人生の多くのものと同様に、生命保険証券の購入は簡単な作業ではありません。保険の用語、保険の種類、およびライダーを完全に把握していないと、ニーズに最適な保険を特定するのは困難です。
一部の終身保険契約の正味現金価値の要素は、混乱を招く可能性のある保険契約の1つの要素です。したがって、このように考えると、現金価値生命保険（CVLI）は、現金価値貯蓄コンポーネントを含む永久生命保険の一種です。このコンポーネントにより、保険契約者は、保険の現金価値を使用して、保険料の支払い、現金の取得、またはローンの取得を行うことができます。
生命保険の正味現金価値は、保険契約者または受益者が利用できる金額から、手数料、料金、税金を差し引いたものです。
現金価値生命保険の月額保険料は、現金価値貯蓄の要素があるため、定期生命保険の月額保険料よりも高くなります。固定レベルの保険料の一部はあなたに保険をかける費用を支払い、保険料と変更に使われ、残りの部分は保険会社によって保険契約者の名前で現金価値口座に預けられます。
現金が口座に残っている限り、お金はその引き出しの時まで税金が繰り延べられる利率を獲得します。その結果、保険の現金価値と保険契約者の利息収入は、時間の経過とともに非課税で増加します。
また、現金価値勘定の現金は、保険会社の責任とそのリスクの一部を相殺します。実際、普通預金口座の現金が増えると、保険会社のリスクは低下します。次の例は、これがどのように発生するかを示しています。
考慮事項： 生命保険は必須ですか？
50,000ドルの死亡給付金を伴う現金価値の生命保険契約を購入するとします。また、時間の経過とともに、ポリシーの現金口座が10,000ドルに増えると想定します。あなたが死亡すると、保険会社はあなたの受益者に50,000ドルの死亡給付金を支払います。 $ 50,000には、現金口座の$ 10,000が含まれます。したがって、保険会社の責任は$ 50,000ですが、会社の死亡給付金の実際の費用は$ 40,000です。
考慮事項： 生命保険の目的は何ですか？
現金価値の生命保険契約者として、資金にアクセスするための複数のオプションがあります。一部のポリシーでは、現金の解約または引き出しが許可されており、それぞれがポリシーの死亡給付金を減らす可能性があります。
他のポリシーでは、保険契約者は無制限の引き出しを行うことができます。それでも、保険契約者が期間または暦年中に取ることができる引き出しの数を制限したり、保険契約者が引き出すことができる現金額を制限したりする人もいます。
保険契約者は、保険の現金価値を普通預金口座として使用し、必要に応じてそこから借りることができます。ローンの最大額は、ポリシーの現在の現金価値に基づいています。他のローンと同様に、保険会社はローンの未払いの元本に利息を請求します。
ローン期間中、保険の死亡給付金はローン残高の金額だけ減少します。一部の保険会社は、受益者があなたの保険の全額を受け取る前に、ローンと元本の利息の返済を要求します。
現金価値のある生命保険の保険契約者は、口座に十分な現金があると仮定して、保険の現金価値を使用して生命保険料を支払うことができます。実際、ポリシーの現金価値によっては、自己負担で支払うのではなく、アカウントの現金価値から完全に支払われる保険料に依存し始める場合があります。
ポリシーの貯蓄コンポーネントで得られる利息は、税金が繰り延べられます。これは、あなたがあなたの口座からそれを引き出すまで、あなたが稼いだ利子に税金を払わないことを意味します。その時点で、現在の税率で課税されます。
現金価値の生命保険契約を購入したい場合は、複数のオプションがあります。ポリシーごとに現金価値が異なる場合がありますが、それぞれのポリシーでは、ローンまたは引き出しで現金価値を得ることができます。
考慮事項： 終身保険の特徴