で仕事中にけがをした場合、個人の健康保険で医療費がカバーされない場合があります。したがって、自営業者は健康保険と労災保険の両方を持っている必要があります。
労働者災害補償保険に加入した事業主や請負業者は、労働中に負傷した場合に賃金代替給付を利用できます。
多くの州では、民間の運送業者または州が資金提供するプログラムを通じて労働者災害補償保険を購入できます。ノースダコタ州、オハイオ州、ワシントン州、ワイオミング州など、州が資金提供する労働者災害補償保険しか受けていない州がいくつかあります。
従業員がいない場合は、国の資金による保険の購入に制限される可能性があります。これは、民間の運送業者は通常、1人の従業員または労働者をカバーしないためです。
詳細： 労災保険と障害保険
失業保険は、連邦政府と州政府の共同プログラムです。各州は、米国労働省によって概説および施行されたガイドラインに従わなければならない失業保険プログラムを管理しています。
各州の失業プログラムは、従業員の給与から差し引かれる税金によって賄われています。失業手当を支払うために雇用者または従業員のいずれかが購入する保険契約はありません。州は、過去の収入を含む複数の要因に基づいて失業保険給付額を決定します。
失業税を支払うことにより、従業員は州の資格要件を満たしていれば失業手当を受け取ることができます。個人事業主、独立請負業者、フリーランス労働者、および事業主は、失業税を支払わないため、通常の状況では失業の資格がありません。
ただし、S法人として事業を構築する場合、州の資格要件を満たしていれば、失業手当を徴収できる可能性があります。 S法人の構造では、あなたは自分自身をあなたのビジネスの従業員として扱います。失業税を含む連邦税と州税を差し引いた給与をビジネスから受け取ります。
自営業者はまた、COVID-19パンデミックを通じてアメリカ人を経済的に支援することを目的とした法律であるCARES法を通じて失業手当を徴収することができました。法律は、州が自営業者に最大39週間失業手当を支払うことを認めていました。このプログラムは2021年7月31日に終了する予定ですが、一部の州ではすでに給付が打ち切られています。
Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。
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